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奶爸保
消费型重疾险给很多消费者一种“不出险就吃亏”的感觉，于是很多人就会选择购买出险赔保险金，不出险可以返钱的储蓄型重疾险。
今天给大家分析的产品是平安福满分，这是一款定期返还型重疾险，可以选择保障到60、70、或者80岁的，并且保险期满后是可以返还已交保费的。
前段时间，平安公司将平安福满分19Ⅱ升级成了平安福满分20，我们一起来看看升级过后，平安福满分20值得买吗？
一、平安福满分20升级了什么
先来看看下面这张福满分20对比福满分19Ⅱ的对比图：
平安福满分20VS福满分19II
可以发现，平安福满分升级为20款，保障内容基本是没有变化的，反而保费上还便宜了一点，不知道是不是平安公司的精算师良心发现了。
下面，我们就来分析看看平安福20的保障内容如何：
先来看看基本投保规则：
18到55周岁都可以投保，投保范围不算广，不过保障期间还是比较灵活的，可以选择保至60、70、80岁。
这里奶爸提一下，根据第六次人口普查公布的数据显示：
我国男性人口平均寿命为72.38岁,比2000年提高2.75岁;女性为77.37岁,提高4.04岁。
也就是说，如果选择保至80岁的话，在一定程度上是可以理解为保障终身的。
缴费期限最长可以选择至30年，等待期为90天，还算比较合理的。
再来看看疾病的保障方面：
重疾保障：100种疾病，赔付100%基本保额，仅赔付一次
银保监会以及保险行业协会对25种重疾做了统一的定义，而且这25种重疾占了所有理赔案件的95%左右，所以，一般重疾险在重疾的保障上是不会耍猫腻的。
轻症保障：保障50种疾病，最多可赔付3次，每次赔付20%基本保额，无间隔期。
轻症的保障，是没有统一的定义的，保险公司也对不同的疾病定义就有比较大的差异。
我们在判断一款产品的轻症保障是否全面的时候，更多的是要关注轻症保障是否包含了高发的疾病：
高发轻症覆盖情况
看了这张图，不用奶爸解释大家都知道，平安福满分20对高发的几种轻症都是包含在内的，保障还算可以的。
对于轻症保障奶爸要多说一句的是，如果大家有了解过互联网保险，就会知道，线上的重疾险产品对疾病的保障还多了一个中症保障。
这里其实是互联网保险公司将部分比较高发的轻症单独拿出来，提高赔付额度，使被保人的保障更加的全面。
像比较热卖的线上产品——横琴无忧人生2020，有20种中症的保额提高到了60%基本保额，算是互联网产品中金字塔顶端的了。
图片来源于：销售界面
想了解无忧人生2020更多的信息，可以点击阅读>>《横琴无忧人生2020测评，处于金字塔顶端的重疾险》
福满分20其他的保障比较简单，一个是身故保障，还有一个就是到期返还保费，但是奶爸并不推荐大家选择返还保费的产品，具体原因嘛，接着往下看。
二、为什么不推荐返还型保险
因为返还型保险的保费一般会贵不少，在一定的保费预算下，这就制约了保额的提升。
其实，保险公司的收入主要有两部分：保费、投资收入。
保费就是投保人交的保费，投资收入就是依靠保费产生的投资回报。
保险公司的支出主要有两部分：保险金给付、费用支出。
保险金给付除了保险事故的理赔外，返还型保险的"返还（100+x）%的已缴保费"也属于保险金给付，费用包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。
通俗来说，羊毛出在羊身上，返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。
因为国内保险定价的限制，保险公司折算投保人收益的利率一般不超过3.5%。
举个例子：
小明打算花10,000元买个保费返还型保险，如果发生保险事故，可以拿到50万元赔款，如果没有，20年后小明能拿回11500元，小明会觉得心理很平衡。
但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险，保额同样是50万元，虽然保障期结束，这笔保费没发生事故就没了。
但如果小明把剩余的8000元拿去投资，投资收益为4%（无风险一般人都能轻而易举能做到），20年后，小明投资拿到的钱，其实会比返还的保费多不少。
四、热门重疾险对比
既然不建议大家购买返还型的重疾险的话，那么奶爸就不对比返还型的重疾险了，奶爸就主要给大家对比下比较热门的重疾险：
线上线下热销重疾险对比测评
表上这么多产品，这么多数据，相信大家都快要看懵了，奶爸直接来给大家说结论：
保费对比：
线下的产品综合来说，性价比是没有线上产品高的。
线下保险公司碍于其经营方式以及推广方式的成本较高，是没办法做到跟线上产品的性价比一样的。
线上产品中，国富人寿的嘉和保是具有极致的性价比的，且其50岁前投保，保单前15年还赠送50%的重疾保额。
如果预算有限，还可选择保至70岁，保费会更低。
嘉和保的详细测评，可以看看这篇文章>>点击阅读
保障对比：
线下的产品中的健康百分百D它的保障范围是比较广泛的，重症保障120种疾病，轻症保障60种疾病。
金福人生的不同年龄段的保障也是非常有特色的，在人生的不同时期设置了特定疾病额外赔付保额。
线上产品中的和泰人寿的超级玛丽2020Pro跟信泰人寿的超级玛丽2020Max，的保障是非常全面的，都可以附加癌症二次赔付。
超级玛丽2020Max还可以附加心血管疾病的额外保障，那这两款产品哪个比较好，可以看看它们的对比文章>>点击阅读
奶爸总结
通过上文的分析，大家也清楚的了解到了平安福满分20的优缺点了，至于你最后是否投保这款产品，还得结合你自身的需求而定。
奶爸认为是有更多性价比更高，保障更全面的产品可以选择。
如果你苦于无法看懂产品的保险条例，可以在奶爸保公众号的后台咨询，或者添加奶爸规划师的微信进行了解的。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
