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奶爸保
大家都觉得意外险便宜又好懂，殊不知条款里藏着不少隐形坑：
有的只报销社保内用药，要是用到进口钢板这类自费项目，几万块得自己扛；
有的把电动车事故直接归为免责范围，80%的超标电动车车主都容易踩这个坑；
还有的健康告知卡得特别严，高血压患者可能直接被拒保。
更让人头疼的是，市面上的意外险产品鱼龙混杂，想挑一款大品牌、保障全还性价比高的，实在不容易。
别发愁！
奶爸我们从上百款意外险里，综合考量承保公司、保额、保障内容和口碑，筛选出了几款优质产品，大家一起来看看。
一、意外险挑选指南
意外险主要保障意外身故、伤残和意外医疗，保障相对简单。
且健康告知少，价格也相对便宜，一年几百块钱就能买到上百万保额，所以挑选不会太复杂。
但不管是什么意外险产品，要买肯定买同类型中更优质的，不能当冤大头。
那意外险要怎么挑选呢？主要看这些：
1、保障是否齐全
意外身故/伤残和意外门诊、住院等医疗保障，是意外险必须包含的基础保障。
我们挑选意外险产品时，一定要看清保障内容是否包含这几项。
除此之外，一些产品还会有特定交通保障、特定医疗保障；
这些额外保障可以根据不同人群的特点和需求去挑选。
2、意外医疗免赔额要低，报销比例要高
意外险的医疗保障是报销型的，有报销比例的区别。
虽然现在很多意外险产品的报销比例在80%以上，但我们还是尽量挑选报销比例较高的产品。
除此之外，部分意外险产品会有免赔额，尽量选择免赔额少或者0免赔的产品。
3、保障重点因人而异
需要长期加班熬夜，导致生活作息颠倒的职业，选择包含猝死责任的产品；
危险系数较高的职业，则需要选择能够保障4-6类职业的意外险产品。
如果是少儿，可以选择监护人责任或特定情形意外伤害医疗责任。
4、关于健康告知
大部分意外险都不需要进行健康告知，只要符合职业限制，就可以闭眼入。
但目前市面上不少数意外险也开始要健康告知了。
我们来看看标配提问：
（1）是否身体健康、能正常工作或生活
（2）含猝死的意外险：是否有严重心脑血管疾病
（3）老年意外险：是否患严重疾病、慢性病等
（4）高危职业：肢体或五官健康情况
二、少儿意外险推荐清单
市面上不错的少儿意外险产品，奶爸推荐这几款：
1、平安产险小顽童7号
保障全面：除了意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括预防接种意外身故和残疾保障、烧烫伤意外医疗保障等，可附加的意外住院津贴、面部意外美容医疗以及骨折/关节脱位等责任
意外医疗保额高：四个版本的保额都比较高，高端版最高可报销20万元
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销，扩展就医范围，支持二级及以上私立医院普通部
【适合人群】
追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母
2、平安产险小神童7号
保障全面：除了意外身故/伤残和意外医疗和住院医疗保障，还包括意外住院津贴、意外Ⅲ度烧伤、监护人保障、食物中毒医疗、预防接种意外身故伤残等，还可附加高端医疗保障
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销，狂犬病疫苗接种可扩展一级公立医院、防疫站、疾控中心
【适合人群】
看重监护人责任险的保障、食品安全以及高端医疗保障的父母
3、平安产险希望之星3号学平险
保障全面：除了意外身故/伤残和意外医疗和住院医疗保障，还包括意外住院津贴、疾病身故/全残、重疾保险金、交通意外身故伤残额外赔、预防接种意外身故伤残和猝死保障，还扩展了高风险运动保障
报销条件好：基础版免赔额分段设置，社保内报销比例也分段计算；经典版和尊贵版免赔额均为100元/次，不限社保，报销比例为100%，极大减轻了家庭的经济负担
【适合人群】
追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长
4、平安产险小学童2号学平险
疾病保障全面：除意外保障外，不同计划，还包含不同的保障，比如疾病身故、住院医疗以及意外骨折/关节脱位保障。
报销比例高：无健康告知问询，不管是住院医疗还是意外医疗，基础版/升级版经社保报销90%，优选版/豪华版经社保报销100%
其他保障丰富：含监护人责任，有28种重疾保障、以及交通意外额外赔保障
【适合人群】
想给孩子补充疾病和意外双重保障，多种交通工具意外额外赔的家长。
5、太平洋财险小神童6号
监护人保障：如果孩子把别人弄伤，又或者造成财产损失，这些保障限额3万，非常实用。
四款计划，灵活选择：4款计划内容略有不同，可按需求以及预算来选择合适的计划。
增值服务贴心：提供少儿走失慰问、心理咨询等实用的服务，多个维度守护孩子健康成长。
【适合人群】
注重预防接种保障以及监护人责任保障的家长
三、成人意外险推荐清单
奶爸也汇总了值得买的成人意外险产品：
1、中国人保大护甲7号旗舰版
性价比高：4个版本按需选择，经典版一年保费仅118元，还新增家庭单优惠，同一投保人下单可享95折
意外医疗保额高，报销条件好：至尊版pro有150万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。
保障非常全面：除了意外身故、意外医疗和猝死保障，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用。
医院范围宽松：二级及以上医院的普通部就行，即部分符合条件的私立医院也能报！
支持满期自动续保：短期意外险少有功能，不怕忘记缴费导致保障中断，而且续保不用重新健康告知，即使身体变差也不影响续保。
【适合人群】
看中大品牌、追求全面保障、产品稳定性和高性价比的朋友。
