年金险与增额终身寿险的最大区别体现在哪？哪些产品值得选择？

根据《中国人身保险业经验生命表》，男性平均寿命84.5岁，女性90.1岁，且长寿趋势持续增长。

 

而随着人口老龄化和养老需求的增加，年金险与增额终身寿险成为家庭资产配置的热门选择。

 

两类产品虽同属储蓄险，但年金险以稳定现金流为核心，适合进行养老规划；

 

增额终身寿险以保额递增和灵活支取为特点，适合财富传承与中长期资金管理。

 

下面奶爸将从核心区别、适用场景及产品推荐三部分展开分析。

 

一、年金险与增额终身寿险的最大区别体现在哪？

 

 

1、定位不同

 

年金险的核心功能是提供长期稳定的现金流。

 

投保后从约定年龄（如60岁）开始按月或按年领取养老金，解决退休后收入不足的问题。

 

部分产品还可附加万能账户实现资金二次增值。

 

增额终身寿险的核心是终身保障与资产增值。

 

保额按固定利率复利增长，现金价值同步提升。

 

投保人可通过减保灵活提取资金，剩余保额继续增值，适合教育金、婚嫁金或财富传承。

 

2、领取方式不同

 

年金险领取方式固定，需按合同约定时间被动领取，一般是“活多久领多久”。

 

增额终身寿险无固定领取时间，投保人可通过减保随时支取现金价值，剩余资金继续复利增值。

 

3、收益特点不同

 

年金险收益确定性高，长期内部收益率（IRR）可达3%

 

增额终身寿险收益通过现金价值复利增长体现，长期IRR约2.5%

 

4、适用人群不同

 

年金险适合养老储备不足或希望补充社保的人群，尤其是40岁以上中老年人。

 

增额终身寿险适合有中长期资金规划需求的年轻人或高净值家庭。

 

二、年金险与增额终身寿险哪些产品值得选择？

 

1、年金险

  

1.星海赢家火凤版

 

投保灵活，无健康告知，1 - 7类职业均可投，1万元起投门槛低；

 

年金领取有三种计划可选，可满足不同的养老需求；

 

含祝寿金、满期金，长寿奖励丰厚；

 

增值服务优质，涵盖医疗、教育等，保费达标可对接“星堡”高端养老社区，享医养结合等服务，还能与家人共享权益，是追求高品质养老者的优选。

 

2.养多多7号（青山版）

 

两方案灵活选，方案一恒定领取，方案二后期翻倍领且适合长寿人群，收益领跑市场；

 

利安人寿承保，股东含大型国企，2024年3季度偿付能力远超监管要求，运营稳健；

 

投保灵活门槛低，缴费期有3/5/10/15/20年可选，最低5000元起投，普通人也可以入手。

 

3.星颐2.0年金险

 

起领早（最早40岁或缴费满7年且交清后），“现金领取+交清增额”双轨模式；

 

且减保写入条款，资金可灵活配置。

 

年金领取高，长期IRR表现佳，含祝寿金、满期金，实现“养老自主，规划随心”。  

 

4.海保人寿福瑞未来

 

最高65岁可投，设置三种领取计划，且领取金额高，长期IRR表现优异；

 

现金价值高且回本快，资金运用灵活，兼顾养老与储蓄功能。

 

还配备家庭医生、重疾绿通等实用增值服务，从健康管理到就医协助全方位守护，

 

无论是资金灵活性还是保障全面性都表现出色。

 

2、增额终身寿险

 

  

1.福满佳2.0（分红型）

 

具备全面身故保障，75岁前因8种重大自然灾害意外身故，180天内可赔基本保额（最高500万）。

 

红利领取灵活，支持现金领取、累积生息等多种方式，还可变更。

 

满足保费要求享VIP就医、免费体检等权益。

 

2023年多产品分红实现率超100%，2024年平均约80%，收益表现突出，保证利益居市场前列，封闭期较短。  

 

2.一生中意尊享版（分红型）

 

出生满7天即可投保，保费仅1万起且无上限，部分人群免体检。

 

减保条款明确写入合同，还可附加万能账户二次增值。

 

分红收益亮眼，如30岁男性年交10万5年交，第20年红利IRR近3%，最高无限接近3.5%，且自带重大自然灾害意外身故保障，功能全面。

 

3.光明至尊2024版（分红型）

 

现金价值写入合同，稳健增值。

 

提供身故与高度残疾双重保障，可享现金红利分配，三种红利领取方式灵活。

 

支持保单借款缓解资金压力，还能指定新投保人避免保障中断，实现家族财富精准传承。

 

4.同方全球传世乐享（分红型）

 

分红机制较突出，公司由荷兰全球人寿与同方股份组建，实力强劲，连续19个季度获A类评级。

 

涵盖身故、全残保障，可附加医疗险。

 

18 - 40周岁人群无需体检享最高2500万保额，趸交第3年回本快，适合有资金灵活需求且认同分红险的人群。

 

总的来说，

 

这些年金险与增额终身寿险产品，从不同维度提供了养老规划与财富管理的解决方案。

 

无论是追求稳定领取、灵活资金调配，还是财富传承与增值，都能在其中找到契合需求的选择。

 

三、奶爸总结

 

年金险与增额终身寿险的本质差异在于功能导向前者解决“活得太久没钱花”，后者应对“走得太早留不足”。

 

选择时需重点关注IRR、现金价值增速和增值服务，避免盲目追求高收益而忽视流动性需求。

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