增额终身寿险有没有风险？固收类增额寿险产品哪款好？

增额终身寿险以“保额复利增长+终身保障”的核心优势，成为家庭资产配置的热门选项。

 

这类产品通过长期复利积累财富，兼顾身故保障，吸引了大量追求稳健增值的投资者。

 

然而，增额终身寿险也因“前期退保损失大”等问题，让不少人心存疑虑。

 

下面奶爸也将从风险解析、产品推荐及投保策略三部分展开，帮助大家理性认识增额终身寿险，避免踩坑。

 

一、增额终身寿险有没有风险？

 

增额终身寿险并非“零风险”，但风险相对可控，关键在于是否匹配自身需求。

 

这类保险的核心风险集中在三个方面：

 

1、流动性风险

 

增额终身寿险的保额和现金价值随时间递增，强调“长期持有”，前期现金价值低，若急需用钱提前退保，可能面临本金损失。

 

比如第5年退保，现金价值可能仅为已交保费的70%左右，远低于保费总额。

 

这种“长周期”特性，注定不适合短期理财或应急资金规划，更像“专款专用”的长期账户。

 

若中途强行退保，相当于打断复利增值进程，还可能因市场利率下行，难以找到同等安全的替代工具。

 

2、收益实现风险

 

虽然增额终身寿险的现金价值增长写入合同，看似“刚性兑付”，但部分产品宣传的“3.5%复利”是基于长期持有（如10年以上）的理想状态。

 

若提前减保、退保，保单实际收益可能会打折扣。

 

此外，少数公司为吸引客户，在附加的万能账户中承诺高收益，却暗藏手续费、结算利率波动等隐性成本，需仔细核对条款。

 

3、极端场景风险

 

理论上，保险公司受银保监会严格监管，即便破产，保单也会由其他公司接手，但仍可能面临服务质量下降、理赔时效延长等问题。

 

比如选择小规模保险公司的产品，需关注其偿付能力充足率（低于100%需警惕）和历史履约记录。

 

此外，部分销售人员为促成交易，隐瞒“减保规则”（如每年限额20%）、“免责条款”（如两年内自杀不赔），导致消费者后期使用受限。

 

风险如何应对？

 

增额终身寿险的优势在于“安全稳健+长期增值”，适合用于养老金、子女教育金等确定性支出规划，而非短期赚快钱。投保前需明确：

 

资金是否可锁定10年以上不用；

 

合同中的“现金价值表”是否清晰，能否覆盖自己的目标收益；

 

选择偿付能力充足、口碑良好的公司。

 

只要避开“短钱长投”“盲目跟风高收益宣传”两大雷区，其风险完全在可控范围内，堪称家庭资产的“安全垫”。

 

二、固收类增额寿险产品哪款好？

 

下面奶爸也给大家介绍几款优质的固收类增额终身寿险产品：

 

 

1、海保人寿增多多8号

 

趸交第5年现金价值超过保费，资金回笼快；

 

30岁男性年缴10万、5年交，第10年IRR达2.45%，高于银行存款利率。

 

还支持减保取现，适合短期有资金规划的人群。

 

高危职业人群（1-6类职业可投）、需教育金/婚嫁金储备的家庭，附加第二投保人功能可避免保单成为遗产。

 

2、阳光人寿鑫享阳光菁英版

 

5000元起投，5年交IRR达2.44%，附加万能账户（保底利率2%），资金可二次增值；

 

标保3万元享旅居养老社区权益，对接北京协和医院等301医疗资源，适合预算有限的工薪家庭。

 

养老社区入住资格还可继承，解决家人退休后对于品质生活的需求；

 

医疗直通服务覆盖全国100+三甲医院，提升就医便利性。

 

3、太平洋福有余2024

 

趸交第4年回本，长期IRR达2.5%，300万保费可对接太保家园高端养老社区（含护理服务）；

 

承保公司太平洋保险是大型保险公司，安全性强。

 

适合高净值家庭进行养老规划，追求品牌保障和终身社区服务，兼顾资金稳健增值与品质养老需求。

 

三、奶爸总结

 

增额终身寿险的核心价值在于“安全稳健+复利增值”，适合作为家庭长期储蓄的“压舱石”，但需正视三大风险：

 

长期收益可能跑输通胀、早期退保损失大、保障功能单一。

 

投保时应优先满足基础健康保障，根据资金使用周期选择现金价值增速匹配的产品，同时关注保险公司偿付能力。

 

对于保守型投资者，固收类产品的确定性收益仍是优势；

 

若追求更高收益，可考虑分红型终身寿险，但需接受收益波动风险。

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