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奶爸保
奶爸最近和朋友唠嗑，发现大家都在犯愁：
钱存银行，利息越来越少，10万存一年利率才1%出头，利息刚够交物业费；
买理财吧，又怕亏本金，有朋友之前买的理财就亏了，心疼坏了，
想找个“稳稳的幸福”太难了！
最近又总刷到复利2.5%的保险要下架，未来新产品的收益比现在低，
这事儿是真的吗？复利2.5%的保险值得买吗？
奶爸可以明确说：
保险预定利率基本确定会再次下调，只差一个官宣，现有复利2.5%的保险值得买！
收益写进合同，利滚利还抗波动，现在可能是锁定长期高收益的最后窗口期。
2.5%的产品已在陆续下架，错过这次，再找这么稳、收益还不错的复利产品，就非常难了！
一、为啥说2.5%复利要“消失”了？
先上两组扎心数据，看完你就懂“利率下行”有多凶了：
1、银行存款利率：从“躺赚”到“鸡肋”
30年前，银行一年期存款利率10%以上（比如1993年高达10.98%），存1万块一年利息能有1000多元！
但现在呢？
2025年7月，一年期存款利率已经跌到0.95%，存10万一年利息才1100块——连杯像样的奶茶钱都不够…
2、保险预定利率：跟着市场“往下跳”
保险的“预定利率”，说白了就是保险公司承诺给你的收益上限，而且是复利计算（利滚利，越滚越多）。
但最近几十年，这个利率也在疯狂“跳水”：
1996年：保险预定利率高达8.8%（比银行还香！）
2002年：直接砍到2.5%
2024年8月：政策规定“传统险预定利率上限2.5%，分红险2.0%”
2025年：最新研究值可能低于2.25%（也就是说——2.5%的产品马上要成历史了！）
为啥会这样？
因为国家要建立“预定利率和市场利率挂钩的动态调整机制”：
简单说，国家会根据银行存款、国债等市场利率，每季度给保险收益‘定上限’，而保险公司需据此动态调整产品定价。
随着市场利率不断下降，
一旦研究值持续低于2.5%且差距超25个基点，保司必须下调产品预定利率——
当前2.5%复利的增额寿险、年金险，即将全面下架！
二、2.5%复利有多香？
既然2.5%的产品马上要下架，那它到底有多值得抢呢？
奶爸给大家举个例子你就懂了：
假设你有30万，分别存银行（1.3%单利）和买复利2.5%的保险，看看收益差距情况：
10年时，复利2.5%的保险收益35万，银行单利1.3%收益34万，差距只有1万；
30年时，保险收益57万，银行是42万，差距是15万；
但随着持有时间越久，两者的收益差距也就越大，到100年是收益差了近5倍！
不过，一旦保险预定利率从2.5%降到2.0%：
如果是储蓄型保险，
就会面临保单收益下滑的情况。
且时间越长，收益差距也就越大。
70年后，2.5%产品现金价值可达563万元，
而2.0%产品仅400万元，差额高达163万元，
足够在一线城市支付一套房的首付了。
这意味着：
现在买2.5%的产品，相当于锁定了未来几十年的收益，
不管市场怎么动荡，保险公司必须按合同给你钱，
不像理财，收益波动大，甚至可能亏本。
如果是保障型保险，
保费就会面临上涨的情况。
比如30岁女性买50万保额重疾险，
预定利率2.5%时，年交保费是5600元；
降至2.0%，年交保费是6332.8元；
降至1.5%，年交保费是7191.4元；
对比来看，
2023年，从3.5%下调至3.0%，重疾险平均涨价了16.4%；
2024年再降，保费又涨10%-20%，利率越低保费越贵！
三、最后窗口期！这些2.5%复利产品值得抢
虽然预定利率会下调，但目前市场上还有一批“锁定2.5%复利”的终身寿险，现在投保，就可以提前锁定高收益产品。
以上这些产品覆盖了大家对大公司、高收益、低门槛、身故/全残保障等需求，适合想“稳稳攒钱”的人。
1、阳光人寿鑫享阳光（菁英版）：大公司+灵活规划
大公司背书：承保公司阳光人寿是老牌险企，分支机构覆盖全国，线下服务方便。
投保超灵活：减保限制少，想用钱时随时提取；且支持第二投保人，实现财富定向传承；还能对接旅居养老社区（30万保费可旅居，100万可长居），甚至能对接信托，非常适合高净值人群。
健康告知宽松：对结节、三高（血压≤160/100）相对友好，身体有点小问题也有机会投保。
2、海保增多多8号（庆典版）：高收益+宽门槛，“带病投保”也能买
收益天花板：长期IRR最高达2.48%，且3年交第4年就回本（比很多产品快1年），进行养老/应急更灵活。
健康告知“躺赢”：仅1条健康告知，不问结节、乙肝小三阳、非胰岛素依赖糖尿病…是非标体人群的福音！
隔代投保+灵活规划：支持祖辈给孙辈投保，还能减保取现和保单贷款，养老、创业、应急需求都能覆盖。
P.s：趸交版已经下架，6年交版本也会25号中午下架，其它版本预计也不会停留太久。
3、太平洋保险福有余2024：大公司+低门槛，高龄也能投
大公司+低门槛：太平洋保险是央企背景，全国网点多，安全感拉满；年交5000元起投，工资不高也能轻松上车，普通人的“攒钱神器”。
投保年龄范围广：市面上大多产品只到70岁，这款0-75周岁都能投！给70岁父母存养老金？给刚出生宝宝存教育金？这款都能满足。
现金价值稳增长：长期IRR稳步上升，60年保单现金价值达已交保费4.07倍，不管市场怎么变，你的钱都在“稳稳增值”。
4、海保康乾7号特疾险：疾病保障+储蓄增值，“一险两用”
疾病+储蓄双保障：既有身故/全残保障，又能保10种特定疾病和8种老年特定疾病。且80岁后赔付比例更高，老年疾病保障超贴心！
现金价值复利涨：就算没触发疾病理赔，现金价值也按2.5%复利增长，老了能退保/减保当养老金，“保障+储蓄”两不误，生病有钱治，没病有钱花。
灵活权益多：支持减保、保单贷款、第二投保人，资金周转灵活；还能对接健康管理服务，看病更省心。
总结几款产品的适合人群：
身体有异常的，优先选海保增多多8号（健康告知宽松），别错过最后投保机会；
想实现财富传承的，选阳光鑫享/增多多8号（支持第二投保人/隔代投保），定向传承更安心；
预算有限，给高龄父母投保，选太平洋福有余2024（年交5000元起），每月几百元也能攒出未来的资金；
想要疾病保障+储蓄增值的，选海保康乾7号（疾病+储蓄双保障），生病有钱治，没病有钱花。
四、奶爸总结
利率下行是大趋势，银行利息越来越少，保险预定利率也即将从2.5%下调。
而复利2.5%的保险是真“抗打”——收益写进合同，不管市场怎么晃，钱都能利滚利涨，时间越久越值钱，还能跑赢通胀。
不管你是想给家人留确定的钱，还是规划养老、教育，都适合。
但奶爸也提醒大家：
部分险企8月底就停售这类产品，现在投保相当于‘赶末班车’，错过可能再等不到同收益的产品了。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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