富德生命鑫盈人生年金保险怎么样？长期收益高吗？

人到中年，看着孩子渐长、父母老去，不少人开始盘算：

 

“退休后每月能领多少钱？万一活太久，养老金够花吗？”

 

富德生命人寿推出的鑫盈人生年金保险，以“第5年快速领取+终身现金流”为卖点，宣称能兼顾灵活用钱与养老储备。

 

但它真能实现“活到老领到老”？收益够不够支撑退休生活？

 

下面奶爸将结合条款和真实数据，用40岁张先生的投保案例，拆解这份年金险的真相。

 

一、富德生命鑫盈人生年金保险怎么样？

 

先来看看保障内容表格：

 

  

富德生命鑫盈人生年金保险的核心是“主险年金+万能账户”，

 

简单说就是“先领固定年金，不用的钱再放进万能账户增值”，两者搭配实现“领钱+增值”双重功能。

 

1、年金领钱早，领得久

 

和多数年金险60岁起领年金不同，

 

富德生命鑫盈人生年金保险可选择第5、6或10个保单周年日起领，每年领“100%基本保额”，适配不同人生规划。

 

例如，为孩子投保可选择第6年起领，匹配小学到大学的教育支出；

 

为自己规划退休可选择第10年起领，与职业黄金期错开。

 

选择的起领时间越大，对应每年的年金就会越高。

 

因为领钱早，保单的“现金价值”（退保时能拿到的钱）增长也比较缓。

 

张先生45岁时现金价值105450元（比本金多一点），50岁时104880元（略降），长期来看很难大幅增值。

 

2、可附加万能账户

 

如果领到的年金暂时不用，钱会自动进入“如意宝万能账户”，相当于一个“灵活存钱罐”，但这个账户的收益有浮动： 

 

保底利率1.5%，当前利率是2.5%，但这个利率不固定，未来可能随市场下调。

 

3、保单灵活性不错

 

支持“减保”（取部分钱，保单继续有效）或“保单贷款”（最多贷现金价值的80%），不用像定期存款那样，提前取会损失不分利息。

 

二、富德生命鑫盈人生年金保险长期收益高吗？

 

奶爸以40岁张先生趸交10万为例，按“领取方式”分阶段看看收益情况：

 

 

 阶段1：45-60岁（上有老下有小，可能需要用钱）

 

45岁：第一次领27600元，现金价值达到105450元（实现回本，此时退保不亏）。

 

50岁：累计领了6年，共27600×6=165600元，现金价值104880元（仍比本金高）。

 

60岁：累计领了16年，共27600×16=441600元，现金价值103600元（16年下来，现金价值只比本金多3600元）。

 

这一阶段的特点是“领得多、增值少”，适合需要短期用钱的场景，比如给孩子交大学学费、补贴父母医疗费，但想靠它赚大钱不现实。

 

阶段2：60-90岁（退休后，主要靠它补充养老）

 

70岁：累计领了26年，共27600×26=717600元，现金价值102120元（本金基本没缩水）。

 

80岁：累计领了36年，共27600×36=993600元，现金价值100670元（快接近本金）。

 

若不领钱、全放进万能账户（按现行2.5%测算）：90岁时万能账户价值约32万元（是本金的3.2倍）。

 

显然，不领钱让钱在万能账户复利增值，长期能拿到更多，但前提是“能管住手不提前花”。

 

阶段3：90岁后（长寿风险要注意）

 

100岁：累计领了60年，共27600×60=1656000元，但主险现金价值只剩66元（主险的钱基本领完了）。

 

106岁：累计领了66年，共27600×66=1821600元后，合同终止，之后再没有任何领取。

 

这意味着，如果活到100岁以上，后期能领的钱会越来越少，甚至可能“钱领完了人还在”，存在“长寿风险”。

 

从长期收益看，

 

持有富德生命鑫盈人生年金保险60年的IRR约2.42%，相当于每年单利4.1%，抗通胀能力一般，但胜在保单安全稳定。

 

三、适合哪些人买？

 

富德生命鑫盈人生年金保险更像“保底+灵活”的养老补充品，这三类人可以考虑：

 

1、短期需要用钱的人

 

比如计划5年后帮子女还房贷、给孙辈交学费，能靠“第5年领钱”的特点解决短期需求，同时本金也有保障。

 

2、已配齐健康险的中产人群

 

如果已经买了重疾险、医疗险，想给养老加一层保障，可以拿部分闲钱买它，让自己获得稳定的现金流。

 

3、擅长资金规划的人

能做到“不提前领钱，让年金在万能账户复利增值”，利用账户灵活性周转资金（比如临时用钱时贷款，不影响收益）。

 

四、奶爸总结

 

富德生命鑫盈人生年金保险的优势是领钱早（第5年起）、终身能领、身故保本，万能账户灵活，适合作为养老规划的工具。

 

但它长期收益偏低（60年IRR约2.42%），现金价值后期衰减快，抗通胀能力弱，无法单独支撑高品质养老。

 

投保前建议优先配齐健康险，再用闲钱配置，也可以搭配存款、基金等资产，稳妥地安享晚年。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~