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奶爸保
老一辈都习惯把钱放到银行定期存起来，觉得安全又稳妥。
但不少人去银行存款时，被业务员介绍了理财产品，听说利息更高，就稀里糊涂买了。
遇到这种情况，奶爸也觉得非常头疼，因为银行的理财产品倒不存在骗人的现象，只是可能并不适合你。
究竟银行介绍的理财产品可靠吗？买理财产品需要注意什么呢？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
去银行存款被忽悠买理财原因有哪些？
银行介绍的理财产品可靠吗？
如何合理配置家庭资产结构？
买理财产品需要注意什么？
奶爸总结
一、去银行存款被忽悠买理财原因有哪些？
不少人去银行存款被忽悠买理财，奶爸觉得有以下几个原因：
1、对银行的高度信任
很多人信息来源少，对银行的信任度比较高，所以也比较听从工作人员的建议，没有过多考虑就掏钱了。
由于银行理财产品的专业性较强，很多人在购买时，会听银行的工作人员推荐介绍。
但奶爸要提醒大家，在工作人员向你推销产品的，不一定是银行的员工。
2、贪图高收益
有的人是对推荐的理财产品的高收益动心，毕竟谁不想自己的资金增值得快一些。
由于信息不对称，很多人以为理财产品是银行销售的，肯定没有问题。
事实上，银行也只是一个销售渠道，而高收益的背后一定是高风险。
3、理财知识欠缺
如果对理财一知半解，就更容易被销售人员误导。
某些销售人员会夸大产品收益率，甚至把保险说成储蓄。
这个时候没有理论知识的支撑，很容易就被忽悠买了理财产品。
二、银行介绍的理财产品可靠吗？
银行的理财产品可不可靠，首先需要明白一个问题，你买的产品究竟是存款，理财还是保险？
这三类产品有一些本质的区别，奶爸下面详细分析一下：
1、银行存款
银行存款除了常见的活期、定期、零存整取等，也包括现在比较流行的大额存单。
这一类产品的风险较低，不过相对的收益也比较低。
2、银行理财
银行理财产品也分两类：银行自营理财和银行代销理财。
银行自营理财是由专业的运营团队进行专业的投资，根据产品的不同，分别投资于股票、基金、信托等等领域。
银行代销理财，比如公募基金产品，分为货币型、股票型、债券型、混合型、指数型等等。
银行从中收取佣金，但是不承担风险。
3、银行保险
银行作为保险公司的一个销售渠道，代销保险产品，赚取佣金。
但是，银行卖保险，跟代理人、中介卖保险没有本质区别，银行对保险的收益、保障等不做任何承诺，也不承担风险。
这些来自银行的理财产品各有特色，没有标准的好坏之分。
大家只有清楚自己买的是什么产品，才能判断是否适合自己，以防掉入“陷阱”。
三、买理财产品需要注意什么？
明确产品类型后，如果真要买理财产品，怎么样才能避免被忽悠呢？奶爸有以下建议：
1、明确自己的风险承受能力
投资时，可以关注3个重要的指标：收益性、安全性、流动性。
购买理财产品除了需要关心能获得的收益，也要明确风险和期限，权衡好这三个指标。
正确的评估自身的风险偏好及风险承受能力和资金安排需求，再根据自身的不同情况，选择适合自己的理财产品。
不少销售人员在销售产品时，往往会避重就轻，一味强调收益，却不做风险提示，我们也要留个心眼。
2、不要相信任何口头承诺
宣传彩页、产品广告单页很多都是银行，甚至保险推销员自己印制的，内容可能有夸大的成分。
部分销售人员在给客户讲解产品时，也会夸大产品的预期收益。
以分红险为例，销售人员以高档分红演示收益，实际上分红是不保证的，有可能只有低档的收益。
期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而单个产品却不分红。
此外，购买理财产品，都要以正式、书面的合同为准，而不是道听途说。
3、避免盲目跟风理财
每个人的实际情况不同，理财需求也不一样。
挑选理财产品一定要根据自己的实际情况，不要盲目听信别人的推销。
银行卖的理财产品，并不是针对每个客户量身定制的，无法适合所有人。
以银行销售的万能险为例，虽然具有储蓄的性质，也有收益，但本质上是保险，不能随意自由的取出来用，灵活性较差。
如果想把钱取出来的话，就只能退保，前几年退保，还会损失一大笔钱，这就不适合想要短期理财或者追求较高收益的消费者。
四、如何合理配置家庭资产结构？
奶爸建议您根据标准普尔家庭资产四象限图，来合理配置自己的家庭资产：
1、要花的钱（占比10%）
保证家庭至少有三到六个月的确保一定的生活品质的费用，所以要注重资金灵活性、安全性和方便性。
常见的有银行存款、支付宝、财付通等理财工具。
2、保命的钱（占比20%）
这部分是用来防止家庭遇到不可测风险，专门为家庭成员出现健康风险准备的钱。
一般是作为杠杆以小搏大，通过购买意外险、重疾险、定期寿险等保险，构建完善的家庭健康体系。
3、生钱的钱（占比30%）
这笔资金更看重的是收益，很多人会选择拿去购买股票、房产、基金等，希望能获得一笔不错的收益。
不过，投资收益与风险是成正比的，收益越高，投资风险也就越大。
