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奶爸保
在当今社会，风险无处不在，而保险作为一种有效的风险转移工具，其重要性日益凸显。
随着保险市场的不断发展，医疗险、意外险等产品的保障也愈发完善。
接下来，奶爸将先为大家梳理保险配置的思路，再分享一些值得关注的优质产品。
一、不同人群的保险配置思路
不同人群由于生活状况、经济责任等方面的差异，对保险的需求也不尽相同。
但最基础的保险配置框架大致如下：
1、大人
建议配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。
百万医疗险可报销医保报销范围外的高额医疗费用，为家庭抵御大病医疗支出风险；
重疾险在被保险人确诊合同约定的重大疾病时，一次性赔付一笔资金，用于弥补收入损失，保障家庭在患病期间房贷、生活费等开支不受影响；
意外险保障因意外导致的身故、伤残和医疗费用，降低意外带来的经济冲击；
定期寿险则是为家庭支柱量身定制，若不幸早逝，能为家人留下一笔可观的资金，维持家庭后续的生活。
2、孩子
孩子的保险配置主要为百万医疗险、重疾险和意外险，小额医疗或门诊险可视情况选择。
孩子没有经济收入，无需定期寿险。
百万医疗险为孩子的健康保驾护航，应对可能出现的重大疾病医疗费用；重疾险赔付的资金可用于支付家长因照看孩子产生的误工费以及孩子生病期间的日常花销等；意外险保障孩子在成长过程中因意外遭受的伤害。
若孩子体质较弱，容易生病，小额医疗险可补充报销小额医疗费用，门诊险则可用于报销门诊看病费用。
3、父母
父母年纪较大，身体机能逐渐下降，购买重疾险往往面临价格贵、核保难等问题，不一定划算。
因此，建议优先配置百万医疗险，若因健康状况等原因无法购买，防癌险或惠民保也不错。
同时，意外险必不可少，老年人行动相对不便，意外风险较高，意外险能在意外发生时提供经济补偿。
在配置优先级上，大人应高于孩子。
因为大人是家庭的经济支柱，一旦大人因病倒下，家庭收入可能中断，将对整个家庭造成严重影响。
而孩子生病时，成年人仍可通过工作获取收入来为孩子治病。
所以，在进行保险配置时，要么大人小孩一起规划保障，要么优先为大人配置保险，切不可颠倒顺序。
二、不同人群保险产品推荐清单
1、医疗险
医疗险的主要作用是报销医保未能覆盖的医疗费用，部分产品最高可报销数百万。
星相守：
保证20年保证续，彻底免除产品停售或续保困扰，为保障连续性吃下“定心丸”。
涵盖质子重离子保障，助力癌症患者用上先进治疗手段；
可选癌症院外购药保障，破解昂贵院外抗癌药报销难题。
住院免赔额灵活可选，最低0免赔。
以30岁有社保人群为例，年保费仅424元。选常规1万免赔额时，未理赔则每年免赔额减1千，最低降至5千。
部分可选责任同样20年保证续保，保障更稳固。
自带住院外购药与器械责任，
医院缺药缺器械时，凭医生处方到指定机构购买，符合条件即可报销，无清单限制，理赔宽松。
还能附加恶性肿瘤特药保障，拓宽癌症治疗费用覆盖。
暖宝保3号：
对于孩子而言，如果孩子爱生小病，需要报销门诊费用，暖宝保3号是个不错的选择。
孩子因生病前往二级及以上公立医院看门诊，社保内费用最高可100%报销，社保外自费药等可报销40%，每日设有100元的起赔额，限额为500元。
小学童：
若觉得暖宝保3号价格偏高，或者对门诊报销需求不那么强烈，小学童这款学平险值得考虑。
它可对疾病住院、意外门诊和住院等符合要求的费用进行报销，每年保费仅100多元，经济实惠。
2、重疾险
重疾险的特点是，当被保人确诊合同约定的疾病时，保险公司将一次性赔付一笔资金，这笔资金可由被保险人自由支配，用途不受限制。
达尔文11号：
其价格在市场上极具竞争力，几乎难寻更便宜的产品。
除了涵盖重疾、中症和轻症保障外，它还具备诸多优势。
首先，自带住院津贴责任。
60岁前未患重疾，60岁后住院，每天可获得0.1%的基本保额，每年最多赔付90天，累计最多赔付50万，这在被保险人年老住院时能提供一定的经济支持。
其次，因意外导致的重疾，可额外赔付30%保额，例如购买50万保额，若因意外确诊重疾，可获赔65万。
最后，在重疾理赔后，轻症、中症保障依然有效，且没有病种和间隔期要求，大大降低了理赔门槛。
还提供了丰富的附加保障，
如癌症津贴、60岁前额外赔付的关爱金以及孕期的重疾关爱金等，可满足不同人群的个性化需求。
守卫者7号：
如果担心多次患重疾的风险，守卫者7号是一个很好的选择。
与达尔文11号不同，它可对不同种重疾进行多次赔付，且价格上相较于同类多次赔付重疾险产品更具优势，为消费者提供了更全面且经济的重疾保障方案。
妈咪保贝爱常在：
它不仅价格亲民，保障内容也十分优秀。
基础的重疾、中症、轻症保障都较为全面，尤其针对孩子高发的特定重疾提供了有力保障，且这一保障为自带责任。
20种少儿特定重疾可额外赔付1倍保额，即购买50万保额，确诊特定重疾可获赔100万。
还涵盖了少儿罕见疾病保障，如重度孤独症、严重抑郁症等，可获得额外赔付。
奶爸建议为孩子选择保终身，并附加重疾多次赔保障，这样虽然保费稍有增加，但保障更为全面，能为孩子的未来提供更坚实的后盾。
3、意外险
小蜜蜂5号：
它有价格便宜、保障丰富的特点，拥有该产品后，无需再单独购买航意险、轮船意外险等。
其意外医疗保障尤为突出，无论选择哪个版本，均可报销社保外费用。
高收入人群可考虑选择100万或150万保额的计划；
一般人群购买50万保额的典藏版即可，每年保费仅156元，就能获得较为全面的意外保障。
小神童6号：
孩子的意外险推荐小神童6号。
这款产品性价比极高，最低每年仅需66元，意外医疗额度可达5万，0元起赔且100%报销，自费药也在报销范围内。
还赠送增值服务，如少儿走失寻人援助、儿童健康问题咨询等，在为孩子提供意外保障的同时，增添了更多贴心服务。
4、定期寿险
定期寿险建议家庭支柱购买，保障期限一般选择保至60岁或65岁。
若家庭支柱不幸身故，保险公司将赔付一笔保险金，保障家人后续的生活。
推荐定海柱6号，
它的价格较为便宜，健康告知要求宽松，未涉及乙肝和结节等常见健康问题问询。
同时，免责条款仅有3条，相比其他产品更少，这意味着在更多情况下，被保险人的身故都能获得赔付，为家庭提供更可靠的经济保障。
三、奶爸总结
不同人群在选择保险产品时，需充分考虑自身的风险状况、经济能力以及家庭责任等因素。
通过合理配置保险，能够在风险来临时，为自己和家人提供经济支持，减轻因疾病、意外等带来的经济负担，守护家庭的稳定与幸福。
同时，保险市场产品不断更新，大家也需持续关注，适时调整保险规划，以适应生活的变化。
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