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奶爸保
最近不少朋友跟我们吐槽，说银行这两年降息速度有点快，收益肉眼可见变少了。
比如建设银行，一年期利率是1.1%、3年期是1.9%、5年期只有1.55%。
在这个利率 “跌跌不休” 的时代，普通人的钱该往哪里放？
除了买超长期国债，可以重点看看终身寿险和年金险，
一来这两类产品，利率锁定终身，现价白纸黑字写进合同中，不受大环境利率下行影响；
二来收益还不错，比如分红型终身寿险，叠加红利IRR最高有机会超过3%、甚至是3.5%！
市场上的产品那么多，怎么选到一款好产品呢？
我从大家关心的收益、回本时间等方面，盘点了以下清单，
一起来看看！
一、增额终身寿险推荐清单
增额终身寿险的主要优势在于：
保单利益明确写进合同，且终身锁定，不受利率下行影响；
保障期间，支持多次减保拿出一部分现金价值，剩余现价还能继续增值，保单继续有效，
兼顾了收益性和相对灵活性。
我们汇总了目前市面上比较热门的两类产品：
分红型终身寿险：保底收益+红利分配，可以博取较高收益；
传统增额终身寿险：保额按照合同约定利率增值。
先来看分红型终身寿险的合集：
1、光明至尊2024版（分红型）
综合实力强：光大集团、加拿大永明人寿，公司实力雄厚；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
有机会博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红收益，保单第10年，红利收益超过2%；第20年近3%，最高无限接近3.6%
【适用人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、一生中意尊享版（分红型）
综合实力强：背靠中国石油集团和意大利忠利保险集团，妥妥的中外合资大公司；且连续10年分红实现率超过100%，2023年分红实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
有机会博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红收益，保单第20年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.2%
保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应VIP服务。
【适用人群】
看重保司综合实力、产品保单权益等人群
3、福满佳2.0（分红型）
综合实力强：背靠中粮集团和英杰华保险集团，妥妥的中外合资大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短、有机会博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现价就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应VIP服务，同时还有第二投保人、保险金信托服务等等。
【适用人群】
看重产品前期收益、回本速度，同时兼顾产品保单权益等人群
4、悦享盈佳2.0（分红型）
大公司出品：背靠中国邮政集团和友邦保险，过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错，2024年上半年综合投资收益6.06%，排名第13位
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利收益，保单第20年，复利IRR超过2%，最高复利IRR无限接近2.9%
保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应VIP服务，同时还有第二投保人、保险金信托服务等。
【适用人群】
看重大品牌、兼顾未来养老品质等人群
5、星福家2024（分红型）
保司实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团，保司综合实力强；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现价＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品
分红收益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，红利IRR接近3%，最高红利IRR无限接近3.5%
【适用人群】
看重回本时间、想要博取较高收益等人群
固收类增额终身寿险推荐清单如下：
PS：其中福临门两全险是税优险。
1、增多多8号
投保门槛低：最高70岁可买，职业1-6类也能投，比如高空作业员、消防员等；最低保费1万元/年，普通工薪阶层也能上车
回本速度快：30岁男性，年交10万，趸交和3年交回本只要4年；5/6年交，缴费期结束就回本；10年交只要9年，比市面上绝大多数产品都要快
