保险科普：不同人群保险的选择是怎样的？保险怎么买省钱又划算？

现在的消费者越来越追求理性消费，即便是买保险，也是精挑细选，找到适合自己的产品才下手。

今天奶爸也给大家介绍一下不同人群购买保险的策略和适合的保险产品。

 

一、不同人群保险的选择是怎样的？

 

不同人群适合的保险险种是不同的，奶爸先根据不同年龄段给大家简单梳理了一下： 

 

1、成年人保险

 

成年人买保险，四大保障险种先备齐：意外险+医疗险+重疾险+定期寿险，预算允许可以加上储蓄险。

 

作为家庭经济支柱，都需要承担较重的家庭责任，这个阶段是经济风险大，也是保障需求最大的阶段。

 

1）意外险

 

成年人身体较孩子老人更健康，风险意识较强，普通的意外医疗和住院重要程度稍低一些。

 

但如果不幸意外身故或者残疾，无法赚钱养家了，家庭就会陷入困境。

 

所以挑选成人意外险时，首先要关注保额，奶爸认为保额最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。

 

因为长期劳累和外出工作，增加了身体负担和交通风险。

 

建议重点关注猝死保障和交通意外保障，还要注意产品的职业限制。

 

其次是意外伤残责任要有，一般来说，意外伤残的概率比意外身故大，如果没有意外伤残责任，就不建议选择。

 

2）医疗险

 

普通人甚至中产家庭，在大病面前，都可能因病返贫。

 

而医疗险性价比高、杠杆率高，能在在大病来袭时，兜底巨额的医疗费，减轻家庭的经济负担。

 

而且在年轻时投保，保费也就几百块，就能获得几百万的保额。

 

医疗险可以作为医保的有效补充，两者搭配报销，最大限度的减轻医疗费用负担。

 

3）重疾险

 

年轻时购买重疾险，如果身体状况好，保费一般比较便宜，可以选择的产品也比较多。

 

如果是刚出社会的年轻人，预算不足可以选择定期重疾险，可以有效缓解经济压力。

 

如果是成家立业的人，奶爸还是建议选择终身重疾险。

 

预算充足的情况下，也可以选择考虑终身重疾险+定期重疾险搭配，保证在最重要的年龄段有充足的保障。

 

4）定期寿险

 

在经济责任和压力最大的阶段，家庭经济支柱万一不幸身故，养家压力无法转移时，就会压垮一个家庭。

 

而配置高额的定期寿险就可以抵御早亡带来的极端风险。

 

而定期寿险的保费便宜、杠杆高、性价比高，能用较少的钱获得较高的保障，能帮助家庭经济支柱抵御家庭经济风险最大的二三十年。

 

此外，保障足够了就要考虑以后的养老问题和家庭财富增值问题，

 

预算充足的情况下，可以购买储蓄险，比如用年金险来补充养老资金，或者用增额终身寿险来为将来存一笔保障金。

 

2、儿童保险

 

给儿童买保险，主要考虑3个险种：意外险+医疗险+重疾险，如果经济预算充裕，建议加上教育金。

 

1）意外险

 

儿童生性活泼好动，容易发生摔伤、烫伤等意外，意外险是刚需。

 

意外险一般包含意外身故、意外伤残和意外医疗。

 

给儿童买意外险，需要格外关注意外医疗保障和报销范围，如果能包含住院津贴就更好。

 

市面上的儿童意外险产品还有特色保障，比如疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等，实用性也不错。

 

儿童投保意外险，一年保费也就几十块到几百块。

 

2）医疗险

 

医保是最基础的保障，但是仅限社保范围内，社保范围外的费用基本不予报销。

 

如果购买了医疗险，社保范围外的医疗费用都可以报销，不少外购药要支持报销，能让你治疗更安心。

 

给儿童投保医疗险，需要关注保额和免赔额，

 

保费方面，0-4岁的儿童保费会稍贵，5岁之后就会便宜一些。

 

3）重疾险

 

重疾险有收入补偿的作用，小孩万一生了大病，重疾险可以一次性赔付一笔钱，这笔钱可以补贴家用，也可以用来康复疗养。

 

