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奶爸保
最近，不少朋友纠结复星保德信星福家2024分红型终身寿险要不要买，
毕竟要把钱长期放进去，收益、安全、灵活性都得操心。
别慌，今天奶爸把这款产品“拆”开看，从亮点到收益、案例给大家仔细介绍一下，帮你判断该不该上车！
一、产品亮点：安全、分红、收益、服务都得看
买保险先看安全性，毕竟要锁定几十年的收益。
复星保德信作为正规保险公司，受银保监会严格监管，偿付能力数据也很能打：
2025年第一季度，综合偿付能力充足率213.05%，核心偿付能力充足率161.40% ，
远超监管要求（核心≥50%、综合≥100%），风险评级稳定，公司经营“底子”厚实，不用担心跑路。
再看分红表现，
分红险的“分红”虽不保证，但复星保德信的历史数据能给信心。
近10年（2014 - 2023年），分红实现率平均超100% ，
2022年披露的23款产品，平均分红实现率112.7%（最高187%），2023年平均105.8%（最高167%）。
虽说2024年受市场影响平均分红实现率降到46%，但长期来看，分红“兑现力”算靠谱，比纯赌运气的产品稳多了。
收益增长也不错。
这款产品的现金价值（退保能拿的钱）增长快，还能通过分红额外增值。
比如30岁男性年交10万，趸交的话，第10年IRR能到2.41%，30年IRR达3.23%，60年、70年能稳定在3.42%左右；
要是分10年交，长期IRR也能到3.25%-3.38%
这意味着长期持有收益越稳，时间越长，复利效果越明显，适合给养老、教育金这类长期规划“打底”。
最后是生态服务，
复星保德信背靠复星集团，能对接“星守护、星启航、星快乐、星享寿、星富足”五大生态场景。
比如健康管理能关联复星健康、全景医学影像；
孩子留学可对接金吉列留学；
养老能住复星星堡社区……
相当于买保险还附赠“生活服务礼包”，把金融保障和生活需求串起来了。
二、IRR与投保案例：收益到底咋算？
先看不同缴费期限的IRR，以30岁男性、年交10万为例：
趸交（一次性交10万）：
前期IRR涨得快，第10年2.41%，20年3.02%，30年3.23%，60年、70年稳定在3.42%
短期用钱别选，但长期持有收益拔尖。
三年交（每年交10万，共30万）：
第10年IRR1.96%，20年2.83%，30年3.11%，60年、70年3.37% 。
前期IRR不如趸交，但长期也能追上，适合想分摊缴费压力的人。
五年交、十年交：
前期IRR更低（五年交第10年1.79%，十年交1.28%），但30年之后，IRR能和趸交、三年交趋近（3.09% - 3.38%）。
说白了，缴费期限越短，前期收益越高；
长期来看，不同缴费方式的IRR会“靠拢” ，核心是“长期持有才能吃满收益”。
再看具体投保案例：
假设30岁女性，每年交20万，分5年缴费，假定分红实现率100%
保单第5年：已交100万，现金价值46.6万，分红5.3万，合计51.9万（回本过半，分红开始发力）。
第7年：现金价值94.5万，分红9.3万，合计103.9万（超过已交保费，真正“回本”，之后收益加速）。
第30年（60岁）：现金价值142.4万，分红103.3万，合计245.8万（是已交保费的2.46倍，养老钱有着落）。
第75年（104岁）：现金价值290.9万，分红855.3万，合计1146.2万（复利滚了几十年，财富传承也够用）。
三、奶爸总结
复星保德信星福家2024分红型终身寿险适合这几类人：
想给养老、教育金做长期规划，愿意“把钱锁定期限”的人（比如30 - 40岁开始存，60岁后领钱）；
看重“安全+稳健收益”，不想碰高风险理财，又想跑赢通胀的人；
想附加健康管理、养老社区、留学资源等生态服务，追求“保险+生活”协同的人。
总之，这款产品安全打底、收益靠长期复利、服务有生态加成，适合踏实做财富规划的人。
要是你能接受“长期锁钱+分红浮动”，想给未来攒一笔稳稳的钱，不妨深入研究；
但要是急用钱、追求高收益，可以看看其他产品。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