2、太保财险小蜜蜂6号
意外身故/全残保额高：最高可赔100万，追求高保额人群，值得考虑！
意外医疗保额高、报销力度大：最高版本有10万保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付
保障超全面：除了公共交通以外保障，还有意外骨折和关节脱位保险金、意外骨折后期医疗费、动物致伤医疗整容金、普通/重症意外住院津贴等等，非常实用
公共场所个人第三者责任保障：在公共场所疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，属于市场罕有。
【适合人群】
追求全面保障、看中高保额的朋友
3、太平洋大护甲7号（家庭版）
支持多人投保，加人不加价：家人可以一起投保，可以为配偶、父母、子女、配偶父母投保
投保门槛低：投保无需健康告知，投保年龄广，最高75岁可投。
意外医疗保障好，好用实惠：包含意外医疗，不限社保；
新增全新保障，交通意外额外赔：可与一般意外身故/伤残保险叠加赔付，尊贵版PLUS/至尊版PLUS专属保障；
【适合人群】
适合家庭共保、老年人或身体较差人群入手
四、高危职业意外险，推荐这4款
奶爸还整理了最新的高危职业意外险产品：
1、华泰高风险职业人身意外险
意外伤害保额高：保额最高可达50万。
四个计划可选：保障相同，区别在于保额。
意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天。
其他保障丰富：救护车费用最高2000元，还有营运汽车意外伤害身故/伤残10万等赔付
【适合人群】
6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群
2、平安1-5类职业意外险
三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择
包含住院津贴，每天100元，最高给付90天；包含救护车费用，最高500元。
大品牌：平安保险承保，知名度高
【适合人群】
5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群
众安小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险
四个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择
包含住院津贴：每天100元，最高给付180天
包含猝死保障，保额6万元
交通意外覆盖全，包含海陆空交通，保额最高30万。
【适合人群】
6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群
4、中国人保1-6类职业意外险
三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择
承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保
意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%
【适合人群】
6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群
五、老人意外险推荐这几款！
老年意外险基本信息如下：
需要注意的是，老人意外险一般都有健康告知要求。
1、人保大护甲7号意外险（高龄版）
投保年龄范围广：50-85岁可投保，对高龄老人友好
意外伤残赔付高：比如豪华版的意外身故/伤残保额是20万
意外医疗保额高：最高可报销5万元，比同类产品高，且保障十分实用。
保障扎实：除了一般意外保障，还有意外重症监护住院、救护车费用、实用的医疗垫付等
【适合人群】
年龄较大、重视意外伤残保障的老年人
2、众安孝欣保3号（卓越版）
保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。
报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度
可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险
【适合人群】
追求保障扎实，特别保障交通意外的老年人
还有累计保额限制，如果购买的意外险超过200万保额就无法投保。
3、平安财险孝福康
投保门槛低：免健康告知，80岁高龄也能买，对老人特别友好
保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及燃气意外身故保障等
性价比高：50-60岁人群一年只要200多元，高龄人群71-80岁一年只要400多元。
【适合人群】
身体健康问题多，追求保障扎实、看中性价比的老年人
4、太平洋孝心安5号
中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，此外还有电信诈骗保障、个人账户资金损失保障等财产损失保障，符合人群需求
不限社保报销：四个版本的意外医疗，均不限社保范围，且最高可 100% 报销
性价比高：相同的年龄段保费更低或相近的情况下，孝心安5号有更高的保额。
服务升级：包括服务响应、服务网络、服务时长三大模块都升级了，看病更快了、可以看的医院更多了，服务时间更长了
【适合人群】
追求性价比，保障全面的中老年人特色保障的人群
六、奶爸总结
意外险如同我们背包里那瓶未开封的水，或是手机中那格常被忽略却关键时刻救命的电量。
它并非生活的重担，而是轻巧而有力的保护层。
意外从不会提前打招呼，与其等出事慌神，不如现在花几分钟配齐保障。
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