商业保险保的是什么？2025年有必要买吗？怎么买？

一场大病掏空积蓄、一次车祸导致家庭负债、一场火灾烧毁全部家当……

生活中处处是风险，而社保只能覆盖最基础的医疗和养老需求。

商业保险，作为社保的强力补充，通过个性化产品帮助转移风险、守护财富。

下面奶爸也将从商业保险的保障范围、险种分类、核心优势到配置策略，为你拆解商业保险。

一、商业保险保的是什么？包括哪些保险？

商业保险的核心功能在于风险转移，通过小额保费投入，换取对未知风险的财务补偿机制，构建起守护生活的安全屏障。

与社保对比，商业保险的优势显著：

社保局限于“基础医疗+基础养老”，商业保险则可定制高额医疗、终身重疾、资产传承等个性化保障。

此外，社保按比例报销，商业保险多为一次性给付，如重疾险确诊即赔50万，资金使用更灵活。

再来看看商业保险的种类，

1、人身保险：聚焦生命健康

重疾险：确诊合同约定疾病（如癌症、心梗），一次性赔付保额，覆盖治疗与收入损失。

医疗险：报销医疗费用，百万医疗险以低保费撬动高保额，高端医疗险还可直付优质医疗资源。

意外险：保障意外身故/伤残，扩展猝死、交通意外等额外赔付，性价比突出。

寿险：定期寿险（保20/30年）适配房贷族，身故/全残赔付保额；终身寿险兼顾储蓄与财富传承功能。

2、财产保险：守护财物安全

车险：交强险为强制保障，商业险细化车损、三者险等，新能源车险贴合新型风险。

家财险：全方位保障家庭财产，小投入换来房屋、装修、室内财物的安心守护。

企业财产险：为企业资产筑牢防线，降低自然灾害与意外事故的经济损失。

3、责任保险：转嫁赔偿风险

第三者责任险：日常生活中过失致他人损失的赔偿保障，如交通事故、邻里财产损害。

职业责任险：特定职业因工作失误导致客户损失时的经济补偿。

4、储蓄型保险：规划财富未来

年金险：年轻时储备，退休后按月领取养老金，对冲长寿风险。

增额终身寿险：保额复利增长，支持灵活减保取现，可用于教育金、养老金规划。

二、购买商业保险有哪些好处？有必要买吗？

了解完商业保险的含义和种类，奶爸来说说其好处。

1、实现风险转移

以5%-10%年收入为“杠杆”，撬动风险抵御能力。

比如如35岁程序员猝死，定期寿险赔付的保险金，覆盖房贷与子女教育费，避免家庭经济“坍塌”。

2、享受优质医疗资源

高端医疗险可直付协和医院国际部等优质资源；

重疾险提供绿通服务，优先解决挂号难、床位紧问题，让治疗“快人一步”。

3、进行资产规划

人寿保险金不纳入遗产范畴，无需用于偿债；

年金险、增额寿险收益暂免个税，身故赔偿金免征遗产税（试点阶段）；

还可通过指定受益人，实现资产定向传承，避免家庭财产纠纷。

三、商业保险怎么买？

既然商业保险是必须要买的，我们又该怎么挑选呢？

1、明确需求

首先要配置医疗险+重疾险，应对疾病风险，

比如达尔文11号（60岁前额外赔付80%）、超级玛丽13号（癌症无限赔）。

比如金医保2号（保证续保20年）、众安尊享e生2025（覆盖特需部医疗）。

其次要配置定期寿险+意外险，守护家庭经济责任。

比如大麦2024（保额高、价格实惠）、大护甲6号（意外保障全面）。

如果还有车子和房子，也可适当配置车险+家财险，筑牢财物防护网。

在配置完健康类保险后，如果还有闲钱，也可以配置增额寿险+年金险，实现财富稳健增长与传承。

比如福满佳2.0终身寿险（分红型，财富增值）、星海赢家青鸾版（年金领取灵活）。

大家也可以参考一下下图的商业保险配置思路：

2、预算把控

在总保费预算上，奶爸建议控制在家庭年收入10%以内，

并优先为经济支柱配置表现，确保保障有效性与财务的可持续性。

四、奶爸总结

商业保险的本质，是用确定性支出对抗不确定性风险。

无论是健康险守护生命、财产险抵御损失，还是储蓄险规划未来，其核心都是为家庭财务穿上“防弹衣”。

通过明晰需求、科学配置，方能让商业保险真正成为抵御风险的坚固屏障，为个人与家庭的未来保驾护航。

针对不同人群，奶爸也给大家提供一些投保建议：

1. 年轻人：百万医疗险（年缴300元）+意外险（年缴150元）+重疾险（30万保额，年缴3000元）。

2. 家庭支柱：定期寿险（100万保额，年缴1200元）+重疾险（50万保额，年缴5000元）。

3. 老年人：防癌险（年缴2000元）+意外险（年缴200元）。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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