医保DRG改革下的医疗险新选择，这几款值得关注

2024年，第七批国家药品集采带来了显著的降价效果，平均降价幅度达48%

 

其中，乙肝药“恩替卡韦”从原本的10元/片大幅降至0.5元，让患者的用药成本大大降低。

 

与此同时，医保支付方式也在经历重大变革。

 

2025年DRG改革将广泛覆盖全国90%的三级医院，并预计在年底在全国全面落实。

 

 

这两大政策的实施，在降低基础医疗成本的同时，也引发了一些隐忧。

 

低价药虽然价格亲民，但供应不稳定的情况时有发生，可能导致患者面临无药可用的困境。

 

而一些高价但先进有效的疗法，也可能因为成本控制的原因被边缘化。

 

此外，国家卫健委数据显示，2023年，患者自费医疗占比仍高达32%，对于癌症等重疾，自费比例更是超过60%

 

在“低价优先”逐渐成为医疗主旋律的当下，普通人该如何避免陷入“有病无药、有药难用”的尴尬境地呢？

 

接下来，奶爸将深入解析其中的风险缺口，并为你推荐5款实用的医疗险，助你打破困局。

 

一、从药品集采与DRG改革，看保险的重要性

 

全国医保DRG/DIP支付改革全面实施，也将改变医院与医保的结算模式，

 

从过去的“按项目付费”，即花多少报多少，转变为“按病组打包付费”。

 

 

就拿急性阑尾炎来说，以往患者的检查、用药和住院等费用能一项项报销，

 

现在医保局会根据疾病分组直接给医院支付固定金额，超出部分得医院自己承担。

 

这种机制促使医院从追求收入转变为控制成本。

 

国家医保局数据显示，试点地区住院的平均费用降低了12.3%，平均住院时间缩短了1.5天，一定程度上遏制了过度医疗。

 

然而，问题也随之而来。

 

在医疗资源使用方面，

 

改革后，进口药的报销难度增加，高端治疗手段也可能受限，甚至住院时间也会被压缩。

 

这使得普通人在面对重大疾病时，可选择的医疗手段变得更少。

 

而医疗险则能在医保报销的基础上，进一步补充报销医疗费用。

 

比如报销120万一针的CAR-T疗法、质子重离子治疗等先进医疗技术费用；

 

对于外购药，也可覆盖贝伐珠单抗等医保外靶向药，以肺癌患者为例，一年能节省20-40万的自费开支，增加治疗的有效性。

 

从经济负担角度来看，

 

重大疾病的治疗周期长，尽管DRG改革会缩短住院时长，

 

但患者后续的误工损失、康复护理等费用，仍然是沉重的负担。

 

重疾险确诊即赔，一次性赔付的现金可以用于弥补收入损失，能覆盖出院后的康复护理、家庭改造等费用；

 

此外，高端医疗险提供住院直付服务，也不受DRG天数限制，像协和国际部也可按需住院。

 

值得注意的是，

 

DRG实施后，医院收治轻症患者也会更加谨慎，

 

人们的体检异常和门诊记录等，都可能成为日后投保的阻碍。

 

基于此，

 

普通人可以通过购买医疗险和重疾险，增强应对疾病风险的能力。

 

比如选择涵盖外购药、质子重离子治疗的百万医疗险，

 

并用重疾险兜底，按3-5倍年收入配置保额，若年薪20万，建议保额60-100万，弥补患病期间的收入损失；

 

此外，奶爸也建议20到40岁的健康人群要尽快投保，50岁以上可考虑核保宽松的防癌医疗险与惠民保组合。

 

二、应对DRG改革，这些医疗险值得关注

 

在药品集采与DRG改革的大背景下，选择医疗险产品时，可以重点关注具备自费药、特需医疗等保障的产品。

 

奶爸也为你推荐几款不同类型的优质医疗险产品：

 

 

1、基础保障之选：众安尊享e生2025

 

众安尊享e生2025的基础保障十分全面。

 

一般医疗保额高达300万，重疾保额更是达到600万，涵盖了住院、手术、自费药（包括靶向药）、质子重离子治疗等多个方面。

 

在DRG改革的环境下，它还支持机器人手术、进口支架等先进治疗技术的报销，弥补了医院因成本控制而可能导致的治疗缺口。

 

而且性价比非常高。

 

对于30岁且有社保的人群，一年保费仅需308元；没有社保的话，年保费也不过659元。

 

适合预算有限的年轻人，或是首次配置医疗险的普通家庭。

 

2、抗癌特药专属：长相安3号

 

药品保障表现出色，保额高达300万，

 

不仅覆盖了肿瘤特效药，还包括备受关注的120万一针的CAR-T疗法。

 

它支持DTP药房直付，患者无需自己垫付资金，大大减轻了经济压力。

 

在长期治疗支持方面，化疗放疗、ICU费用也可以全额报销。

 

此外，家庭投保还有优惠，家庭成员可以共享免赔额，如果3人以上投保，保费还能减免10%。

 

适合有癌症家族史或高风险人群，以及需要长期用药的慢性病患者。

 

3、长期续保之选：金医保2号

 

一大优势是保证续保20年，

 

期间无论被保人的健康状况如何变化，都可以继续享受保障，有效避免了“老年保障真空”的情况。

 

且重疾0免赔，对于癌症、心梗等重大疾病可以全额报销。

 

还提供重疾绿通服务，能够快速为患者安排专家手术、床位，

 

解决了就医过程中可能遇到的医疗资源紧张的问题。

 

适合40岁以上的中老年人，以及关注长期稳定性的慢性病患者。

 

4、灵活多元之选：复星联合星相守

 

最高70岁能投，也是市面上唯一一款特需医疗保证续保20年的产品。

 

不仅重疾医疗0免赔，外购药也无清单限制，还有门急诊保障，日常就医也能获得贴心守护，真正做到好医好药全囊括。

 

术后康复方面，还提供慢病管理、康复训练计划，适应了DRG改革下“短住院+长康复”的趋势。

 

价格是同类产品的7-9折，是中端医疗险的4-6折，性价比超高。

 

孩子也可单独购买，年保费最低只要300多元。

 

适合自由职业者、想要优质医疗资源，以及术后需要长期康复的人群。

 

三、奶爸总结

 

DRG改革旨在精细分配医疗资源，但普通人不能只依赖政策。

 

可以通过“医疗险+重疾险”构建双重保障，才能在疾病面前，有能力选择优质医疗资源。

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