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奶爸保
最近给孩子挑重疾险的家长可能都发现了：
要么保费悄悄涨了一截，要么保障翻来覆去就那几样，想找个高性价比的产品实在太难。
这背后有两大原因：
一是预定利率持续下调，保险公司负债成本上升，
导致新出的重疾险保费普了10%-20%；
二是现在少儿重疾险“内卷”严重，
保障上差异不大，但价格却参差不齐。
但今天要聊的这款——海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险，可能会让你眼前一亮。
它不仅在涨价潮里守住了“便宜”的底线，
还在核保和特色保障上玩出了新花样。
下面奶爸就来扒一扒，这款产品到底值不值得给孩子入手。
一、海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险三大亮点
先来看看保障内容表格：
下面奶爸给大家总结其亮点：
1、价格是真香，保终身比同类产品省几千块
给孩子买重疾险，家长最关心的莫过于“花多少钱”。
海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险在这一点上，几乎把“性价比”刻在了DNA里。
奶爸拿常见的投保方案举例：
50万保额、保终身、30年交，只选基础责任。
0岁男宝每年2425元，女宝2180元。
这个价格对比同类热门产品，优势很明显：
比大黄蜂13号旗舰版便宜约2%，
0岁男宝每年省45元，30年下来就是1350元；
比妈咪宝贝爱常在（29年交）便宜约2%-3%，
女宝每年能省50元，累计能省1500多；
就算附加上重疾多次赔、癌症津贴，
对比同类产品价格依然非常能打，性价比非常高。
更关键的是，它保的是“终身”，
能避免孩子成年后因健康问题买不到保险的风险。
可以说，
海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险用接近定期险的价格，给了终身的安全感，
对预算有限但想保终身的家庭来说，实在是太友好了。
2、卵圆孔未闭核保宽松到同业羡慕
带孩子体检过的家长可能听过“卵圆孔未闭”，这是新生儿最常见的问题之一。
75%-80%的新生儿都有，1岁内还有50%-60%没闭合（数据来源：《新生儿卵圆孔未闭的超声筛查及随访研究》）。
但很多重疾险对这个问题卡得很严：
要么要求提交一堆检查报告，要么直接延期承保，甚至拒保。
以大黄蜂13号旗舰版为例，
若卵圆孔未闭且未自然闭合，同时也未治愈，
就需要走人工核保流程，通过后才有机会成功投保。
海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险却反其道而行，把核保尺度放得极宽：
只要近6个月心脏超声显示“缺损≤3mm”，且没有异常症状（比如经常头晕、心悸），就有机会“标体通过”（正常承保，不额外加费）；
不限制年龄，不管是刚出生的宝宝，还是几岁的孩子，都能按这个标准审核。
产品上线没几天，就已经有3例“卵圆孔未闭”投保案例了，
从申请人核后仅在1天内就直接获得了标体承保结论。
更贴心的是，
它还自带“卵圆孔未闭关爱金”：
60岁前如果因为卵圆孔未闭引发合同里的重疾，除了重疾保险金，还能额外赔30%（50万保额就多赔15万）。
要知道，多数重疾险对“先天性疾病引发的重疾”是不赔的，
海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险这波操作，直接解决了家长的后顾之忧。
3、45元可附加疾病陪护金，性价比很高
带孩子看病最愁啥？
不光是治疗费，还有家长请假陪护的收入损失。
比如孩子得白血病，住院至少40天，家长全程陪护，光工资损失就可能上万。
海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险的“疾病陪护金”就是来解决这个问题的，
关键是价格低：
50万保额附加这项责任，每年只要45元。
具体怎么赔？
