意外保险怎么买？不同人群如何选择？

意外保险应该是商业保险里面较为便宜的险种了。

因为便宜，所以买的人也多。

但稍不注意，就很容易踩坑。

究竟意外保险怎么买？不同人群如何选择？

奶爸来为大家解读：

意外保险怎么买？

不同人群如何选择意外保险？

奶爸总结

一、意外保险怎么买？

1、意外保险是什么?

意外保险，以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

保障责任一般有意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外保险当中的伤害必须是意外导致，须同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病这四个基本条件。

只要一个条件不满足，出险都会被拒赔。

最常见的像猝死和意外感染新冠，这二者都不属于意外伤害。

因为不满足非疾病这一基本条件。

意外保险按照保障期限可分为：一年期意外保险、极短期意外保险和多年期意外保险。

一年期和多年期很好理解。

极短期意外保险就是指保障期限不足一年、只有几天甚至几小时的意外保险。

像航空意外保险就是极短期意外保险。

2、意外保险挑选要点

1、意外医疗

意外保险一般是意外身故赔付100%基本保额。

或者因意外伤害造成残疾，并属于《人身保险伤残评定标准及代码》所列残疾之一的，保险公司按《评定标准》所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。

也就是说，意外伤害导致身故或残疾才赔付。

但在实际生活当中，因意外伤害导致身故或残疾的概率还是非常低的。

我们更多的可能是发生磕磕碰碰、意外摔伤、猫狗抓伤等等一些小意外。

达不到身故和全残的标准。

因此，我们可以重点关注意外保险当中意外医疗的报销额度，报销额度越高越好。

这样，一些轻微的意外伤害意外保险也能报销。

2、是否含猝死

前面讲到了，猝死不属于意外伤害。

但很多保险公司为了获客会将猝死纳入保障责任当中。

如果有猝死保障责任当然更好。

要注意的是，如果购买了含有猝死保障责任的意外保险而不幸出险。

保险公司会按照猝死保险金额赔付，而非意外保险的身故保额赔付。

举个例子，A购买了小蜜蜂2号超越版意外险，保额30万，猝死保险金20万。

等待期后，若A不幸猝死，则可获赔猝死保险金20万。

3、其他保障

比如说交通意外伤害、航空意外伤害、自驾车意外伤害、疫苗接种意外等等。

包含的意外伤害保障责任越全越好。

二、不同人群如何选择意外保险？

不同职业和年龄的人在选择意外保险时关注点不同。

1、高风险职业者

高风险职业人群发生意外的概率比低风险职业人群高，相应地保险公司承担的风险也更大。

因此，高风险职业人群经常被很多意外保险产品拒之门外。

一般的意外保险会限制在职业风险等级在1-3类的人群投保。

4-6类高风险职业人群，像高空作业员、出租车司机等高风险职业从业者就只能选择专门针对高风险职业人群的意外保险，价格也要比低风险职业者的意外保险高。

2、小孩

小孩爱玩爱闹，磕磕碰碰、烧伤烫伤是常事。

像这款平安小顽童少儿意外险包含烧烫伤意外医疗、误食异物意外医疗、意外骨折意外医疗，保障责任非常全面，就很适合小孩投保。

3、老年人

老年人身体各项机能都已经衰退，很容易发生意外。

可重点关注其他保障责任：救护车费用、意外骨折、住院津贴等

注意，老年人的意外保险产品一般都有健康告知要求，投保时要如实告知。

4、青壮年

相较于老年人和小孩，青壮年可选择的意外保险要多得多。

大家可以根据自己的喜好来选择合适自己的产品。

三、奶爸总结

没有人知道明天和意外谁会先来临。

我们所能做的就是尽量避免发生意外。

如果意外真的来临，意外保险也能够帮助我们减轻经济损失。

关于更多意外险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的意外险榜单：

2023年意外险榜单，哪家公司的意外险便宜又好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13101.html

奶爸也给大家推荐几款优质的意外险产品： 

1、人保大护甲7号旗舰版

性价比高：4个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需118元，此次还新增家庭单费率优享，同一投保人下单可享95折

意外医疗保额高，报销条件好：至尊版pro有150万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。

保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用，非常实用。

医院范围宽松：二级及以上医院的普通部就行，也就是说——部分符合条件的私立医院也能报！

支持满期自动续保：短期意外险少有功能，不怕忘记缴费导致保障中断，而且续保不用重新健康告知，即使身体变差也不影响续保。

【适合人群】

看中大品牌、追求全面保障、产品稳定性和高性价比的朋友。

有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。

2、太平洋小蜜蜂5号

意外身故/全残保额高：最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

意外医疗保额高、报销力度大：最高版本有15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

保障超全面：除公共交通以外保障外，还有意外骨折和关节脱位保险金、意外骨折后期医疗费、动物致伤医疗整容金、普通/重症意外住院津贴等等，非常实用

公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障市场罕有。

【适合人群】

追求全面保障、看中高保额的朋友

3、太平洋大护甲7号（家庭版）

支持多人投保，加人不加价：家人可以一起投保，可以为配偶、父母、子女、配偶父母投保

 投保门槛低：投保无需健康告知，投保年龄广，最高75岁可投。

 意外医疗保障好，好用实惠：包含意外医疗，不限社保；

 新增全新保障，交通意外额外赔：可与一般意外身故/伤残保险叠加赔付，尊贵版PLUS/至尊版PLUS专属保障；

【适合人群】

适合家庭共保、老年人或身体较差人群入手

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~