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奶爸保
近年来，分红险在保险市场中热度持续攀升。
然而，在投保环节，部分保险业务员为促成交易，存在夸大分红险收益的现象。
同时，对于产品的一些关键功能，他们也未能清晰阐释，致使不少消费者在投保后才发现与预期不符，追悔莫及。
下面奶爸也给大家介绍一下购买分红险的陷阱，以及推荐一些优质的产品。
一、购买分红险的陷阱有哪些？
在保险市场中，分红险颇受关注，然而，一些投保陷阱却暗藏其中，需要我们提高警惕：
陷阱一：资金灵活使用的“障眼法”
许多客户投保时，十分在意资金使用的灵活性，毕竟长期持有五六十年的人并不多，且都担心家中突发紧急情况需用钱。
咨询时，多数业务员会提及减保规则，称可按基本保额的20%领取资金，号称是减保最宽松的产品。
但实际上，除了减保，红利领取也不容忽视。
部分分红险会限制分红提取，如有的产品保底账户取钱满足基本保额的20%即可，可分红账户的红利是作为一次性交清的净保费，若要取用，只能退保，这极大地降低了资金灵活性。
陷阱二：虚高收益的“迷雾弹”
分红险的收益由保底利益和红利利益构成。
当前保底利益预定利率为2.0%，但这并不意味着实际保底收益就有这么高。当保险业务员宣称分红险保底利益达2.0%时，就要留个心眼。
经过对市面上多数分红险产品的测评发现，大部分产品保底收益远低于2.0%，较优质的产品通常在1.8%左右。
而红利利益则取决于保司实际经营情况，我们常见的多是预期红利。
分红具有不确定性，可能达到甚至超过100%，也可能仅有60%
所以，对于吹嘘分红红利高的业务员，务必保持清醒。
陷阱三：盲目迷信“大品牌”
一些保险业务员利用客户对品牌的信赖，强调大品牌靠谱。
关注保司大小本无可厚非，大品牌确实实力较强。
但仅以此为标准显然不足。还应结合保险公司过往3 - 5年的投资收益率以及过往分红实现率来综合考量。
善于投资、实力雄厚的保司，才更有可能为客户分配更多红利。
过往分红实现率能反映公司历年红利兑现情况，虽过去收益高不代表未来也高，但能为我们提供参考，助我们了解产品以往的分红水平 。
投保分红险时，我们要全面了解产品细节，理性判断，避免掉入这些陷阱，确保自身权益。
二、值得买的分红险产品有哪些？
奶爸从保司实力、产品预期收益以及保障，给大家挑选了几款优质产品。
先来看分红型终身寿险产品：
1、光明至尊2024版（分红型）
【特点】
综合实力强：光大集团、加拿大永明人寿，公司实力雄厚；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均不错
有机会博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红收益，保单第10年，红利收益IRR超过2%；第20年近3%，IRR无限接近3.6%
【适用人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、一生中意尊享版（分红型）
【特点】
综合实力强：背靠中国石油集团和意大利忠利保险集团，是中外合资大公司；且连续10年分红实现率超过100%，2023年分红实现率和近三年平均投资收益率均不错
有机会博取高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第20年，红利收益超过2.6%，IRR无限接近3.2%
保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应VIP服务。
【适用人群】
看重保司综合实力和保单权益的人群
3、福满佳2.0（分红型）
【特点】
综合实力强：背靠中粮集团和英杰华保险集团，是中外合资大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错
封闭期短、有机会博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年就能回本；保单第10年，红利收益超过2.3%，IRR无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务等。
【适用人群】
看重产品前期收益、回本速度，同时兼顾产品保单权益等人群
4、悦享盈佳2.0（分红型）
【特点】
大公司出品：背靠中国邮政集团和友邦保险，过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错，2024年上半年综合投资收益6.06%，排名第13位
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，叠加分红，保单第20年，复利IRR超过2%，且最高IRR无限接近2.9%
保单权益丰富：满足一定保费，有机会对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务等。
【适用人群】
看重大品牌、兼顾未来养老品质等人群
5、星福家2024（分红型）
【特点】
保司实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团，保司综合实力强；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品
分红收益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，红利IRR接近3%，最高IRR无限接近3.5%
【适用人群】
看重回本时间、想要博取较高收益等人群
6、传世乐享（分红型）
【特点】
保司实力强：背靠清华同方和荷兰全球人寿，保司经营十分稳健，近3年平均综合投资收益率6.1%，非上市寿险第一
分红收益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第30年，红利IRR超3%，最高红利IRR无限接近3.5%
有机会对接养老社区：满足一定保费需求，有机会对接养老社区，提高未来养老品质
【适用人群】
看中公司品牌、追求较高收益的朋友
再来看看分红型年金险产品：
1、星海慧选养分红型
【特点】
保证领取已交保费：目前少有的有保证领取的产品，安全感十足
收益还不错：30岁男性，10年交，年交10万，60岁起领。每年领取81534元，加上分红，60岁能拿到11.4万元，80岁能拿到15.3万元，长期IRR达4.2%
保单权益丰富：除了支持保单贷款、减保等操作，同时满足一定保费还有机会对接高端养老社区，提高未来养老品质
【适用人群】
看中有保证领取、综合收益高的朋友。
2、光明慧选超越版分红型
【特点】
可选保障期灵活：可选保终身或保定期（领取后20年），保终身，到88周岁时可以领取100%保额作为祝寿金；保定期在领取20年后还生存，领取10倍保额的满期金
有机会博取更高收益：30岁男性，年缴10万交5年，60岁起领，分红方式累计生息，终身版每年可领38700元，累计领到88岁，共领了116.1万元
保单权益丰富：满足一定保费，可以对接养老社区、享受保司VIP服务，此外，产品还支持减保、保单贷款、减额交清等权益，资金使用非常灵活
【适用人群】
适合看中大公司、追求品质养老等人群
三、奶爸总结
如果最近有储蓄、养老或者其他投资规划，看中稳中求胜的朋友，不妨了解一下分红险，
既有锁定终身的保底利率，又能获得保司分红，有机会获得更多的收益。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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