光大永明慧选玺悦年金险怎么样？长期收益高吗？

人到中年，养老规划成了绕不开的话题。

 

看着银行利率一年比一年低，手里的钱该怎么存才能安稳养老？

 

最近不少朋友在问光大永明的“慧选玺悦年金险”——名字听着挺大气，

 

但产品到底靠不靠谱？能不能跑赢通胀？

 

今天就用数据和真实案例，把这款产品说透。

 

一、光大永明慧选玺悦年金险怎么样？

 

光大永明慧选玺悦年金险的核心保障很清晰，主打“活得久、领得久、身后有兜底”，具体来看：

 

 

 

首先是投保宽松。

 

出生满30天到80周岁都能买，覆盖人群很广，不管是刚满月的宝宝，还是快80岁的老人，都有机会投保。

 

这一点对退休前才想起规划养老的中年人特别友好，比如50岁才意识到养老缺钱，也能赶上末班车。

 

1-6类职业可承保，像快递员、电工这类职业，很多年金险都拒保，这款却能接纳，给了更多人机会。

 

分期交1万起投，门槛不算高，普通家庭也能负担，3年交总保费3万，5年交5万，不会造成太大压力。

 

而且保障期限是终身，一旦投保，一辈子都不用担心保障过期，活多久就能保多久。

 

其次是年金领取早且终身。

 

年金起领时间由缴费方式决定：

 

趸交、3年交、5年交的，第5个保单年度就开始领钱；

 

10年交的，第10个保单年度开始领。

 

举个例子，

 

40岁女性年交10万、交3年，45岁就能领到第一笔年金，比很多要等到60岁才开始领的产品早了15年，相当于提前15年就有了养老补充收入。

 

一旦开始领取，这笔生存年金就活多久领多久，能提供持续终身的现金流，老了之后每年都有一笔固定收入，不用再担心“人活着钱没了”的问题。

 

再者是身故保障保本兜底。

 

被保人身故，保险公司会赔付“已交总保费”与“当时现金价值”中的较大值。

 

这意味着，即便早期身故，至少能拿回本金，甚至可能更多，不会出现亏损的情况。

 

最后是保单的灵活性高。

 

保单贷款最高可贷现金价值的80%，能解决短期资金周转问题，还不影响保单权益。

 

比如家里突然需要用钱，孩子上学、老人看病，都能随时贷出现金价值的八成，利息比普通消费贷低不少，应急很方便。

 

还可以附加万能账户，

现行结算利率是3%，保证利率是1%，

 

每年领的年金如果暂时用不上，就可以放进万能账户里继续生息，养老钱能越滚越多。

 

还能设置第二投保人，

避免投保人早于被保人身故，保单变成遗产后扯皮。

 

第二投保人继承保单后，能最大限度地保证保单继续按照第一投保人的意愿执行，

比如原本想给孩子留的教育金，不会因为意外变成遗产被分割。

 

甚至能对接养老社区，

 

30万总保费可享旅居权益，70万总保费可享长居权益， 

 

对于想提前锁定优质养老资源的人来说，还是非常不错的。

 

缴纳的保费不同，还可享受光大永明人寿不同等级的会员服务： 

 

 

总的来说，

 

光大永明慧选玺悦年金险提供了终身伴随的现金价值、终身可领的年金现金流，

 

加上身故保障，还赋予了一定的资金灵活性，既考虑了当下的养老需求，也兼顾了应急和传承，设计得很贴心。

 

二、光大永明慧选玺悦年金险长期收益高吗？

 

理论说千遍，不如数据看一看。

 

以40岁女性，年交10万，交3年为例，看看“慧选玺悦”的收益水平。

 

  

先来看看年金领取情况，

张女士45岁这年，首次领取生存年金7820元，而且活多久领多久，细水长流。

 

此时的现金价值已达到292884元，加上领取的年金，总和已经超过总保费，资金安全性有了保障。

 

按正常情况，活到90岁能领46年，活到100岁能领56年，活得越久，领的钱越多。

 

在领取开始后，现金价值也一直保持在高位，只是缓慢波动下行。

 

比如，被保人50岁时，现价约309554元，仍高于总保费；

 

70岁（第30年）时，现价约307542元；

 

100岁（第60年）时，现价约301819元；105岁（第65年）时，现价约300355元。

 

这么多年下来，现金价值始终在30万左右，几乎没怎么降，这在年金险里是很少见的。

 

这笔现金价值就像张女士家庭财务的“应急库”。

 

要是孩子上大学、自己生病急需钱，随时可以用保单贷款贷出资金用于周转，利息比普通贷款低不少，还不影响每年继续领年金。

 

而且因为现金价值一直高于总保费30万，所以身故金始终等于现金价值，晚年身故的话，还能给家人留下一笔钱，算是一份传承。

 

再看长期收益率（IRR）：

 

领取至90岁（共领46年），总领取年金约36万，加上现价约30.4万，总利益约66.4万，折算下来年化复利收益率约2.91%；

 

领取至105岁（共领61年），总领取年金约47.7万，加上现价约30万，总利益约77.7万，IRR约3.4%。

 

这个收益在当下的市场环境里不算低，尤其是考虑到它的安全性——收益写在合同里，不会像基金股票那样波动，适合追求稳健的中年人。

 

三、奶爸总结

 

在利率持续走低、养老压力增大的背景下，

 

光大永明慧选玺悦年金险以“领取确定、保障终身、现金价值长期兜底”为核心，

 

5年起领早，职业门槛低，身故保本，还支持贷款、减保等灵活操作，

 

既解决“活到老领到老”的现金流需求，又备有应急资金池，身故还能传承资产。

 

对于想给晚年生活留份保障，又怕担风险的人来说，确实是个务实的选择，可以用确定的规划，应对不确定的未来。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~