什么是分红型保险？分红保险是怎么分红的？哪些产品值得买？

在低利率与老龄化双重压力下，分红型保险仍是抵御通胀、规划未来的优选方案。

 

分红型保险是一种兼具保障与投资功能的保险，核心在于投保人可分享保险公司的经营盈余。

 

下面奶爸将从分红型保险的定义、分红机制及优质产品三方面展开解析，帮助大家理解分红型保险。

 

一、什么是分红型保险？分红保险是怎么分红的？

 

1、什么是分红型保险？

 

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果，诸如投资收益、费用结余等优于定价假设的盈余部分，按照一定比例分配给投保人的保险产品。

 

分红型保险的收益包含两个部分： 

 

 

保证利益：

 

这部分收益会明确写入保险合同之中，通常以一定的比例进行复利增长，且能终身锁定利率，

 

为投保人提供了一份稳定的基础收益保障。

 

分红利益：

 

属于浮动收益，其具体数额取决于保险公司的投资能力以及经营成果。

 

虽然这部分收益并不保证，但却能提升长期保单的收益上限。

 

2、分红如何分配？

 

分红型保险的分红方式一般可分为以下两种：

 

 

现金红利（美式分红）：

 

以现金的形式直接发放给投保人，投保人既可以选择提现使用，也可以将其用于抵扣保费，具有较强的灵活性。

 

增额红利（英式分红）：

 

这种分红方式是将红利转化为保额，通过复利的方式实现增值，长期收益潜力相对更高。

 

例如，某分红型保险产品的保证利益年复利为2.3% ，在叠加分红之后，预期长期收益能够达到3.5% - 3.8%  

 

二、如何选择分红型保险？  

 

1、关注保司实力与分红历史  

 

投资能力：优选近3年投资收益率超5%的保司（如中英人寿、中意人寿）。  

 

分红实现率：中意人寿、恒安标准等保司过往实现率超100%，可靠性更高。  

 

2、平衡保证收益与分红潜力  

 

保守型人群：

 

建议选择保证收益较高且保司经营稳健的产品，如同方全球传世乐享。

 

这类产品能在保障收益的基础上，提供相对稳定的投资回报。

 

进取型人群：

 

可以选择分红潜力大、保司投资风格相对激进的产品，例如一生中意尊享版。

 

此类产品虽然风险可能相对较高，但在市场环境较好时，有望获得更为丰厚的分红收益。

 

3、匹配个人需求  

 

短期资金需求：

 

优先考虑回本快、减保灵活的产品。

 

比如福满佳2.0，能在较短时间内实现资金回本，且在需要资金时可以较为方便地通过减保等方式获取现金价值，满足资金需求。

 

长期养老规划：

 

建议选择保障期为终身、且可对接养老社区的产品。

 

例如传世乐享，终身保障能提供长期稳定的保障，而对接养老社区则为未来养老生活提供了更多的选择和便利。

 

三、分红型保险哪些产品值得买？

 

分红型保险种类丰富，除了分红型终身寿险，还有分红型年金险等。

 

下面奶爸给大家推荐三款优质的分红型终身寿险产品：

 

  

1. 中英人寿福满佳2.0（分红型）  

 

收益稳健：保证收益复利1.8%，叠加分红后长期IRR可达3.5%-3.7%

 

回本速度快：趸交5年回本，分红实现率连续8年超70%，2023年达80%

 

灵活性强：支持减保、隔代投保，可对接信托与万能账户（保底利率2%）

 

适合追求高收益与灵活性的中高净值家庭。  

 

2、中意人寿一生中意尊享版（分红型）  

 

长期收益高：保证收益复利1.8%，分红后长期IRR达3.6%-3.8%，90岁后收益显著提升。  

 

保司实力强：中意人寿连续11年实现盈利，2023年净利润达到13亿元。且分红实现率连续11年超过100%，分红有保障。

 

服务全面：支持第二投保人、海外理赔，值服务涵盖健康管理与养老社区对接等方面，提供了全方位的服务体验。

 

适合注重长期收益与保司背景的稳健投资者。  

 

3. 同方全球传世乐享（分红型）  

 

保底收益高：保证复利为2.5% ，叠加分红后IRR可达3.5% ，长期现金价值增长较为显著。

 

灵活支取：支持减保以及保单贷款，遇到应急资金需求时可便捷地获取资金，满足临时资金周转需要。

 

双被保人设计：采用一张保单保两代人的双被保险人设计，能有效延长保障周期，实现财富的跨代传承。

 

适合需要兼顾养老规划与财富传承的家庭。

 

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四、奶爸总结

 

分红型保险以“保证收益 + 浮动分红”的独特模式，在预定利率2.5%的背景下，为家庭资产配置提供了一个稳定的基础，又具备获取更高收益的可能性。

 

奶爸也建议大家优先选择那些收益表现良好、分红实现率稳定的产品，从而更好地实现资产的保值增值以及风险保障等目标，为未来的生活提供更坚实的经济保障。

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