保单收益高：30岁男性，年交10万*5年，保单第6年，复利IRR就有1.81%，第10年超过2%；最高有机会超过2.45%，是当前收益第一梯队
【适用人群】
看中封闭期短、银卡存款平替，看中收益等用户
2、鑫享阳光菁英版
可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/20年交，比同类产品可选性更多
封闭期短、保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，现价超过已交保费只要5年，保单第20年，复利IRR超过2.1%，最高复利IRR无限接近2.5%
保单权益多：满足一定保费，有机会对接养老社区，同时还可以附加万能账户，实现资产二次增值
【适用人群】
看重产品收益、资金使用灵活等人群
3、福有余2024
投保门槛低：投保年龄上，最高支持75岁以内人群投保；而且门槛低，年交最低5000元起，大部分用户都能购买
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，最高复利IRR无限接近2.4%
有机会对接养老社区：达到一定保费需求，有机会享受高端的养老社区服务
【适用人群】
看重大品牌、产品收益及兼顾未来养老品质等人群
4、守护神2.0
投保门槛低：年交最低只要1000元起，普通工薪阶层都能买
回本速度快：30岁男性，年交10万，趸交/3/5年交的回本时间都只要5年
保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，保单第10年，复利IRR超过2%，最高复利IRR超过2.4%，优于大多数同类产品
【适用人群】
看中回本时间、追求较高收益人群
5、福临门两全险（税优）
保生也保死：满期生存可一次性获100%基本保额，万一在保险期间内身故或全残，也能获得相应赔付
节税功能：最高可抵扣个税5400元/年，收入越高，节税越多，节税+保障+增值三合一！
产品收益高：30岁男性，年交1.2万交10年，保20年，按照20%的税率计算，每年可节税2400元，累计可节税2.4万，保单满20年一次性获得166644元，复利IRR（含节税）达3.588%
【适用人群】
有强制储蓄、或者有个税抵扣需求等人群
二、年金险最新推荐清单
年金险的主要优势在于：
可以提供和生命等长的现金流，领取时间越久，收益越高，最高有机会超过3.5%
市场上常见的年金险，主要有以下3种：
传统型年金险：收益确定透明，按部就班养老必备；
分红型年金险：保底收益+分红收益，兼具稳定性与成长性；
快返型年金险：前期现价增长快、封闭期短，早早就能领钱。
先来看传统+分红型年金险：
1、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现价：一共3个计划，每个保障计划各有特点，且三个计划都有保证领取年，年金领取后，几个投保计划都依然有现价，且现价持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，计划一每年可领取年金95774元，领到100岁，累计领取IRR在3.5%左右，属于目前市场的第一梯队
保单权益丰富：除了支持保单贷款、减保等操作，还有祝寿金、满期金，同时满足一定保费还有机会对接高端养老社区，提高未来养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
2、星颐2.0年金险
领取时间早：比如1/3/5年交，最早可选第7个保单周年日，或40/50/55/65周岁开始领取，不仅可以当做快返年金险来用，还能当做常规养老金来安排
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，50岁开始领钱，每年可以领32191元，领到100岁，累计领取超过164万，IRR＞3%
资金使用灵活：年金领取方式分为现金领取和交清增额，70岁之前，可以通过这两种领取方式切换，实现领取时间选择自由
【适用人群】
看中年金领取灵活的朋友
3、福瑞未来
长寿保障全面：不仅在100岁时有祝寿金，到106手满期后，还能一次性领取10倍保额，完美解决长寿风险
前期现价高、封闭期短：比如30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，投保计划3，每年可以领52600元，领到100岁，累计领取IRR在3.52%，最高无限接近3.8%
【适用人群】
看重封闭期短、年金领取高，家族有长寿基因等人群
4、臻享年年2024
有保证领取：保证领取20年，不用担心才开始领钱，人就没了，钱打水漂等问题
退休黄金期多领5倍：保证领取期间，即头20年，每年领取金额是后期的5倍，精准匹配退休初期医疗、旅游等高消费需求
总体收益还不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，前20年，每年领56300元，领到68岁左右，差不多就领回本了，累计领取IRR最高在2.6%左右
