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奶爸保
身边不少朋友都说：
想买保险，但一打开页面就懵了——
保额、保费、健康告知一堆术语，问销售又怕被【套路】，到底该从哪下手？
别担心，我今天给大家汇总了10个常见的保险问题，
全程大白话，没有复杂术语。
看完你就能搞懂买保险的核心逻辑，避开90%的坑。
不管是新手村的小白，还是已经手持多张保单的老用户，相信都有帮助。
先来看看问题清单：
投保前：
常见的保险险种有哪些？
买保险，先给家里谁买最合适？
保额买多少才够？
大公司和小公司的产品，哪个更可靠？
投保时：
健康告知怎么做，要注意什么？
保险条款主要看哪些内容？
线上买保险靠谱吗？
老人年纪大了，还能买到合适的保险吗？
投保后：
买完保险后，在哪里查看保单？
保险买错了能退吗？退了会亏多少钱？
一、常见的保险险种有哪些？
一般来说，人身保险可以这样划分：
人寿保险：定期寿险、两全保险、终身寿险、增额寿和年金险；
健康保险：医疗险和重疾险；
意外伤害保险：意外险。
那怎么选呢？
一般来说，要遵循【先保障、后理财】的原则。
一个基础的保障方案需要包括：百万医疗险、重疾险和意外险。
如果是家庭经济支柱，在此基础上再投保一份定期寿险，
防范在上有老下有小的阶段发生身故或全残，对家庭在经济情况造成毁灭性打击，延续对家人的爱与责任。
有财富传承需求的，可以买终身寿险。
而年金险、增额寿或者分红险，应该在做好保障型配置后，再根据经济情况的来考虑。
二、买保险，先给家里谁买最合适？
很多人第一反应是【先给孩子买】或【先给老人买】，
毕竟孩子和老人抵抗力弱，更需要保障。
但其实最先买保险的，应该是家里的【经济支柱】
——比如赚钱最多的爸爸或妈妈。
原因也很简单，他们作为经济支柱是家庭的【钱袋子】。
万一支柱生病或出意外，没法工作了，不仅要花治疗费，
家里的房贷、孩子学费、老人赡养费都可能会断供。
如果此时保障做得足够全面，就能补上收入缺口。
可如果给孩子老人买了，经济主力却裸奔着，一旦发生极端风险，
孩子和老人的保费都可能交不起，更别说家庭开支了。
所以正确的配置顺序，应该是：
家庭经济支柱＞孩子＞老人。
三、保额买多少才够？
保额，通常就是保险公司能赔到手的钱的上限，
买少了，怕真遇事不够用；买多了，又怕没必要浪费。
我们简单说一说：
医疗险保额，通常百万级基本够了。
医疗险是实报实销型，现在主流的百万医疗险，
别看成人一年白费只有几百块，保额却是上百万。
可以报销住院费、手术费，部分还能报销特药费和进口药。
对大多数家庭来说，百万医疗险的保额完全能覆盖大病治疗费用，不用追求更高保额。
重疾险保额，最低30万起。
重疾险是给付型保险，确诊即赔，
赔到手的钱可以用来做医药费，也可以当做是收入损失补充。
保额可以这样计算：
重疾险保额=收入损失+治疗费用。
预算不多，保底线→3倍家庭年支出（30万+）；
预算还行，基础线→5倍家庭年支出（50万+）；
手头宽松，充足线→5倍家庭年收入（上百万）。
意外险保额，年收入5~10倍。
意外险主要保意外身故和伤残，万一不幸身故，保额能留给家人；
如果伤残，也能补后续的康复费和收入损失。
比如年收入10万，意外险买50~100万保额就够了，
一年保费才几十到一百多块，性价比很高。
定期寿险保额，月工资*120个月或责任缺口。
定期寿险的作用，是遇到极端情况的时候，
替代我们承担家庭经济责任，那么保额一定要买够，必须要足够覆盖家庭经济责任。
可以通过未尽责任法，如下：
或收入身家法，即月工资*120个月。
一般建议最低50万起步，有预算可以买到100万或以上。
四、大公司和小公司的产品，哪个更可靠？
很多人在买保险时，都很容易纠结犹豫：
买常见的那些大公司的产品，心里更踏实，但价格太贵；
有些产品性价比是挺高，但承保公司比较小，未来万一出险了，会不会不理赔？
放宽心，不管大小公司，都是安全的，
而且符合理赔条件的，都会按条款进行赔付。
一来，有高入门要求和完善的管理制度：
我们看起来“小”的保险公司，其实也并不小，
注册资金最低2亿起步，且必须为实缴货币资本。
每季度需要对外公布偿付能力和风险评级，
没有达到标准的，监管就会出手整治。
二来，保司实力不弱！
我简单列举几家保司：
这些主推的网红产品，并非不靠谱，而是为了市场竞争。
毕竟名气不如老六家，卖的产品还贼贵，
就很难卖啊~
为了【虎口夺食】，总要有些吸引人买的【亮点】。
而且，不少产品，比如大黄蜂系列、达尔文系列、超级玛丽系列等等，
已经卖了很多年了，且都已经发展成网红IP。
靠的就是实打实的性价比，闯出来的。
五、健康告知怎么做，要注意什么？