如果预算充足，可以买保障终身的产品。如果预算不足，可以考虑优先做高保额，考虑定期型的产品，等儿童成年之后再补充保障。

 

产品选择上，还要特别关注包含的病种，是否覆盖像白血病等常见的儿童高发疾病。

 

市面上也有不少包含少儿特定重疾的产品，保障更具针对性。

 

奶爸这里没有将定期寿险加上，因为儿童不需要承担家庭责任，不需要配置。

 

此外，保障型险种已经做好的情况下，如果预算还允许，可以考虑给儿童买一份教育金，比如教育年金险和增额终身寿险。

 

3、老年人保险

 

老人买保险主要考虑3个险种：意外险+医疗险+防癌险。

 

这个阶段的人群已经不是家庭经济支柱，健康和养老才是最应该关注的事情。

 

 

1）意外险

 

老人虽然也有较好的风险意识，但身体机能差，滑倒、摔伤等是常有的事，可以考虑有住院方面保障的产品。

 

对于老人来说，随着年龄的增长，购买医疗险比较困难，而又特别需要医疗保障，所以意外医疗就显得尤为重要。

 

由于老人跌倒、骨折的几率比较大，所以老人意外险也是需要包含这些意外保障的。

 

交通意外对老人威胁也比较大，所以选择意外险时，尽量选择有交通意外保障的意外险。

 

2）医疗险

 

年纪越大，患病治疗的概率越大，所以这个时候买医疗险也会越贵。

 

老人投保医疗险的保费已经不便宜了，往往要一两千以上，也要综合考虑家庭保费预算来配置。

 

3）防癌险

 

投保重疾险也不划算，甚至可能出现保费倒挂的情况，

 

还可能因为身体健康的毛病而无法通过健康告知，没有合适的产品。

 

如果无法投保重疾险和百万医疗险，可以考虑用防癌险和防癌医疗险来替代，

 

这类产品健康告知宽松，投保规则简单，特别适合老年人购买。

 

此外，相对于买保险，作为子女，给父母定期做身体检查也是很有必要的。

 

二、保险怎么买省钱又划算？

 

了解完不同年龄需要怎么买保险之后，就要考虑产品这么挑了。

 

但是保险险种比较多，奶爸没法一一举例，就从市面上的海量产品中精挑细选了高性价比的几款重疾险和储蓄险产品，一起来看看：

 

1、重疾险

 

1）成人重疾险推荐 

 

 

超级玛丽9号：性价比高，轻中症赔付灵活

 

同样的投保条件，超级玛丽9号保费会低一点，性价比高。

 

基础保障全面，且轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的中轻症依然有效。

 

包含癌症津贴和癌症拓展金，高发疾病赔付比例高，还有专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务。

 

适合追求保障全面，注重轻中症保障和癌症保障的人群。

 

小红花致夏版：高发疾病保障全面，癌症保障有创新

 

重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效。

 

重疾赔付最长延续6年，且高发疾病保障充足，

 

不仅重疾和中症在60岁前额外赔，还包含癌症拓展金和心脑血管疾病二次赔。

 

还有2项健康服务，7*24小时视频医生和癌症风险疾病管理，非常人性化。

 

适合注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群。

 

i无忧2.0：大公司出品，核保宽松

 

i无忧2.0的核保宽松，支持智能核保，部分常见拒保疾病如乙肝、甲状腺结节、胃或肠道息肉、乳房结节、子宫肌瘤等，都有机会承保，无需经过复杂的人工核保流程。

 

而且等待期只有90天，比一般的产品短了3个月，保障时间更长。

 

可选责任非常丰富，而且由人保寿险承保，大公司产品，令人放心。

 

身体健康有异常、喜欢大公司产品的朋友可以考虑。

 

2）少儿重疾险推荐 

 

 

小青龙2号：保障全面，重疾和癌症保障力度大

 

重疾赔完，非同组轻中症还能再赔，轻中症合计最多赔6次。

 

重疾最多可赔3次，还有癌症二次赔可以和重疾二次赔叠加赔付。

 

住院津贴保障有特色，0免赔天数，灵活选择住院日额，重疾、中症、轻症和18岁前因意外住院都能赔，设计非常人性化。

 

