复星保德信星享福2025年金保险进行养老规划好吗？值得购买吗？

随着我国老龄化进程加快，养老压力越来越大。

 

目前，我国社保养老金替代率不足45%， 

 

 

这意味着退休后仅靠社保，生活水平可能会大幅下降，因此个人养老金储备变得非常必要。

 

复星保德信推出的星享福2025年金保险，以“终身现金流+高现价”为特色，

 

支持10年后开始领取，比较适合中青年人群提前为养老做规划。

 

下面奶爸从养老规划价值、收益表现与适合人群三个方面来分析这款产品。

 

一、复星保德信星享福2025年金保险进行养老规划好吗？

 

用年金险规划养老，有不少优势，主要体现在以下三点：

 

1、终身现金流，抵御长寿风险

 

年金险可以通过合同约定，实现终身领取，也就是活多久就能领多久。

 

就拿星享福2025来说，如果45岁时投保，最快55岁就能开始领取年金。

 

哪怕活到100岁，也依旧可以继续领钱，避免了“人还活着，钱却花光了”的尴尬情况。

 

2、收益稳定，抵御利率下行

 

现在银行存款利率不断下降，目前5年期定期存款利率仅1.8%

 

而星享福2025保证部分的IRR在持有至85岁时能超过2%，叠加分红IRR可达3.5%，

 

长期来看，比银行存款和国债的收益都要高。

 

3、资产安全与税务优化

 

从法律层面讲，

 

保单资产受到法律保护，不会被用于偿还债务，能实现财富隔离。

 

在税务方面，

 

年金领取不需要缴纳个人所得税，如果传承给子女，还能规避遗产税。

 

二、复星保德信星享福2025年金保险收益分析

 

以45岁男性，年交20万、交3年为例：

 

  

从55岁，也就是第10年开始，每年可以领取3.4万元，并且能终身领取。

 

先来看看保证收益部分，

 

到60岁时，累计能领20.4万元，到70岁，累计领取54.5万元，约为本金的91%；

 

到85岁，累计领取105.6万元，差不多是本金的1.76倍；

 

到100岁，累计领取156.7万元，约为本金的2.61倍。

 

现金价值方面，

 

开始领取年金，即被保人55岁时，保单的现金价值达到66.7万元，超过了总保费，实现了回本。

 

不过领取年金后，现金价值就会开始下降。

 

70岁时，现金价值降到42.3万元，此时如果有资金需求，还可以通过退保来补充资金；

 

到100岁，现金价值就只剩8.1万元了，此时主要就依靠持续领取年金。

 

再来看看叠加分红的收益，

 

如果分红实现率能达到100%（参考复星保德信2023年平均实现率115%）：

 

被保人70岁时，累计收益（年金+现金价值+分红）大约78万元，IRR达到3.1%；

 

到85岁，累计收益约132万元，IRR提升至3.5%；

 

到100岁，累计收益超过190万元，IRR接近3.8%

 

对比其他养老产品，

 

银行存款：

 

把60万存30年，按照1.8%的复利计算，

最终只能增值到103万，远远低于年金险保证部分的156万。

 

社保养老金：

 

按照当前平均替代率，企业职工退休后每个月大概能领3000元，

而这款每年能额外补充4.1万元左右，平均到每月约2833元，能有效提升退休后的生活品质。

 

三、奶爸总结

 

复星保德信星享福2025年金保险在提供终身现金流和收益稳定性方面表现不错，

 

比较适合这几类人群：

 

45-55岁的中高收入人群，

 

他们需要补充养老现金流，并且能够承担3年的缴费压力；

 

注重资产安全的人群，

 

希望通过这款产品隔离债务风险，实现财富的定向传承；

 

还有稳健型投资者，

 

这类人群能接受中低收益，更看重长期投资的稳定性。

 

如果打算购买这款产品，年轻人可以选择更长的缴费期，比如10年，这样能分摊缴费压力；

另外，保费达到一定标准，还能对接复星康养社区，享受优先入住权益，很适合高净值人群。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~