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奶爸保
最近，国家金融监督管理局发布了《人身保险产品“负面清单”（2025 版）》（以下简称2025版负面清单）：
这份被业内称为【产品设计红线指引】的清单内容，列了103条人身险产品存在的问题。
涵盖了条款表述、责任设计、精算假设、费用管理等所有关键环节。
当然，这也不是监管第一次发这样的内容，
从2018年开始，基本每年监管都会更新一次“负面清单”。
主要就是给险企打预防针，规范保险产品的开发、设计等。
对我们消费者来说，适当的了解一下这些内容，
对明确自己的权益、买对保险、用好保险，也很有帮助。
那和2024版相比，2025版做了哪些调整？
哪些产品，需要重点关注？
我们简单为大家解读一下。
一、2025版负面清单核心变化都有哪些？
相比2024版，2025版负面清单有以下变化：
简单来说就是9项新增+6项调整，如下图。
大家重点需要关注的是以下3点：
第一，健康险条款更清晰
以前健康险的既往症描述，比较模糊。
在后续理赔出险时，因客户和保司之间对“既往症”中——
比如【消费者应当知晓的疾病】理解不一样，往往比较容易产生纠纷。
2025版负面清单中，直接明确指出：
健康险既往症必须明确表述为【合同生效前被保险人已患且已知晓的疾病】。
而最大影响就是医疗险了，以后理赔更加明确了！
还有对于残疾的评定，也有了统一标准——
必须符合国家标准或行业标准。
比如某产品将【视力障碍】，定义为 “矫正视力低于 0.3”，
没有明确使用《人身保险伤残评定标准》，在实际理赔时，就产生不少争议。
这个最大影响，是意外险的残疾保障。
第二，万能险追加规则更规范
不少客户买万能险，主要看中其中一个点——可以追加。
等于给客户长期保留了一个，可以投资较高保底收益率万能险的口子。
像早年卖出去的万能险，保底利率3%，
放如今来看，这收益真的不错了。
但这几年，随着大环境利率持续走低，大家都没赚到多少钱，
这些可追加的高保底收益率的万能险，无疑加剧了保司利差损风险。
有部分保司，已经叫停了万能险追加保费服务，引起不少争议。
2025版负面清单，明确要求规范万能险追加保费有关条款描述，减少误导性表述。
第三，报行合一更严格
这两年来，报行合一一直都是监管关注的重点，
2025版负面清单中，也是被多次重点提及：
比如佣金手续费比较高、利润测试费用/销售费用/总可用费用高于定价费用等等，
对中小险企来说，本来名气、资源就比不上大公司，
现在佣金手续费都一样，竞争压力就更大了。
二、2025版负面清单对买保险有何影响？
行业越来越规范，对整个行业长远健康发展来说，确实是个好事。
那对消费者投保有哪些影响呢？
一个是产品透明度提升了，
比如百万医疗险既往症理赔、意外险残疾理赔等等，
消费者可以通过条款直接判断保障范围，减少歧义。
另一个是，销售误导也会更少，
以前买万能险，销售会说可以【随时追加】，
但2025版负面清单出炉后，销售人员需要明确告知客户追加规则。
再加上银保渠道高佣金产品减少，销售人员难以再通过 “高收益”“限时抢购” 等话术，
诱导投保，消费者可更理性选择产品。
当然啦，打铁还需自身实力强，
在了解行业信息的时候，我们也可以从以下3个方面入手，
避免被【新套路】蒙骗：
1、理性看待收益
要知道保险的核心是保障，而非理财。
不要被 “高收益” 宣传冲昏头脑，优先配置健康险、寿险等基础保障，有余力再安排储蓄险。
2、了解产品保障
虽然说买保险可以咨询专业人士，但不同险种的基本保障作用、有哪些注意事项等等，
建议大家可以提前做做功课。
避免买时稀里糊涂、理赔时一头雾水。
3、选择合规机构
优先选择偿付能力充足、合规记录良好的保险公司，
降低因公司经营问题导致的权益受损风险。
三、奶爸总结
在这个【保险产品越来越规范，消费者越来越精明】的时代，
每年负面清单的发布，不仅是对行业的【紧箍咒】，更是对消费者的【护身符】。
想靠【打擦边球】设计产品的保险公司，今后再也不能随意【套路】消费者！
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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