4、保值的钱（占比40%）
这笔资金需要在保证本金安全的基础上，做到收益稳定，能确保保值增值。
比如保本型基金、储蓄型保险、房产等工具。
奶爸建议大家在正确评估自己的家庭经济情况的基础上，来合理分配各部分的家庭资产。
随着全球范围内的利率下行，作为普通老百姓，奶爸建议大家选择稳健安全的理财产品。
比如能够稳健理财的年金险，就具有强制储蓄、提供稳定的现金流、资金累积生息，收益增值、对冲长寿风险等作用。
给自己规划养老金，可以选择养老年金，强制储蓄，等退休后，还可以获得稳定的现金流；
给孩子储备教育金，可以选择教育年金，按时存入固定的金额，等孩子将来上学或者结婚需要用钱的时候，可以直接领取一笔保险金。
下面奶爸也给大家推荐几款不错的理财保险：
1、高领取型年金险
【特点】
两个版本可选：高领取版本不保证领取，但年金更高；保证领取版保证领取20年，收益更加稳定。
起投门槛低：最低500元就能投保，普通的工薪阶层也适合。
保单灵活：允许加保，预算有限的话可以先投保后续再加保。
对接养老社区：保单保费大于等于25万，可以享受旅居疗养社区。
保单保费大于等于200万，享受医养社区。
【总结】
保单灵活，2个版本可自由选，投保门槛低，适用人群很广泛。
【适合人群】
追求产品灵活度、预算有限的工薪阶层。
【特点】
两个保障期限可选：保至年金领取后20年，年金额度更高；保终身，可终身领取，年金领取前可转换保障期限。
最长30年缴：拉长缴费期限，一定程度上缓解缴费压力，适合手上现金流不多的人群。
保单灵活：支持加减保。
保障全面：可选疾病护理或身故保险金、投保人意外身故重疾保费豁免，考虑更周到。
【总结】
2个保障期限，满足不同人群需求，支持加减保，市场上少见。
【适合人群】
预算暂时有限，想延长缴费期或者后续加保的人群。
【特点】
投保年龄广：最高为69岁，高龄老人也能投保。
收益每年以7%递增：从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。
保证领取25年：和市面上许多年金险相比，保证领取时间更长。
【总结】
年金每年递增，整体收益不错，保证领取时间长。
【适合人群】
追求保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群。
【特点】
预定利率高：市面上少有的4.025%，可能达到的收益会更高。
起领时间早：无论男女都能在55岁开始领取年金，对晚退休的男性很友好。
保证领取20年：开始领取年金后，保证给付20年年金，不用担心“亏本”。
自带投保人意外身故/高残豁免：若投保人因意外身故/高残，免去剩余保费，保单依然有效，其他产品的这项责任一般为可选。
【总结】
市场上少有的预定利率4.025%年金险，收益很可观。
【适合人群】
追求较高收益、较迟退休的人群。
2、平衡型年金险
【特点】
保证领取时间长：保证领取至79岁，假设55岁开始领取，最长可保证领取25年。
终身有现金价值：即使年金开始领取后或保证领取期结束，保单也会有现金价值，随时能退保。
保单灵活：支持加保 。
【总结】
年金领取额度和现金价值都较高，收益不错，终身有现金价值，更能满足长寿时代的养老需求。
【适合人群】
追求保证领取时间长或家族有长寿基因的人群。
百岁人生福享版最迟在12月20日停录，有需求的朋友要抓住机会了！
【特点】
投保规则宽松：趸交或年交保费<200万无需健康告知，带病群体可直接投保。
终身有现金价值：随时可退保，保单使用更灵活。
利益很可观：在平衡型年金险里，它的年金领取额度很高，同时也不输给高领取型产品。
不过弱化了保证领取和身故金。
【总结】
整体收益较高，是一款优秀的养老年金险。
【适合人群】
追求高年金额度、高收益，注重保单使用更灵活，或身体情况不太好的人群。
目前乐养多额度告急，产品可能随时停录，有投保需求的要抓紧时间！
3、可附加万能账户的年金险
【特点】
2个保障期限：保至年金领取后20年，能在保障满期时一次性拿到10倍保额；保终身，活多久领多久。
保证领取20年：2个保障期限都能保证领取20年。
保单灵活：可附加万能账户进行二次增值，支持加保。
可对接养老社区：满足保费要求可入住光大养老社区，入住门槛较低。
【总结】
2个保障期限满足不同人群的需求，而且可对接养老社区，提供高质量养老。
【适合人群】
追求产品灵活，或对养老社区有想法的朋友。
五、奶爸总结
对于我们普通人来说，理财是增加财富相当重要的一个机会，所以也更应该慎重。
对于去银行存钱老被忽悠买理财产品的现象，奶爸觉得随着国家监管的深入，这种现象终究会慢慢减少。
作为普通人的我们能做到的就是，擦亮双眼学会鉴别产品，改变自己的理财观念，提高我们自己的理财能力更为重要。
想了解更多关于理财险的产品，欢迎阅读奶爸整理的理财险榜单：
如果大家挑选保险有什么困难，可以点击下方图片，预约1对1保险咨询服务，让您买保险变得更简单。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
