中意擎天柱11号定期寿险保障如何？对比10号升级了哪些内容？

在保险预定利率从2.5%下调至2.0%的行业背景下，中意人寿迅速推出擎天柱11号定期寿险，作为此前热门产品10号的迭代版本。

 

这款新品既延续了系列产品的高性价比优势，也在细节上也进行了调整。

 

下面就来好好看看它的保障情况，以及和10号相比有哪些变化。

 

一、中意擎天柱11号定期寿险保障如何？

 

先来看看保障内容表格：

 

 

 

1、投保规则

 

中意擎天柱11号定期寿险的投保年龄范围为18周岁至60周岁，

 

覆盖了从刚步入职场的年轻人到临近退休的中年人，基本囊括了家庭经济责任最集中的人生阶段。

 

职业类别放宽至1-6类，

 

意味着不仅普通办公室职员能投保，像火车司机、水电工等高危职业人群也能投保。

 

保障期限选择上，提供了五种灵活选项：

 

保20年、保30年、保至60周岁、保至65周岁、保至70周岁。

 

这种设计能让投保人根据家庭责任周期，比如房贷偿还期、子女教育期，还有自身健康状况来进行个性化规划。

 

保额方面，

 

最高可投350万保额且免体检，能满足大多数家庭的债务覆盖需求，像有房贷、车贷，以及家庭经济责任传承需求的人群。

 

健康告知与免责条款是体现产品宽松度的关键。

 

中意擎天柱11号定期寿险只设置了4条健康告知，

 

对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、焦虑症等常见健康问题都没有直接拒保，

 

而是通过智能核保给予投保机会，大大降低了投保门槛。

 

免责条款仅包含3项核心内容：

 

投保人对被保人的故意杀害/伤害、被保人故意犯罪或抗拒刑事强制措施、被保人合同成立或效力恢复后2年内自杀（无民事行为能力人除外），

 

比市场上多数产品5-8条的免责条款要简洁不少。

 

2、保障内容

 

中意擎天柱11号定期寿险的保障分为必选责任与可选责任，既确保基础保障全面，又能为有特定需求的人群提供个性化选择空间。

 

必选责任包含两项保障：

 

一是身故/全残金，

 

等待期后（疾病身故/全残等待期90天，意外无等待期）按100%基本保额赔付，最高能到350万；

 

二是家庭守护身故/全残金，

 

被保人与配偶因为同一意外伤害在180日内都身故/全残，除了基础保额，还能额外赔付100%基本保额。

 

这一责任特别适合夫妻共同承担家庭经济压力的情况。

 

比如夫妻双方一起驾车出行发生意外，就可以获得双倍保额赔付，能给子女或父母提供更充足的经济保障。

 

可选责任则是针对特定风险场景设计的，有两项：

 

其一为猝死关爱金，

 

被保人在65周岁前猝死，可额外获得30%基本保额，基础保额还是会正常给付。

 

这一责任精准覆盖了现代人群因为工作压力大、作息不规律导致的猝死风险，尤其适合互联网从业者、高压职场人士等群体；

 

其二为意外身故/全残，

 

根据不同交通场景设置了差异化的赔付比例：

 

航空意外（乘客身份，舱门至舱门期间）额外赔付400%保额；

 

水陆公共交通工具意外（像高铁、地铁、出租车等）额外赔付100%保额；

 

法定节假日驾乘车意外额外赔付50%保额。

 

值得注意的是，各项意外额外保险金只给付一项且限一次，避免了重复理赔纠纷。

 

二、中意擎天柱11号定期寿险对比10号升级了哪些内容？

 

作为迭代产品，中意擎天柱11号定期寿险在延续10号核心保障的基础上，主要有两点变化：

 

1、价格调整：温和上涨

 

受保险行业定价利率从2.5%降至2.0%的政策影响，

 

中意擎天柱11号定期寿险较10号出现了小幅保费上涨。

 

以30岁人群投保100万保额，交20年，保20年为例，

 

男性投保擎天柱11号一年保费788元，对比擎天柱10号，涨幅为5.1%；

 

女性一年保费407元，对比擎天柱10号，涨幅为5.2%

 

要是把保障时间延长到保至70岁，缴费时间延长到30年，男女保费则会上涨7%以上。

 

可以看出，

 

