2025年家庭不同人群怎么配置保险？不同预算该怎么配置？

随着生活压力的增加和不确定性因素的增多，为家庭配置保险已成为保障家庭经济稳定和生活质量的重要手段。

 

无论是家庭经济支柱、孩子还是老人，保险都能为他们提供必要的风险保障。

 

而根据预算的不同，家庭也可以灵活选择适合的保险组合，确保在有限的经济条件下，获得最大程度的保障。

奶爸也将给大家分享一下家庭不同人群的投保技巧，如果你正在做功课，也可以进行参考。

 

一、不同保险险种的作用有哪些？

 

在了解如何购买保险之前，奶爸先为大家详细介绍一下四大基础险种的作用：

 

1、百万医疗险

 

百万医疗险是医保的重要补充，能够报销因疾病或意外住院产生的大额医疗费用。

 

它通常设有1万元的免赔额，但保额可高达数百万，能够有效解决“治不起病、吃不起药”的问题，为被保人提供坚实的医疗保障。

 

2、意外险

 

意外险的保障范围非常广泛，无论是小到扭伤、烫伤，还是大到因意外导致的伤残甚至身故，都能提供保障。

 

其保费一般在几十到几百元不等，但保额却能达到几十万甚至数百万，杠杆率极高，性价比超高，是经济实惠又实用的险种。

 

3、重疾险

 

如果被保人不幸罹患合同约定的重大疾病，如癌症等，重疾险可以一次性赔付约定的保险金。

 

这笔钱不仅可以用于支付高额的医疗费用，还可以作为生活费、康复费用，甚至用于补偿收入损失，帮助被保人解决未来的经济压力，让患者能够安心治疗，减轻家庭负担。

 

4、定期寿险

 

定期寿险的作用在于，如果被保人在保险期间内不幸身故或全残，保险公司将直接赔付约定的保额。

 

这笔钱可以留给家人，用于维持家庭生活开销、支付孩子的教育费用等，能够有效避免家庭因失去经济支柱而陷入困境，为家人提供经济上的保障。

 

除了上述四大常见险种外，如果预算较为充裕，还可以考虑购买增额终身寿险、年金险、分红险等。

 

这些险种不仅可以作为孩子的教育金储备，还能用于个人或父母的养老金规划，甚至作为长期的储蓄工具，为家庭财富增值提供保障。

  

二、买什么保险？买多少保额好？

 

了解完不同险种的作用，不少人还会疑问：哪些保险一定要买？买多少保额好？

 

别着急，奶爸逐个跟大家介绍：

 

1、买什么保险？

 

常见的四大险种是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

 

但并不是每个人都要买齐，不同人群特点不一样，适合的投保的保险也不同。

 

大人：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险，

 

因为这个阶段正是家庭经济支柱，上有老下有小，

 

保障要做全，四大险种都要全面配置。

 

小孩：重疾险+医疗险+意外险，

 

孩子不是家庭经济支柱，所以定期寿险可以不用买，把疾病和意外风险做好即可。 

 

老人：医疗险（防癌医疗险/无健告医疗险/惠民保）+意外险， 

 

老人家庭经济责任不重，也不用买定期寿险，

 

但疾病风险和意外风险较高，所以医疗险和意外险一定要买。

 

不少老人会因为年龄和身体健康问题，买不上百万医疗险，

此时可以考虑防癌医疗险、不需要健康告知的医疗险，或者惠民保。

 

如果预算较为充裕，年龄在50岁左右，也可以考虑买重疾险，不过保费较贵，且保额不高。

 

2、不同险种买多少保额好？ 

重疾险，

 

买重疾险就是买保额，因为它是以保额为基础进行赔付的。

 

如果保额不够，不管治病或者是后续的收入损失都跟不上，那就没有多大作用了。

 

那重疾险保额怎么定好呢，在自己预算范围内，可以这样来简单计算：

 

重疾险保额=重疾治疗费用 + 3～5 年家庭日常开支+康复费用

 

至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。 

 

 

医疗险，

 

保额在200万或以上，可以涵盖大部分疾病的治疗费。

 

意外险，

 

大人：作为家庭经济主力，建议最低50万，有预算可以买100万或以上；

 

孩子：未成年人有意外身故保额限制，一般来说，意外身故买个20~50万即可，

 

意外伤残没有限制，可以高一些；

 

老人：一般来说，保额20万左右即可，重点关注意外医疗赔付比例等情况。

  

定期寿险，

 

可以以未来10年预期收入作为定期寿险的保额，且能覆盖房贷、车贷等负债，

 

一般最低50万，有预算可以买100万或以上更好。

 

 

 

三、2025年家庭不同人群怎么配置保险？

 

奶爸建议家庭的保费控制在年收入的 5%~10%，这样生活不受影响，保障也到位。

 

比如一年收入是4万元左右，可以拿出2000-4000元来配置保险。

 

奶爸以一家4口（2大人+1小孩+1老人）为例，

 

预算不多的朋友，可以这样买： 

 

 

预算不多，要把保障做齐全+保额做足，选择较短的保障期限，等经济充裕后再买保障时间更长的。

 

比如重疾险，大人投保超级玛丽13号选择保至70岁，一年保费在3000元左右。

 

孩子投保大黄蜂13号，选择保30年，一年保费也不到600元。

 

整个家庭配置下来，总保费是10014.33元。

 

此外，一家四口的百万医疗险都是投保金医保2号，不仅可以共享免赔额，保费还能打折。

 

 

如果是保费预算充足，

 

重疾险的保额和保障期限都可以适当提高。

以两大人投保为例子： 

 

 

重疾险保额从原来的30万，升级成50万；保障期限也从保至70岁，延长到保终身。

 

定期寿险保额从50万，提高到100万。

 

总保费比原来多6000多元，但是保障的力度更大了！

 

四、奶爸总结

 

通过科学合理地选择保险产品，家庭可以提供配置保险有效分散风险，保障成员的健康与安全。

 

无论是高预算还是低预算，关键在于优先满足家庭核心保障需求，同时兼顾未来规划。

奶爸也建议大家要及早给家人配置好保险，让家庭获得完善保障，在疾病或者意外风险来临时也能够最大限度地抵御其给家庭造成的巨大冲击。

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