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奶爸保
距离8月31日下架只剩4天！
普通型保险预定利率将于9月1日起下调至2.5%，多款高性价比少儿重疾险也将在8月31日下架。
这意味着现在投保能锁定当前利率优势，之后保费可能上涨近三成。
很多家长给孩子挑重疾险时，总在青云卫5号和大黄蜂15号（全能版/旗舰版）之间纠结：
谁的保障更实在？每年保费差多少？
今天就从投保规则、保障细节到价格对比，帮助家长们在最后投保窗口期理清楚选择。
一、保障内容PK，细节里藏着“门道”
先看投保规则：
三款产品都覆盖了0到17岁的孩子，等待期是180天，最长可分35年缴费。
但保障期限有差异：
青云卫5号多了“保至70岁”选项，想给孩子保到中年，它更灵活；
大黄蜂俩版本只选“保30年”或“保终身”，适合短期过渡或长期规划。
接下来深挖核心保障，从“重疾→中轻症→少儿特疾”逐个拆解：
重疾保障方面，
病种上青云卫137种（比大黄蜂的125种多12种），但重疾都只赔1次（100%保额），差别不大。
重疾后轻中症赔付规则有明显不同：
青云卫重疾赔完，得等90天才能赔非同组轻中症；
大黄蜂15号（全能/旗舰版）重疾赔完，不用等间隔期，直接继续赔非同组轻中症。
这一点上，大黄蜂更有优势，能避免家长担心“间隔期内生病赔不了”的问题。
中轻症保障各有特点：
中症三者都保障30种，赔60%保额，但赔付次数不同。
青云卫赔2次（单独计算）；
大黄蜂15号轻中症共用6次（中症、轻症一起算次数），赔付更灵活，
比如中症赔了3次，轻症还能赔3次。
轻症方面，青云卫51种（比大黄蜂的43种多8种），赔5次（30%保额/次）；
大黄蜂15号均保障43种，赔6次（但和中症共用次数）。
简单说：
青云卫5号轻症病种更全、次数更多；
大黄蜂15号轻中症“打包赔”，更适合担心“中轻症次数不够”的家长。
少儿特疾赔付比例差异显著：
三者都保20种特疾+20种罕疾，但赔付金额不同。
青云卫5号特疾多赔120%保额，罕疾直接赔200%（比如30万保额，罕疾赔60万）；
大黄蜂15号全能版特疾赔120%，罕疾赔200%（和青云卫差不多）；
大黄蜂15号旗舰版有“时间杠杆”——
保30年：特疾第1年赔60%，第2年赔130%；
保终身：特疾第1年赔100%，第2年直接赔210%保额。
要是给孩子保终身，旗舰版的特疾保障“越老越值钱”，现行利率下最后投保窗口别错过。
可选责任+特色保障各有侧重：
青云卫5号可选癌症津贴、重症监护补贴（住院超过7天，每天补500元），
还提供基因检测、家庭医生服务，适合想给孩子“顶配服务”的家长；
大黄蜂15号全能版可选罕见病多次赔、抑郁关爱金（孩子得抑郁症，额外赔20%），对心理疾病更关注；
大黄蜂15号旗舰版可选先天性疾病保障（比如先天性心脏病），还送6项就医服务（陪诊、买药、住院安排等），实用性拉满。
这些附加服务在利率下调后，想获得同款保障可能要多花不少钱。
二、价格对比，现在省的钱，新规后要多花
价格对比上，以0岁宝宝，30万保额，30年交，保终身为例：
1、基础保障（只保重疾+中轻症）
男孩青云卫1680元/年，大黄蜂15号全能版1503元Id（省177元），旗舰版1485元（省195元）；
女孩青云卫1479元/年，大黄蜂15号全能版1329元（省150元），旗舰版1332元（省147元）。
对比来看，
大黄蜂15号两个版本价格都更便宜，性价比更高一些。
2、基础保障+重疾多次赔
男孩青云卫1791元，全能版1593元（省198元），旗舰版1533元（省258元）；
女孩青云卫1632元，全能版1413元（省219元），旗舰版1431元（省201元）。
大黄蜂15号的价格优势更明显，尤其是旗舰版省得更多。
3、基础保障+疾病关爱金
男孩青云卫2145元，全能版1938元（省207元），旗舰版1944元（省201元）；
女孩青云卫1917元，全能版1737元（省180元），旗舰版1761元（省156元）。
对比来看，
全能版女孩更便宜，旗舰版男孩和全能版几乎持平。
4、基础保障+癌症保障
男孩青云卫1902元，全能版1746元（省156元），旗舰版1737元（省165元）；
女孩青云卫1797元，全能版1638元（省159元），旗舰版1626元（省171元）。
对比来看，
旗舰版最划算，男女都比青云卫5号省150元以上/年。
三、8月底前，按“需求+预算”速选
根据预算、需求优先级，选择建议如下：
预算紧张，追求“花少钱保核心”：
选大黄蜂15号（全能版/旗舰版），
基础保障每年省100-200元，重疾多次/癌症津贴方案更便宜，轻中症共用6次更灵活，
旗舰版特疾“逐年涨保额”，保终身更划算，且现在投保能避免未来保费上涨。
想给孩子“轻症保障拉满”，
选青云卫5号，
51种轻症更全、赔5次，罕疾赔200%保额，还提供基因检测等实用的增值服务。
纠结“特疾保障”看规划：
保30年过渡选大黄蜂15号全能版（特疾赔120%保额）；
保终身长期选大黄蜂15号旗舰版（特疾保额逐年涨）。
关注“轻中症灵活度”选大黄蜂15号，轻中症共用6次比青云卫更灵活。
四、奶爸总结
9月1日后，不仅保费涨10%-20%，特疾赔付、轻中症灵活度都会砍。
青云卫5号轻症全、罕疾赔得多、服务贴心，但价格稍高；
大黄蜂15号（全能/旗舰版）价格低、特疾玩法新、轻中症更灵活。
预算≤2000元/年，直接冲大黄蜂（旗舰版优先）；
预算充足选青云卫5号。
8月31日前投保可规避保费上涨风险，奶爸也建议家长给孩子搭配百万医疗险+意外险，让保障更全面。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
