从保障、收益、承保公司等分析复星保德信星海慧选养老年金分红型

临近退休或规划养老的人，常会纠结一个问题：

如何让养老钱既安全又能增值？银行存款利率走低，股市波动太大，商业养老年金逐渐成为热门选择。

 

而复星保德信的星海慧选养老年金分红型，凭借“保证领取+浮动分红”的机制，为投保人提供了稳健且具潜力的养老保障方案。

 

但这款产品到底值不值得买？适合哪些人？

奶爸将从保障内容、收益、承保公司、分红情况四大维度深度解析，帮你理清思路。

一、从保障分析复星保德信星海慧选养老年金分红型

先来看看复星保德信星海慧选养老年金分红型的保障内容表格：

复星保德信星海慧选养老年金分红型在保障方面具备诸多亮点，为投保人的养老生活提供了坚实支持。

 

投保规则方面也体现保障优势。

 

年交5000元起的低门槛，让工薪阶层也能参与养老规划。

 

多样的缴费期选择，如趸交、3/5/10/15/20年交，满足不同经济状况人群需求。

 

对于高保费客户，还可对接养老社区、高端医疗等增值服务，进一步提升养老保障品质。

 

从基础保障来看，它构建起终身现金流体系。

 

领取年龄设置灵活，女性可选55、60、65岁，男性可选60、65岁开始领取，契合不同人群退休规划。

 

养老年保证领取20年也是一大亮点，若被保人未领满20年不幸身故，剩余部分会一次性支付给受益人，保障了投保人权益，也让家人多一份安心。

 

其终身领取模式更是有效抵御长寿风险，确保被保险人晚年持续有资金支持。

 

在身故保障上，领取前身故赔付已交保费或现金价值较大者；开始领取后按保证领取20年规则赔付，周全考虑了不同阶段的情况。

 

分红机制是该产品的特色保障。

 

采用保额分红方式，红利源于利差、死差、费差，且不低于可分配盈余的70%会分配给投保人。

 

这意味着随着时间推移，保额增加，未来领取金额提升，能为投保人带来额外收益，在养老生活中增添更多经济助力。

总的来说，

 

复星保德信星海慧选养老年金分红型从多维度提供保障，无论是养老金和身故保障，还是特色的分红机制，亦或是灵活的投保规则及增值服务，都致力于为投保人打造可靠且优质的养老保障方案。

二、从收益分析复星保德信星海慧选养老年金分红型

奶爸以40岁女性，年交10万，交5年，60岁开始领取为例，来直观感受其收益情况。

根据收益演示表，被保人从60岁开始，每年可领取的养老金为31,251元，若考虑红利利益，每年可领取的养老金增加至39,586元。

随着时间的推移，该投保人每年领取的养老金保持不变，但总现金价值却随着红利的累积而逐年增长。

例如，在65岁时，若考虑红利利益，总现金价值为626,001元，总身故保险金为343,745元。

到了70岁时，若考虑红利利益，总现金价值增长至574,640元，总身故保险金为187,490元。

到了80岁时，若考虑红利利益，总现金价值为446,162元，而总身故保险金降为0，后续主要提供养老金的领取。

到了95岁时，若考虑红利利益，总现金价值和总身故保险金均为0，只剩下养老年的领取了。

总的来说，

 

在低利率环境下，复星保德信星海慧选养老年金分红型的优势尽显。

 

其养老年金的“保底收益 + 复利增值”特性，为投保人提供了稳定的收益基础，而分红机制则进一步拉高了长期收益，为养老生活增添了更多的经济保障。

三、从承保公司分析复星保德信星海慧选养老年金分红型

复星保德信成立于2012年，注册资本金26.6亿元，由复星国际与美国保德信金融集团合资成立。核心优势如下：

 

复星国际（全球500强）+保德信（美国最大寿险公司之一），资源整合能力强。

 

偿付能力方面，2023年Q2综合偿付能力充足率198%，风险评级为B类，符合监管要求。

 

复星旗下拥有高端养老社区“星堡”，保费达标可优先入住，实现“保险+养老”闭环。

 

再来看看其分红实现率，

 

根据复星保德信官网披露信息，其产品2023年分红实现率均在100%及以上。

 

但在2024年多数分红险的分红实现率下降，多数是50%，最高75%，

 

其中，复星保德信星福家增额终身寿的红利实现率为50%，该红利实现率适用于2013年至2024年6月30日的保单。

四、奶爸总结

养老规划的本质是“用确定性对抗未来风险”。

 

而复星保德信星海慧选养老年金分红型不仅年金保证领取20年，安全托底；

 

而且分红机制提升长期收益潜力；还可对接养老社区，服务场景丰富。

 

若看重终身现金流和抗长寿风险，且能接受中等收益，这款产品值得考虑。

 

若追求绝对高收益或资金灵活度，可对比增额寿险或年金+万能账户组合。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

 

1、一生中意福享版（分红型）

 

中意人寿经典款——一生中意系列！

 

虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。

 

叠加分红收益后，封闭期只有7年，

 

10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。

 

保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。

 

【适用人群】

 

能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。

 

2、一生中意鑫享版（分红型）

 

同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，

 

鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。

 

30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，

 

封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，

 

最高无限接近3%！

 

【适用人群】

 

追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。

 

3、鸿利鑫享3.0（分红型）

 

陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。

 

保司实力出众，产品也很优秀：

 

30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，

 

如果叠加红利收益，最高超过3.1%！

 

可以说两者都兼得。

 

【适用人群】

 

看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。

 

4、悦享盈佳福享版（分红型）

 

中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。

 

且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。

 

附加红利收益后，封闭期只有6年，

 

持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！

 

【适用人群】

 

看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。

 

5、光明至尊乐享版（分红型）

 

光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。

 

新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，

 

单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。

 

而且，保证收益是这里面最高的：

 

30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！

 

如果叠加红利收益，

 

保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，

 

最高预期红利IRR＞3%

 

【适用人群】

 

看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~