我们在买保险时，保险公司都会有一个健康问询清单，这就是健康告知。
健康告知通常会问询以下内容：
保险经历：是否有被延迟投保或拒保，或有过重疾险理赔经历等；
就医行为：近1/2年内存在的检查异常，或住院情况等；
异常情况：近1/2年内出现不明原因头痛、便血、咳血等；
身体疾病：乳腺/肺/甲状腺结节、心脑血管类疾病等。
那要怎么做健康告知呢，记住以下几点：
有问必答没问不答：比如问有没有糖尿病，你没得过就填【否】；
不确定的别猜，查病历：比如忘了自己有没有住过院，先查一下自己的医保记录或医院病历，别随便填没有；
如果健康告知有不符合的：也不用慌，可以走【智能核保】或【人工核保】，保险公司会判断是否能承保。
当然也有朋友问，带病投保熬过2年，保险公司不是就必须要赔吗？
虽然有两年不可抗辩条款，却不是带病投保的利器，不要抱着隐瞒告知后熬过2年就万事大吉的心态，
而是大家尽到如实告知义务后，发生理赔纠纷时用来保护自身权益的武器。
六、保险条款主要看哪些内容？
保险条款是保险合同的核心内容，真正起到了保障作用。
但内容繁杂，劝退了不少人。
大部分消费者不是保险专业人士，可以重点看以下几个方面的内容：
一般来说，保险公司会对条款中的特别注意事项进行标注，
看条款时仔细阅读有显著标识的地方。
七、线上买保险靠谱吗？
随着时代的发展，现在网上购物再平常不过，互联网保险也日益壮大。
但也有部分朋友，担心线上买保险没安全感，不如线下找销售靠谱。
其实呢，线上线下只是【投保渠道】不同，同样都是靠谱的。
一般来说，网上投保成功后，
保险公司会回发一份电子合同到指定的邮箱，并在后续有电话或短信回访。
你可以到保险公司官网查询自己的保单情况+验真伪，甚至要求保险公司给你邮寄纸质合同。
还可以下载金事通APP（官方平台），查询自己作为投保人和被保人的全部保单，
对照下电子保单的信息，对得上就不用担心了。
至于理赔，主要还是看【是否符合保险条款】，而不是看你在哪里买的。
一般来说，现在小额在线理赔也非常方便，里面会有专门需要的理赔资料清单指导。
如果是在奶爸这里投保，我们会有专门的理赔老师协助理赔，更不用担心理赔流程问题了。
八、老人年纪大了，还能买到合适的保险吗？
很多人想给父母买保险，但发现【年纪大了买不了重疾险，保费比保额还贵】，
其实老人的保险，重点在【实用】，不用追求全面：
先买好居民医保，
不管父母多大年纪，居民医保一定要有，
能报基础的医疗费，比如感冒发烧、住院，这是老人最基础的保障。
在此基础上，在搭配【医疗险/防癌医疗险+意外险】
身体健康、年龄不是很大的父母，可以优先考虑百万医疗险或中高端医疗险，
这类产品保障全面，部分产品还支持保证续保。
如果年龄偏大，又有基础疾病，
可以考虑免健康告知医疗险（戳这里看合集）或防癌医疗险（戳这里看合集），投保宽松，基础保障也够用。
另外，老人容易摔倒、骨折，所以意外险（戳这里看合集）也要带上，
意外险能报住院费、手术费，还能赔伤残，一年几百块，保额10~20万，性价比很高。
还有余力的，可以给父母备一份养老年金险，
活到老领到老，爸妈未来养老生活有保障。
至于重疾险，通常50或者55岁以上就买不到了，
即使能买上，保费也比较贵，容易出现保费倒挂现象。
一定要配置的朋友，建议咨询专业人士后再决定。
九、买完保险在哪看保单？
很多人可能投保完，保单就扔一边了，
随着时间推移，也记不清自己或给家里人买过什么保险。
等到真的需要用的时候，想找却压根无从找起。
十、保险买错了能退吗？退了会亏多少钱？
能退，但退多少钱要看【退的时间】：
如果是犹豫期内退：几乎没损失。
一般来说，长期险比如重疾险、定期寿险，
都会有犹豫期，犹豫期有10~15天时间。
犹豫期内退保，保险公司通常会全额退还保费，部分保司会扣除一点点工本费。
所以基本没啥损失。
犹豫期后退：退现价，会有损失
犹豫期过了再退，保险公司不会退你交的全部保费，只会退【现金价值】
——就是保单里写的【某年退保能拿多少钱】。
以某重疾险为例子：
若投保第5年后想退保，此时累计保费20130元，现价是5391元，如果退保可以退回5391元。
所以买保险前一定要想清楚，别随便退。
如果实在买错了，比如保额太低、保障范围不符合需求，
可以先买新的保险（等新保险过了等待期），再退旧的，避免保障【断档】。
十一、奶爸总结
买保险时，只有适合自己的产品，先【有保障】再【优化】。
大多数人先把医疗险+意外险+重疾险+定期寿险，就可以覆盖90%风险了。
之后可以根据自己的预算、经济变化，慢慢增加保额、延长保障期限也是可以的。
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