第四套人身险生命表即将落地，和第三套有何区别？哪些保险会涨价？

最近，第四套人身险生命表即将更新的新闻吸引了不少人的目光。

即将发布的第四套生命表，将成为未来十年保险行业的新标准，对保险产品的定价和设计产生深远影响。

比如年金险、重疾险和医疗险，保费上涨的可能性较大，而对于身故保障产品，则可能迎来降价。

这次更新不仅反映了人口健康和寿命的最新趋势，也将引导保险公司调整其产品和服务，以更好地满足市场需求和消费者期望。

 

下面奶爸来给大家进行详细解读。

 

一、人身险生命表是什么？

 

《生命表》是一个关键工具，它详尽记录了一个大规模人群从出生（或某个特定年龄）直至生命终结的生存与死亡数据。

 

我们可以将生命表视作保险行业的“健康晴雨表”，它提供了关于不同年龄段的死亡人数、死亡率和预期寿命等重要信息。

 

保险产品的定价受三个主要因素影响：

 

1.预定利率：这是保险公司承诺给消费者的预期投资回报率，目前设定为2.5%。

 

2.预定发生率：这是对保险事故发生概率的预估。

 

3.预定费用率：这是对经营成本和渠道佣金等费用的预估。

 

在确定预定发生率时，保险公司通常会参考自身的经验数据和行业标准，如生命表和重疾发生率表等。

 

结合预定利率和预定费用率，保险公司能够计算出不同人群应支付的保费。

 

生命表是保险公司进行定价、风险评估和产品设计的关键依据。

 

随着时间的推移，人口的死亡率和预期寿命会发生变化，因此，大约每十年，国家会更新并发布一套新的生命表：

 

第一套生命表是1995年发布的《生命表（1990-1993）》。

 

第二套生命表是2005年发布的《生命表（2000-2003）》。

 

第三套生命表自2016年发布后一直沿用至今，即《生命表（2010-2013）》

 

二、第三套和第四套人身险生命表有何区别？

  

 

除了产品范围调整，第四套人身险生命表还新增了三张大湾区专属参考表。

 

即被保险人或投保人常驻于广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆等地区专属参考表。

 

而大湾区专属参考中，死亡发生率比全国版本的还要低，大概只有全国版本的80%。

 

所以后续出的大湾区专属寿险产品，预计会比全国版本更便宜一些，凸显了我国保险业在大湾区的战略导向。

 

从数据来看，有以下两个显著变化：

 

一是死亡率有所下降，

 

以非养老类业务一表为例子， 

 

第四套人身险生命表各年龄段男性死亡率基本只有第三套的 78.7%，女性则只有 72.6%。

 

综合来看，第四套人身险生命表的死亡率，较第三套相比下降20%-30%，

 

男性平均下降20%左右，女性平均下降24%左右。

 

二是，预期寿命有所提高

 

死亡率有所下降，那相对应的，预期寿命就会更长了。

 

和第三套相比，第四套《生命表2023》预期寿命基本都有所提高。

 

比如男性预期寿命为78.4岁，提高2岁；女性预期寿命为84.5岁，提高2.8岁。

 

总的来说，女性预期寿命依然高于男性。

 

这也和之前国家卫健委公布的，国人人均预期寿命提高趋势是非常一致的。

 

三、哪些保险会涨价？

 

在深入探讨第四套人身险生命表所带来的影响之后，我们不得不关注一个核心话题——保费变化。

这一变化直接关系到每位投保人的利益，尤其是对于年金险、重疾险和医疗险这三种产品，未来的价格走势值得关注。

 

1、年金险：提前锁定高收益

 

年金险以其提供终身现金流的特性，成为许多人规划退休生活的首选。

 

然而，第四套人身险生命表的实施预示着预期寿命的延长，这意味着养老年金的领取时间将更长，保险公司需要支付更多的生存金。

 

面对这一挑战，保险公司可能会采取两种策略：

 

一是提高保费，即投保人在购买时需要支付更多的费用；二是降低产品收益，即投保人在领取时得到的金额减少。

 

对于正在考虑养老金规划的人来说，现在是一个关键时期。

 

当前市场上一些高收益的养老年金险产品，值得抓紧时间购买。

 

如果您对最新的年金险产品感兴趣，也可以私聊奶爸获取更多信息。

 

2、重疾险和医疗险：抓住窗口期

 

随着预期寿命的延长，人们在生活中遇到健康问题的风险也随之增加。

 

对于医疗险和重疾险这类健康保障产品，出险概率的提高意味着保险公司需要准备更多的理赔资金，这可能导致保费的上涨。

 

医疗险通常采用自然费率，即保费每年根据年龄和健康状况调整，而重疾险则采用恒定费率，一旦投保，保费在合同期内保持不变。

 

对于尚未投保重疾险的朋友，现在是一个绝佳的时机。

 

尽管保险产品的定价还受到预定利率和保险公司运营成本的影响，但监管机构近年来的一系列措施，如下调预定利率、推行报行合一等，预示着未来保险定价将更加理性和保守。

 

3、身故保障产品：可能的降价趋势

 

在预期寿命延长和死亡率下降的背景下，以身故保障为主的产品，如定期寿险和定额终身寿险，可能会迎来降价的机会。

 

保险公司的身故赔付减少，产品定价自然有可能降低。

 

对于热门产品，如华贵大麦系列、臻爱2024等，如果价格进一步降低，无疑将为消费者提供更大的价值。

 

四、奶爸总结

 

人身险生命表的更新是一个反映人口死亡率变化的重要工具，它对保险产品定价有直接的影响。

 

1. 养老年金险：可能面临价格上升或收益减少的双重压力。这意味着，为了维持相同的保障水平，投保人可能需要支付更高的保费，或者接受较低的年金收益。

 

2. 重疾险：可能会提高重疾险的定价。因为保险公司需要根据更新的死亡率数据来调整风险评估，从而可能导致保费上涨。

 

3. 定期寿险与定额终身寿险：保费可能会下降。人口平均寿命的延长，可能会降低保险公司承担的风险，从而使得保费更优惠。

 

对于家庭的经济支柱来说，不必等待新生命表的实施再购买定期寿险。因为这类保险产品的保费下调幅度可能有限，而且早购买可以尽早获得保障，让家人安心。

 

此外，考虑到存款和国债利率的下降，以及业内关于预定利率可能下调的传闻，奶爸也建议有养老规划需求的朋友尽早行动，利用现有的保险产品为未来的生活提供稳定的经济保障。 

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