随着保障时间的拉长，中意擎天柱11号定期寿险保费上涨的情况也更明显。

 

2、核保条件：新增拒保问询，健康告知细节微调

 

中意擎天柱11号定期寿险整体延续了10号的友好特性，

 

像4条健康告知、3条免责条款，但新增了1项“拒保问询”：

 

询问投保人是否曾被其他保险公司拒保、延期承保或附加条件承保。

 

 

 

这一调整意味着曾有投保被拒记录的人群，可能面临中意擎天柱11号定期寿险的承保限制。

 

健康告知细节上，

 

两者都对甲状腺结节、乳腺结节等常见问题开放投保，

 

但中意擎天柱11号定期寿险对“焦虑症”的核保态度更明确，

 

明确将其列入“有机会投保”的范围，而10号虽然也可承保，但没有在条款中明确提及。

 

这一微调降低了焦虑症患者的投保顾虑，体现了产品对心理健康问题的包容性提升。

 

三、奶爸总结

 

中意擎天柱11号定期寿险在核心保障上和10号差别不大，主要是核保以及保费有调整。

 

要是你之前投保其他保险没被拒过，且能接受小幅保费上涨，它依旧是不错的定期寿险选择；

 

要是你有过被拒保经历，或者希望保费更实惠，那可以考虑擎天柱10号。

大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品：

 

1、投保规则

 

这3款产品的投保年龄、等待期都是一样的，

 

保障期和缴费期略有不同，但也几乎差别不是很大。

 

我们重点来说两点：

 

一个是健康告知，

 

大多数会从以下几个方面进行询问：

 

投保经历、高风险运动和既往病史。

 

只有大麦2026针对45岁以上人群，还多了就医行为问询，

 

内容涉及近两年内的手术或住院情况，以及检查异常需要进一步治疗等。 

 

 

从投保经历来看，三款产品都会问到：

 

最近两年的投保异常经历→3款产品差不多；

重疾理赔经历→定海柱7号额外问询了轻中症理赔；

累计投保保额→擎天柱11号一生中意版更宽松，只问的是最近1年的保额。

 

从高风险运动来看，三款产品都差不多，

 

只有定海柱7号问询是否有长期从事。

 

从既往病史来看，定期寿险问的都是一些重大疾病，

 

比如癌症、冠心病、心肌梗死等。

 

常见的肺结节、甲状腺结节和乳腺结节都没有问。

 

像擎天柱11号一生中意版对先天性心脏病比较友好，心超复查已自行闭合的不在问询范围。

 

拿捏不准的，可以点这里协助核保。

 

另一个是最高保额，

 

单从保额上限来看，大麦2026是最高的，上限是400万。

 

但不同地区、年龄、职业可能略有不同。

 

以大麦2026为例子：

 

 

 

只有超一类和一类地区，18-45岁以内人群，且符合BMI要求，

 

才能买到400万保额。

 

超一类和一类地区如：

 

北京、上海、重庆、广州、深圳、杭州、南京、成都、宁波、苏州、武汉、厦门、佛山。

  

2、必选保障

 

作为定期寿险，其实必选保障，

 

都是差不多的，即都含身故和全残保障。

 

不过这里需要提醒大家的是，

 

身故和全残，只能二赔一。

 

擎天柱11号一生中意版还额外多了一项——家庭守护保障：

 

被保人及法定配偶因同一意外事故身故或全残，额外赔付100%基本保额。

 

 

 

作为家里的双顶梁柱，如果同时出险，对家中双亲和孩子来说，打击真的太大了。

 

这个双倍保额保障，至少可以让父母孩子在经济上有足够多的补偿和支持。

 

而且，这里说的是【出险时】存在法定配偶，

 

即买的时候不管是否结婚，婚后都会额外获得这个保障。

 

所以，如果是夫妻双方投保，擎天柱11号一生中意版有机会赔得更多。

 

3、可选保障

 

3款产品都含猝死关爱金+交通意外身故或全残。

 

只是赔付力度略有不同。

 

定海柱7号还多了个身故或全残特别关爱金：

 

45周岁后，身故或全残额外赔50%保额。

 

如果比较看重特殊年龄赔付比例的，可以重点考虑。

如果你想详细了解上述几款定期寿险测评，也可以联系奶爸~