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奶爸保
2024年下半年，重疾险产品的竞争越来越激烈了。
除了卷保障内容，产品的价格也很卷，对普通的消费者来说，选择起来也就更难了。
奶爸综合对比了多款重疾险产品后，也给大家选择了3款成人重疾险产品，
包括瑞华健康的达尔文10号，在原来基础上，新增了意外重疾额外赔。
还有超级玛丽12号创新了肺癌关爱金，责任更全面；
i无忧3.0健康告知宽松，增值服务丰富。
一、超级玛丽12号、达尔文10号和i无忧3.0保障内容
先来看看超级玛丽12号、达尔文10号和i无忧3.0的保障内容表格：
1、投保规则
达尔文10号可投人群更加广泛，最高支持55岁以内人群投保，
且在2025年3月31日前，还放宽了承保职业要求，1-6类职业人群都有机会买。
高龄人群或者是高风险职业者，可以看看这款产品。
超级玛丽12号、达尔文10号最长支持35年缴费，有效减低保费压力。
而i无忧3.0的可选保障期更灵活，保20/30年、保70周岁或保终身均可。
2、基础保障
从重疾赔付力度来看，3款产品都是仅赔付1次。
区别在于，i无忧3.0保障125种疾病；
而达尔文10号的赔付取100%保额、已交保费、现金价值的较大者。
轻中保障，都是中症赔60%保额和轻症赔30%保额。
超级玛丽12号必选责任轻中症只能各赔1次，若想要达到轻中症各赔3次，需要附加中/轻症多次赔，总体差别不大。
i无忧3.0有点特殊，被分成了四种投保计划：
计划一、二不含轻中症保障；计划三、四是目前主流重疾产品形态，带轻中重症保障。
超级玛丽12号和达尔文10号都支持理赔重疾后，轻中症继续赔，前者没有间隔期，但非同组轻中症才能赔；
后者哪怕是同组非同组轻中症都能赔，缺点是间隔期要90天。
i无忧3.0要满足“前未确诊患有本合同约定的重大疾病”，轻中症才能赔付。
3、其他保障
身故保障
超级玛丽12号、达尔文10号、i无忧3.0不捆绑身故责任，客户可以自行选择。
i无忧3.0的计划二，计划四包含身故保障，投保之前要了解。
重疾多次赔付
超级玛丽12号是65岁前首次确诊重疾，间隔1年或3年，再次确诊非同种/同种重疾，赔付120%保额。
达尔文10号在65岁前发生首次重疾，可以激活第2、3次重疾保障，赔付120%保额。
第2、3次重疾的间隔期365天，同时不限制在65周岁前。
i无忧3.0要求首次重疾确诊后365天，再次确诊不同种重疾，额外赔100%保额。
疾病关爱金
达尔文10号表现最佳，首次重疾、中症和轻症额外赔付80%、40%和10%；
超级玛丽12号支持重疾和中症的额外赔付，赔付比例80%和50%，各1次；
i无忧3.0的首次重疾额外赔付80%，仅限1次。
针对疫情后肺结节大量检出，超级玛丽12号新增特色责任，肺癌关爱保险金。
若有肺结节，并做了结节切除手术，术后病理检查不属于恶性肿瘤和原位癌，
手术后满365天，确诊为肺癌恶性，保司额外赔30%基本保额。
超级玛丽12号还新增第二次重疾保险金，可以赔付同种重疾，保障更全面！
另外，目前重疾险市场对女性孕期额外赔几乎是空白的，
达尔文10号特设了妊娠重疾关爱金，怀孕期间发生重疾额外赔50%保额！
除了基础保障三件套外，瑞华达尔文10号重疾险则自带意外重疾额外赔：
意外导致首次重疾，可多赔30%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
4、增值服务
超级玛丽12号和i无忧3.0产品都提供了丰富的增值服务，让你就医更省心：
二、超级玛丽12号、达尔文10号和i无忧3.0健康告知
投保重疾险，一般要进行健康告知。
奶爸也汇总了这3款重疾险产品的具体情况：
保险经历主要问询过去2年内投保、理赔和累计保额情况，i无忧3.0要更宽松。
它只问询重疾险投保情况，最高累计保额是否超过100万。
以及有没有遭到其他保险公司拒保、延期等情况。
超级玛丽12号也问询重疾险投保情况，最高累计保额是否超过150万。
而达尔文10号，同时问询了寿险、重疾险、防癌险投保情况，
重疾险最高累计保额是否超过100万。
就医行为上，i无忧3.0的更宽松一些。
询问最近2年内，有没有出现因病做过手术或住院治疗超过5天，或因病遵医嘱需连续服药超过30天。
超级玛丽12号询问最近1年内年检查异常史，以及最近2年内是否住院超过7天、连续服药≥30天。
而达尔文10号问询过去2年、连续服药超过20天。
除此之外，在两周岁及以下儿童告知、女性告知方面，
超级玛丽12号和达尔文10号两款产品都差不多。
超级玛丽12号没有询问生殖系统肿块，要知道这类疾病还是比较高发的，
而达尔文10号有询问到生殖系统（卵巢、子宫、盆腔）肿块（结节），比较容易触及健告。
但是，i无忧3.0同样更宽松一些，女性告知年龄放宽松至20周岁；
对于两周岁及以下儿童告知，仅设计是否存在早产、窒息、发育迟缓或脑瘫等。
奶爸提醒大家，
健康告知是有限告知，即有问必答，没有问到可以不用回答。
万一有涉及到健康告知的情况，就需要走核保流程，包括智能核保或人工核保。
下面奶爸来给大家介绍两款产品的核保尺度情况。
这里选取常见的几类疾病，包括：
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝病毒携带者/小三阳和高血压。
不同产品的核保尺度不一样，最好还是具体疾病具体分析，
尤其是身体健康有异常的朋友，最好是同时申请，哪个核保结果最优选哪个。
三、超级玛丽12号、达尔文10号和i无忧3.0保费
以30岁人群，50万保额，保终身为例，我们来看看这3款产品的保费情况：
总的来说，在同等条件下，超级玛丽12号、和达尔文10号支持保费门槛较低。
而i无忧3.0选择了计划三、计划四，带轻中重症保障，
保障力度是四种计划中最强的，因此保费门槛相对较高。
如果预算不算很多，追求性价比的话，可以考虑超级玛丽12号和达尔文10号。
只买必选责任，保终身的情况下：
超级玛丽11号、达尔文9号的保费仅需六千左右，适合预算有限的人群。
附加癌症津贴或者疾病关爱金或者心脑二次赔，两款产品费率也比较有优势。
对于亚健康人群，预算比较充足的话，可以考虑i无忧3.0，核保宽松，对非标人群非常友好，
比如乳房结节、甲状腺结节、胃或肠道息肉、乙肝等，符合条件便可以正常投保。
若是含身故保障，3款重疾险保费都突破了一万元。
例如超级玛丽12号，30男性年保费11965元，女性10705元。
四、奶爸总结
超级玛丽12号、达尔文10号和i无忧3.0的保障各有特色，除了基础保障部分，
可选责任也有不同，可以满足不同人群的需求，大家可以按需选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