包含2项增值服务，白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务。

 

适合追求保障全面，较高的重疾和癌症保障力度的人群。

 

大黄蜂9号：保障内容扎实，特定疾病保障充足 

 

初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至保障次数用完。

 

罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列，且保终身版本额外赔付保额改成递增。

 

保终身版本新增癌症拓展金，如果先确诊了原位癌或者轻度恶性肿瘤，以后再确诊重度恶性肿瘤（限首次），可以多赔50%保额。

 

附加上重疾多次赔之后，重疾第2-4次可分别额外赔付120%、150%、200%保额（保30年和保至70岁）或分别额外赔付120%、120%、150%保额（保终身）。

 

包含在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项增值服务。

 

适合追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群。

 

青云卫2号焕新版：高发疾病保障充足，疾病额外赔付比例高

 

首次重疾理赔后，间隔90天，非同组轻中症继续有效。

 

附加上疾病关爱金之后，60岁前，首次重中轻症额外赔付60%/20%/10%基本保额，各赔付1次。

 

重疾二次赔和癌症二次赔需要同时附加，并且可以叠加赔付，最高可赔240%基本保额。

 

包含基础服务权益14项和互动升级权益4项增值服务。

 

适合追求保障全面，疾病额外赔付比例高的人群。

 

2、储蓄险

 

1）年金险推荐 

 

 

富多多1号：投保门槛低，年金领取高

 

0-65周岁均可参保，没有健康告知，且年交1000元就能投保。

 

两个方案可选，主要区别在身故保障。

 

开始领养老金之后身故，方案一是赔付现金价值，方案二是保证领取20年，赔付应领未领的年金。

 

保单利益相对较高，30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR达3.981%

 

适合追求高领取、身体健康条件不是特别好的人群。

 

金满意足5号：兼顾灵活性和养老规划，前期现金价值增长快

 

保至106岁，相当于保终身了，无健康告知要求，最低1000元起投，还支持隔代投保。

 

保单的现金价值持续到105岁之前，相当于终身有现金价值。

 

保证领取年限可选10年或20年，保证领取10年主打高领取，每年的年金领取更高；保证领取20年主打平衡领取，按需选择即可。

 

30岁男性，选保证领取10年版，年交10万交10年，70岁起领，每年领取203300元，100岁时累计领取IRR能达到3.815%

 

作为类增额养老年金险，不仅能兼顾保单利益，中长期的收益直接超越增额寿，还能兼顾灵活性，前期现金价值更高，封闭期更短，满足更多元的资金规划需求。

 

适合追求灵活性和保单利益，资金使用更灵活的人群。

 

金禧一生：年金领取早，资金规划灵活

 

这款产品1000元起就可以投保，支持隔代投保，资金规划使用非常灵活。

 

除了年金领取方式多，首次领取年金的时间也很灵活，可以更早领取年金，终身有现金价值。

 

30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年能领72280元，封闭期只有9年，前期现金价值增长速度比大部分年金险都要快。

 

适合追求资金规划更灵活，想要早日领取年金的人群。

 

2）增额寿推荐 

 

 

一生中意（分红型）：保单权益丰富，有机会博取更高利益

 

采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交在60/70/80岁时，叠加分红收益，保单利益超过3.5%

 

可附加万能账户，保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值。

 

保单权益丰富，支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，同时还支持保险金信托+星级服务，满足多种资产规划需求。

 

【保底+分红】的形式，实现资产稳中求胜，适合想要博取更高的保单利益的人群。

 

增多多5号：投保宽松，增值服务实用

 

70岁以内、1-6类职业人群均可投保，健康告知仅有1条，核保非常宽松。

 

30岁男性年交10万，60岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，后期基本能突破2.96%，收益表现很不错。

 

提供健康管理和保单管理服务，包含重疾绿通、CAR-T权益、重疾陪诊等，多一重健康保障。

 

封闭期较短，适合人群广泛，适合看中高利益，或者是身体亚健康的人群。

 

如果还想了解其他险种的推荐产品，可以直接联系奶爸~

三、奶爸总结

 

保险作为有效转移疾病和意外风险的金融工具，在你遭遇风险时，能给你一定的保障，避免家庭陷入危机。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。