重疾险有什么用？哪些人不适合买重疾险？听劝，这些人没必要买！

现在大家保险意识蹭蹭往上涨，咨询、了解保险方案时，重疾险作为保险“四大金刚”之一，妥妥是关注热门。 

但重疾险一年保费好几千，不少人犯嘀咕：“重疾险必须买吗？会不会是智商税？”   

奶爸直接给答案：

重疾险适合多数人配置，不过有几类人真没必要花这冤枉钱。

下面奶爸来跟大家详细唠唠。

 

一、重疾险都有什么用？

 

我们先简单了解一下，重疾险的作用。

 

重疾险，全称重大疾病保险，

当被保人患上约定疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等），且达到理赔标准时，保险公司会一次性赔付一笔钱。

 

这笔钱的用途没有限制，你可以用来支付高昂的医疗费用，

 

也可以用于康复护理、弥补收入损失，甚至偿还因治病产生的债务。

 

举个例子：

 

老王是家里顶梁柱，突然确诊癌症，没法工作挣钱，治病还得掏几十万。

 

要是之前买了重疾险，符合理赔条件，保险公司会赔一笔钱。

 

这笔钱不管用来治病，还是补上老王治病期间没法工作的收入缺口，都能让家里在治疗阶段维持正常生活，不至于因病一下子返贫。

 

保险没法改变生活本身，却能拦住生活被疾病猛然改写轨迹。

 

而重疾险就像收入损失的“补丁”，给咱生活稳稳兜个底。

 

二、哪些人不适合买重疾险？

 

重疾险听着是不错，但也不是人人都适合买，

 

以下这些朋友，就没必要花冤枉钱了。

 

1、高龄人群

 

虽然年龄越大，患病风险越高，不少人想给自己买重疾险添份保障。

 

但保险公司也会考虑风险，对高龄人群投保重疾险限制多：

 

投保门槛：超50/55岁常被拒保，想买也买不了；

 

保费成本：即便能投，保费高，还可能“保费倒挂”，比如55岁买10万保额，年交1万多，10年总保费超10万，比保额还多；

 

保额限制：能买的话，保额也极低，保障作用有限。

 

所以高龄人群买重疾险性价比低，又非家庭经济主力，优先配医疗险（扛大额医疗费）、意外险（保意外风险）更实用，花小钱解决大问题，性价比拉满。

2、高净值人群

 

对于拥有雄厚实力、又有许多被动收入的人来说，

 

即使遇到大病，也有能力承担医疗费用，不会影响到家庭。

 

重疾险的经济补偿作用，可能相对弱一些。

 

他们可能更倾向于通过其他方式，进行资产配置或者财富传承。

 

买不买重疾险，影响不大。

 

不过大多数富豪朋友，都比较注重就医资源、医院环境，

 

如果是就医看病，可以考虑中高端医疗险。

 

能去特需部、知名私立医院就医，且部分产品连门急诊都能报销，

 

具体产品清单，可以点这里了解。

 

3、收入极低

 

和富豪朋友相反的，是经济收入非常低的朋友，

 

比如基本生活都比较难维持，解决掉最基础温饱问题都尚需努力的。

 

（PS：收入不错，但大手大脚，每月月光的除外）

 

就不建议买了。

 

虽然这部分朋友，特别需要保险保障，

 

但长期型保障的重疾险，每年保费都要上千块。

 

对于这类朋友来说，买重疾险无疑是雪上加霜，

 

如何提高收入，解决生活问题，才是首要任务。

 

保险是转移重大经济风险，但也不应成为生活的巨大负担。

 

当然，也不是什么都不做。

 

像百万医疗险、意外险可以先配置上，30岁人群配置下来一年保费几百块，

 

就能把大病、意外风险先保障好。

 

如果不是以上情况的朋友，建议重疾险还是有必要买的，帮助我们转移大病风险。

 

尤其是家庭经济主力、普通工薪阶层家庭或者中产家庭。

 

三、值得买的重疾险有哪些？

 

市场上产品那么多，值得买的产品有哪些呢？

 

以成人重疾险为例子，奶爸从保障内容、性价比上帮大家筛选了几款： 

 

 

1、追求高性价比

推荐超级玛丽13号、达尔文11号、完美人生7号和哪吒1号。

 

这几款产品，轻中重疾保障都非常全面，

 

且还自带一些【特色保障】。

 

比如：

 

超级玛丽13号有肺癌关爱金和癌症拓展金，适合看中肺部结节或者是癌症保障的朋友；

 

达尔文11号有意外重疾额外赔和住院津贴保险金，适合经常出差、想要最大限度薅保司羊毛的朋友；

 

完美人生7号有癌症拓展金和女性特疾保险金，非常适合女性朋友投保；

 

哪吒1号有重疾拓展保障，看中重疾赔付比例的朋友。

 

2、看中大保司、预算多一些

 

推荐i无忧3.0和阿基米德。

 

不管是中国人保还是太平洋保险，实力都非常强。

 

等待期非常短，都只有90天，

 

且保障内容也不错：

 

轻中重疾保障都在线，还可以根据预算附加保障！

 

不过相比前面的产品，保费要略贵一点点。

 

3、身体健康异常、需要核保宽松

 

推荐大力水手、i无忧3.0和阿基米德。

  

就拿i无忧3.0来说，

 

对于常见的甲亢、甲减、白内障等既往症，也问询得比较少。

 

而像乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见异常问题，核保也很宽松。

 

比如说病理检查为良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。

 

且这3款产品，可选缴费年限也非常灵活，

 

可以选保至70周岁或保终身，像i无忧3.0还支持保20/30年，

 

同样适合预算有限的朋友投保。

 

四、奶爸总结

 

除了高龄、富豪和收入非常低的朋友不考虑买重疾险，大部分的人都是适合买的。

 

重疾险就像一把雨伞，在风和日丽时看似无用，

 

可当暴风雨来临时，它就是守护我们的坚实屏障。

 

不过，重疾险产品条款、健康告知等内容确实比较繁琐，

 

很多保险小白，都有点拿捏不准，担心踩坑。

 

尤其是家庭成员一多，就更加不好把握~

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