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奶爸保
再过不久，预定利率2.5%的时代就要彻底结束，最迟8月31日，不少收益不错的分红险都会下架。
这意味着，之后新出的产品，不管是保证收益还是分红预期，大概率都会往下走。
在理财和保障的双重需求下，分红险因为“既能保身故，又能有收益”，成了很多家庭的心头好。
但产品太多，挑起来也是真费劲。
今天奶爸就拿两款热门分红险——中意人寿一生中意尊享版（分红型）和陆家嘴国泰泰赢家（分红型），好好拆解拆解。
赶在利率下行前，帮你看清哪款更适合自己，抓紧锁定收益。
一、保障内容大比拼：细节里藏着真章
奶爸先从投保规则和基础保障说起。
1、投保规则
投保年龄上，
一生中意尊享版只到65岁，泰赢家能到70岁。
这意味着，70岁以下的高龄人群，在8月31日前还有机会投泰赢家，
而利率下调后，高龄投保可能更难，甚至保费更高，所以泰赢家的覆盖范围这会儿显得特别实用。
缴费方式上，
两款都能选择趸交、3/5/10年交，但泰赢家多了个6年交。
对预算不算特别充裕的人来说，6年交能分摊压力，尤其在利率下调后，长期缴费可能更划算，这一点泰赢家更灵活。
起投金额是很多人关心的。
一生中意尊享版1万起投，泰赢家分情况：
趸交5万，3/5/6年交1万，10年交只要5000块。
也就是说，月薪不高的人，选泰赢家10年交，每年5000块就能上车，投保门槛确实不高。
2、基本保障
两款产品都保身故、全残/高残，万一出事，能给家里留笔钱，这是分红险的基础“保障底”。
增额比例都是2.0%，但分红方式不一样。
一生中意尊享版是保额分红，每年的红利会直接加到保额上，保障越来越高；
泰赢家是交清增额，用红利买新的保额，保单价值涨得更直接。
简单说，前者更侧重“保障涨”，后者更侧重“现金价值涨”，看你更看重哪头。
3、特色服务
一生中意尊享版的服务挺全乎。
能设第二投保人，比如夫妻一方不在了，保单直接给到孩子，不用走继承流程，避免财富纠纷，这在资产传承里特别实用。
还有VIP服务、意管家服务，看病挂号、生活琐事都能帮着解决；
悦养老居家康养服务和信托服务，老了能有专业照顾，钱多的话还能对接信托，把钱按自己的想法传给后代。
泰赢家的亮点是第二投保人和转换年金。
转换年金就是老了可以把保单价值转成年金，每月领一笔钱，活多久领多久，适合想靠保单养老的人。
第二投保人功能和中意类似，也能定向传钱，操作更简单些。
二、收益情况全解析：保证的、预期的，到底差多少？
买分红险，收益是绕不开的。
奶爸拿30岁女性，每年交5万，交5年来算，看看两款产品在不同年龄段的收益。
先看保证收益，这是写在合同里，肯定能拿到的钱。
40岁时，一生中意尊享版是25.8万，IRR（复利收益率）0.39%；
泰赢家是27.1万，IRR1.03%，泰赢家多了1.3万。
到90岁，一生中意尊享版68.3万，IRR1.75%；
泰赢家72.9万，IRR1.86%，还是泰赢家高。
利率下调后，新产品的保证收益可能更低，现在能锁定泰赢家这样的保证收益，挺值。
再看演示收益（这部分不保证，但能看出预期）。
40岁时，一生中意尊享版28.8万，IRR1.77%；泰赢家30.3万，IRR2.42%
90岁时，一生中意尊享版150.6万，IRR3.14%；泰赢家160.8万，IRR3.26%
泰赢家还是稍高一些。
虽然演示收益不确定，但两家公司过往分红实现率都不错，在利率下行前，这样的预期收益更有吸引力。
简单说，不管是保证拿的，还是可能拿的，泰赢家整体收益稍高；一生中意尊享版胜在服务全，但收益略低一点。
三、谁更适合你？
在8月31日下架前，选哪款得看你最想要啥。
如果你看重服务，比如老了想有康养服务，家里钱多想对接信托，或者需要医疗、生活上的各种便利，一生中意尊享版更合适。
它的服务能覆盖从生到老，尤其适合注重生活品质和财富精细管理的人。
如果你更在意收益，预算不算特别多，或者年龄稍大（65-70岁），泰赢家更划算。
低投保门槛、收益稍高，还能转年金养老，对普通家庭来说，实用性更强。
尤其是预算有限的，泰赢家10年交5000起，轻松上车，不至于因为利率下调错过机会。
四、奶爸总结
预定利率2.5%的产品8月31日就下架了，之后分红险的收益大概率会降。
一生中意尊享版服务全，适合看重品质和传承的人；
泰赢家收益稍高、门槛低，更适合普通人攒钱养老。
不管选哪款，都得抓紧时间——投保要核保、交钱，万一卡到最后一天系统忙，可能就错过了。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
