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奶爸保
利率下行，如何锁定高收益，这是每个普通人，都该立刻思考的问题。
而兼顾了收益性、流动性、安全性原则的增额类产品和年金险：长期增长，安全性高，有合同保障。
下面奶爸给大家介绍几款优质的增额终身寿险和年金险产品。
一、增多多5号、富多多1号、一生中意(分红险)怎么样？
1、增多多5号终身寿险
现金价值增长快，市场第一梯队，长期irr接近3%
减保写进合同，支持保单贷款，资金更灵活。
健康告知只有仅一条。
白纸黑字写入合同，安全可靠有保障。
可以看到，在各个保单年度增多多5号终身寿险IRR都处于较高水平，尤其是40岁时IRR就高达2.69%
随着时间的推移，IRR接近3%，增值不受外界经济环境的影响，保额及现金价值终身稳定增长，保单利益确定，安全有保障。
这次即将调整的7年缴费有什么优势呢，我们一起看看：
35岁男性10万缴费7年，第7年的时候现价就＞所交保费，10年IRR就已经达到2.66%，20年达到2.86%，60年账户价值翻了5倍之多；10年交期太长，5年缴费压力大，7年是一个最好的综合选择。
7年缴费7年后资金就可以灵活使用，释放现金压力的同时做了一笔好的财富规划。
官方通知，增多多5号终身寿险将于1月17日23：55分下架7年交，有相关需求的伙伴建议尽快考虑!
2、富多多1号
每年领到手的年金领得多，而且整体利益高，保单还安全可靠。
举个例子：
35岁的富太太，给自己规划养老，选择了交10年，每年交10万。
60岁开始领养老金的时候，不光能领11.02万，还有现金价值157.5万。
70岁的时候，领了121.22万，现金价值106.8万。
如果生病了需要花钱，就能退保一次性把106.8万拿出来。
80岁的时候，领231.42万，还有60.18万的现金价值。
如果想给孙子留笔钱，也能把60.18万的拿出来，用作传承。
现金价值一直到90岁之前都有，能灵活使用。
投保后还没开始领取人就没了怎么办？
如果投保了年金险不管开没开始领钱，交的钱都不会有损失。
这两种保险一般都有身故保障责任，一旦被保险人身故，可以赔身故保障。
一般身故赔付主要分两个阶段：一个是领钱之前，一个是领钱之后，两个阶段的规则也不一样。
1）首期养老金领取前身故：给付已交保费和现金价值较大者；
2）首期养老金领取后身故：给付现金价值
举个例子：
富女士在30岁时投保了，每年交1万，交10年，55岁开始领取
1）不幸在35岁时身故，已交保费5万元，此时身故金为5万元；
2）不幸在66岁时身故，已交完保费10万元，此时身故金超11.5万元，超过了已交保费；而且已领取11.6万养老金。
年金险的产品利益一般由生存金和现金价值构成，大头在生存金部分。但即便是这样，如果还没领取就身故，都是退已交保费和现金价值的较大值，大家可以放心。
3、一生中意(分红险)
保额分红，现金价值更高。
可附同时选择万能账户。
对接保险金信托，4个优秀信托公司，总保费100万即可对接，解决定向传承需。
享星级服务，有健康呵护、医疗协助、疾病关爱、救援服务、商旅出行、专属礼遇等服务--1张保单,3代享绿通。
保单利益高，比如40岁男5年交，增值速度快，第7年现金价值超过保费(算上红利演示的部分，最快5年)；
保单23年，现金价值达到保费的2倍(含演示的红利部分)；
100岁时，现金价值达到保费近7倍(含演示的红利部分)，保单利益还是不错的。
而且分红有信心，中意人寿由中国石油天然气集团有限公司(CNPC)和意大利忠利保险有限公司(ASSICURAZIONI GENERALI)合资组建，股东实力非常强。
再来看看过往分红情况。
截至2022年中意人寿销售过的分红险共有51款，年度分红实现率全部超100%，最高的甚至达到250%！
可以看出，中意人寿分红型产品的过往分红实现率表现优秀的。
不过保单的红利分配是不确定的，某些保单年度红利可能为零，以保险公司派发的为准，大家要明白这点。
另外，国家金融监督管理总局发布了一年期人身保险产品信息披露规则的通知（该规则从2023年6月30日开始实施），保司在每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司官微上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。
也就是说，大家可以在保司官网查询过往的分红情况了，红利分配更透明。
二、奶爸总结
给孩子规划教育金或者做中长期资产规划，可以考虑增多多5号终身寿险；
有明确的养老规划，可以优先选择富多多1号；
如果可以追求更高的收益空间，可以看看一生中意(分红险)；
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
