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奶爸保
数据显示，2025年我国重疾险市场渗透率达38%，但产品结构分化显著：
仅15%的产品支持重疾不分组多次赔付，多数产品仍采用“分组赔付+3年间隔期”模式，导致关联疾病（如癌症与心脑血管疾病）理赔受限。
工银安盛御享颐生2024重疾险以“不分组多次赔付+特色年龄阶段额外赔”为核心卖点，年保费门槛超万元，精准切入中高端家庭健康保障市场。
下面奶爸也将从投保规则、保障及适合人群展开分析，为大家提供决策参考。
一、工银安盛御享颐生重疾险怎么样？保障好吗？
先来看看保障内容表格：
1、投保规则
工银安盛御享颐生重疾险支持出生满28天至55岁人群投保，提供终身保障。
最长支持分30年缴费，可最大限度减轻每年的缴费压力。
且确诊轻/中/重症后，剩余保费全免，保障继续有效，适合预算有限但需高保额人群。
健康告知覆盖了常见慢性病，核保也比较严格，
但对甲状腺结节3级以下、乳腺结节BI-RADS3级支持人工核保。
2、基础保障
1.重疾保障
覆盖110种重疾，不分组赔付3次，每次间隔期仅365天。
例如首次确诊肺癌获赔50万，1年后确诊严重冠心病，可再获赔50万；
传统分组产品若“癌症”与“心脏疾病”分属不同组别，需间隔3年方可二次赔付，实际赔付概率要低一些。
2.轻中症保障
轻症：40种，每次赔30%保额，最多3次；
中症：30种，每次赔60%保额，最多3次；
3.身故/全残责任
18岁前赔付已交保费，18岁后赔付100%基本保额。
3、特色保障
1.前10年额外赔付
投保时年满18岁，且保单前10年首次确诊重疾，会额外赔付50%保额。
比如30岁职场新人投保50万保额，
35岁确诊白血病，可获75万赔付（含25万额外责任），
在覆盖骨髓移植手术费用的同时，也能弥补3-5年的收入损失。
2.老年特别关爱金
缴费期满后，且在70岁后首次确诊重疾，额外赔50%保额。
目前，我国70岁以上人群重疾发生率为65-70岁人群的2.3倍，
而靶向治疗、心脏瓣膜置换等手术自费比例超70%，
这些保障就可以覆盖约40%的自费项目支出，相当地贴心。
3.少儿特疾双倍赔付
保障10种少儿高发重疾，18岁前确诊，也会额外赔100%保额。
4、可选责任
1.癌症二次赔
对于新发、复发、转移或持续的癌症，间隔3年可再赔，适合有癌症家族史或吸烟者。
2.特定心脑血管疾病二次赔
覆盖12种疾病（如严重冠心病、脑中风后遗症），首次确诊间隔3年后复发，可再赔100%保额。
最后来看看价格情况，
奶爸选择50万保额、分30年交，仅选择基础责任时：
0岁男宝年缴保费为5275元；女宝年缴保费为4940元；
30岁男性年缴保费为12,605元；岁女性年缴保费为12,000元。
对比同类产品，这款的价格还是蛮贵的。
二、工银安盛御享颐生重疾险适合哪些人买？
了解完保障内容，奶爸也总结了其适合投保人群：
1、中高收入家庭
工银安盛御享颐生重疾险的年均保费在1-2万元，适合税后年收入20万以上家庭，可以优先配置50万以上保额。
2、有家族病史的人群
对于有癌症、心脑血管疾病家族史的人群，可以利用重疾分组赔付与二次赔责任，降低关联疾病拒赔的风险。
3、少儿与青年
0-30岁人群投保，前10年额外赔付与终身保障组合，可以覆盖求学、就业、育儿全阶段风险。
此外，奶爸也建议大家搭配百万医疗险，
覆盖重疾自费药（如CAR-T疗法、帕博利珠单抗）。
家庭经济支柱还可叠加定期寿险（如华贵大麦2024），
实现重疾保障+身故责任分离，且保额可进行独立赔付。
三、奶爸总结
工银安盛御享颐生2024重疾险的核心竞争力在于不分组多次赔付+全生命周期额外保障，
尤其适合重视长期保障、有家族病史或追求高端医疗资源的家庭。
其不足在于保费门槛较高，且健康告知严格，更适合经济条件不错的人投保。
若追求“多次赔付+高性价比”，可对比超级玛丽真多次、守卫者7号等产品。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