【适用人群】
看中保证领取、想要退休前期多领钱的朋友。
5、养多多7号青山版
有保证领取：计划一保证领取10年，计划二保证领取20年。不用担心才开始领钱，人就没了，钱打水漂等问题
长期领取收益高：30岁男性，年缴10万缴5年，60岁开始，计划二80岁前每年领38850元，80岁后每年领77700元，领到100岁，累计领取IRR为3.84%，非常不错！
保单权益丰富：满足一定保费，可以享受连客优增值服务，此外，产品还支持减保、保单贷款等权益，资金使用非常灵活
【适用人群】
看中保证领取、家族有长寿基因，想要终身获得高领取养老金的朋友
6、星海慧选分红型
保证领取已交保费：目前少有的有保证领取的产品，安全感十足
收益还不错：30岁男性，10年交，年交10万，60岁起领。退休后每年固定领取81534元，加上保额分红，在100%分红实现情况下，60岁能拿到11.4万元，80岁能拿到15.3万元，长期红利IRR达4.2%
保单权益丰富：除了支持保单贷款、减保等操作，同时满足一定保费还有机会对接高端养老社区，提高未来养老品质
【适用人群】
看中有保证领取、综合收益高的朋友。
7、光明慧选超越版分红型
可选保障期灵活：可选保终身或保定期（领取后20年），保终身，到88周岁时可以领取100%保额作为祝寿金；保定期在领取20年后还生存，则可以领10倍保额的满期金
有机会博取更高收益：30岁男性，年缴10万交5年，60岁起领，分红方式累计生息，终身版每年可领38700元，累计领到88岁，共领了116.1万元
保单权益丰富：满足一定保费，可以对接养老社区、享受保司VIP服务，此外，产品还支持减保、保单贷款、减额交清等权益，资金使用非常灵活
【适用人群】
适合看中大公司、追求品质养老等人群
再来看快返型年金险合集：
1、悦活人生
起领时间早：3/5年交，最快保单第5年起，就能开始领取养老金，6/10年交则是缴费期结束就可以开始领取年金
终身有现价：现价非常高，哪怕领到后期，现价金额也几乎能和本金持平
前期现价收益高：30岁男性，年交10万交5年，保单第5年现价就能超过已交保费，保单第10年收益就能达到1.85%，非常不错
【适用人群】
想要尽早领取年金、追求前期收益较高的朋友
2、邮爱一生2.0
领取快，领取灵活：可选择满5年领取，也可选择到60岁领取
终身有现价：现价非常高，比如30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，领到70岁现价还有80多万
前期收益高、回本快：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，第五年就能回本，第10年复利IRR达1.78%
【适用人群】
追求大公司、想要尽早领取，看中现价高的朋友
3、蛮好的人生
投保宽松：投保无健康告知，最高80岁也可投保，门槛非常低
终身有现价：第5年起，已交总保费≈现价，也就是说往后随时退保都能拿回已交保费，而累计领到的年金都是净赚的
前期收益高、回本快：30岁男性年交10万，交5年，第5年就能回本，还能领一笔祝贺金，第10年复利IRR达1.78%，最高达2.4%
【适用人群】
追求大公司、想尽快领取、寻找银行存款平替产品的朋友
4、快享福3号
起领时间早：保单第6年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群
快返且领取不错：比如30岁男性，年交10万，交3年，保单第4年就能回本，第6年开始领钱，且后期现价也非常高，接近本金
大品牌，增值服务实用：新华人寿出品，满足一定条件，可以享受VIP服务、对接养老社区或者是健康服务，非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现价回本速度快的人群。
5、瑞有余2024个养版
可选保障期灵活：可以保至40/45/50/55/60/65/70/105周岁，满足不同人群需求
节税功能：最高可抵扣个税5400元/年，节税+养老+增值三合一
收益不错：30岁男，年交1.2万交5年，保至105岁，60岁起领，按照20%的税率计算，每年可节税2400元，累计可节税1.2万，保单第7年已经回本，此时IRR（含节税）达5.38%，存到60岁，每年还能领3348元，领到80岁，累计领了7万多元
领取时间早：计划一最快第5年起领，计划2最快是50周岁，比一般产品都要快
【适用人群】
有养老/个税抵扣需求，看中大品牌等人群
三、奶爸总结
利率下行是长期趋势，同样50万保费，30岁投保增额寿比40岁投保，60岁时现金价值多二三十万。
市面上的产品形形色色，如果选到不适合自己的产品，那就相当于亏钱了。
一定不要盲目跟风，而是要仔细对比产品的保障责任和收益表现，
根据自己的实际情况和保障需求，选择适合自己的那一款。
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