复星享福年金险2025版好不好？30岁买合适吗？

数据显示，

 

我国人均寿命已达到78.3岁，然而社保养老金替代率却不足45% ，这使得商业年金险的补充作用愈发凸显。

 

 

 

年金险凭借“终身现金流 + 稳健收益”的特点，逐渐成为家庭养老规划的核心工具。

 

复星保德信推出的享福年金险2025版，

 

打出“缴费灵活、终身领取、现金价值终身增长”的卖点，吸引了不少人的目光。

 

不过，这款产品前期流动性较差，它到底值不值得购买呢？

 

接下来，奶爸从产品特性、收益表现与适用性等方面进行全面解析。

 

一、复星享福年金险2025版好不好？

 

先来看看保障内容表格：

 

  

1、投保规则与保障

 

复星享福年金险2025版适用人群范围较广，出生满30天至60周岁的人都能投保，

 

且覆盖1 - 6类职业，还无需健康告知，对身体状况不佳或从事高危职业的人群很友好。

 

缴费方式灵活，

 

支持趸交、3/5/10/15/20年交，年交保费最低1万元，缴费门槛不算高。

 

年金领取方面，

 

最早40岁起领，但需要缴费期满，还支持年领或月领，月领金额是年领金额的8.5%

 

另外，保证领取至少20年，如果没领满20年就身故，剩余金额会一次性给付给受益人。

 

现金价值终身增长，在退保或贷款时能灵活提取，满足一些应急资金需求。

 

2、核心优势

 

它最大的优势就是终身领取，只要被保人活着，就能一直领钱，有效抵御长寿风险。

 

假设30岁投保，40岁起每年领3.8万元，到100岁累计能领取228万元。

 

现金价值增速也比较快，

 

以10年缴费为例，第10年末现金价值达10.04万元，基本和已交保费持平。

 

还有丰富的保单权益，

 

提供减保、保单贷款等实用服务。

 

若急需资金，可通过保单贷款，最高贷出现金价值 80%，缓解燃眉之急；

此外，也能通过减保支取部分的现金价值。

 

当总保费达到100万时，可享受复星康养社区的优先入住权，享受优质的养老环境与服务。

 

3、不足

 

当然，这款产品也有一些不足。

 

前期流动性较差，

 

前5年退保可能会亏损超50%，比如第3年退保，交了3万保费，却只能拿回1.56万元。

 

收益依赖长期持有，

 

如果中途退保，内部收益率（IRR）可能比银行定存还低。

 

二、复星享福年金险2025版收益分析

 

以30岁女性年交1万、交10年为例：

 

1、年金领取情况

 

在30 - 39岁这10年，每年交1万，总共交10万元保费。

 

从40岁开始，每年能领取3,817元，如果选择月领就是324元，而且可以终身领取。

 

到60岁时，累计领取20年，能拿到7.63万元，差不多是已交保费的76.3%；

到80岁，累计领取40年，能拿到15.27万元，是保费的1.53倍；

到100岁，累计领取60年，能拿到22.9万元，是保费的2.29倍。

 

2、现金价值增长

 

在缴费期内，第5年（34岁）时，现金价值是2.27万元，只有已交5万保费的45.4%；

 

到第10年缴费结束时，现金价值达到10.04万元，是总保费的1.004倍，实现回本。

 

进入领取阶段，40岁开始领取时，现金价值10.04万元，和总保费持平；

60岁时，现金价值6.79万元，是保费的67.9%；

 

80岁时，现金价值3.06万元，是保费的30.6%；

 

100岁时，现金价值降为0，但累计领取金额已经超过保费的2倍。

 

3、IRR情况

 

从保证部分来看，持有至60岁IRR约1.2%，80岁约1.8%，100岁约2.1%，

比银行存款利率（1.5%）略高一点，但低于国债（2.8%）和增额终身寿险（2.5% - 3.0%）。

 

和同类产品相比收益稍低，但胜在领取年龄选择灵活，最早40岁就能开始领取。

 

三、奶爸总结

 

复星享福年金险2025版在“终身领取 + 安全保本”方面表现出色，能很好地补充社保养老金。

 

特别适合注重现金流稳定性，并且有长期持有打算的人群。

 

年轻人可以选择10年或15年缴费，分摊缴费压力；临近退休的人则可以选择趸交，快速积累现金价值。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~