孩子30岁前确诊：
重疾：每月赔3%保额（50万就是1.5万），连续赔6个月，共9万；
中症：每月赔2%保额（1万），6个月共6万；
轻症：每月赔1%保额（5000元），6个月共3万。
而且这笔钱是直接打到账户的，
不管是请护工还是家长自己陪护，都能补上收入缺口。
45元换最多18万的陪护补偿，性价比直接拉满。
二、和热门产品比，值得买吗？
光说自己好不算数，奶爸也把海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险和家长常看的3款热门产品进行比较，看看各自的优劣势。
1、保障内容：各有侧重
四款产品都覆盖100+种重疾、20+种中症、40+种轻症，赔付比例也差不多（重疾100%、中症60%、轻症30%）。
但海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险有个小优势：
重疾赔完后，非同组的中症/轻症还能继续赔，
且没有间隔期，比部分产品的“90天间隔期”更宽松。
都保障20种少儿特疾+20种罕见病，
特疾额外赔100%-130%，罕见病额外赔200%-210%保额。
大黄蜂13号旗舰版的特疾/罕见病赔付分“第1年”和“第2年以后”。
特色责任也是各有侧重：
达尔文少儿版：
意外保险金、卵圆孔未闭关爱金、疾病陪护金（行业独创）；
大黄蜂13号旗舰版：
先天性疾病保险金、严重肥胖手术关爱金；
妈咪宝贝爱常在：
少儿重度孤独症关爱金、脊柱侧弯手术关爱金、意外医疗报销；
青云卫5号：
白血病骨髓移植额外赔、重症监护病房补贴。
2、价格：达尔文“基础款”更划算，附加责任各有胜负
以50万保额、30年交、保终身为例：
基础责任：
达尔文少儿版（男2425/女2180）＜大黄蜂13号旗舰版（男2470/女2225）＜妈咪宝贝（男2475/女2250）＜青云卫5号（男2800/女2465）；
基础+重疾多次赔：
达尔文少儿版女宝2320元，比大黄蜂13号旗舰版（2380元）便宜了3%；
基础+身故责任：
达尔文少儿版的价格只有大黄蜂13号旗舰版的60%-65%，
但达尔文少儿版的身故只赔保费，大黄蜂赔保额，这点要注意。
3、核保：达尔文对“小问题”更友好
除了卵圆孔未闭，海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险对其他少儿常见问题也放宽了人工核保：
早产儿：孕周32-34周、体重超2kg，满半岁儿保正常可标体；
川崎病：没累及冠脉，治疗结束3个月复查正常可标体；
肺炎、手足口病：非重症、治愈满1个月无后遗症可标体。
这对刚出生有小问题的宝宝来说，太重要了——不用因为一点小毛病就被加费或拒保。
三、不同家庭怎么选？
若想保终身，这几款产品各有侧重：
达尔文少儿版价格低，对卵圆孔未闭核保最宽松，其引发的重疾可额外赔，还可选高性价比的疾病陪护金；
妈咪保贝爱常在少儿特疾保障持久，关注儿童心理疾病（重度孤独症、严重心理疾病保险金），比同类少交一年保费，且重疾多次赔不分组；
大黄蜂13号旗舰版有先天性疾病、传染病保障，癌症保障可灵活强化，少儿特疾保障也更持久；
青云卫5号癌症最高赔5次，有白血病专项保障，但价格稍高，适合偏好大品牌的人群。
总的来说，
预算有限且关注卵圆孔问题，选达尔文少儿版；
看重先天性疾病保障，选大黄蜂13号旗舰版；
若在意儿童心理疾病，妈咪保贝爱常在更合适。
关注癌症多次赔，可选青云卫5号。
四、奶爸总结
在重疾险普遍涨价、保障同质化的当下，海保人寿达尔文少儿版少儿重疾险像一股清流：
它用“地板价”解决了家长“想保终身又怕太贵”的痛点；
用“宽松核保”给了有卵圆孔未闭等小问题的宝宝投保机会；
还用“45元陪护金”读懂了家长陪护时的经济压力——这些都戳中了育儿家庭的真实需求。
如果你正在给0-17岁的孩子挑重疾险，又不想为冗余的保障多花钱，不妨重点看看这款，
毕竟能把“便宜”“实用”“宽松”三者兼顾的产品，真的不多见。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
