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奶爸保
买保险就是买保额，也是买杠杆，而最近有小伙伴发现光武1号重疾险最高投保年龄55周岁，如果按照这一年龄投保，杠杆率只有2倍多，于是跑来问奶爸是不是有猫腻......
奶爸一直跟大家说投保要趁年轻，不然容易出现保费倒挂的情况。
保费倒挂就是总保费超过总保额，从这一点来看，光武1号重疾险还有2倍杠杆，还算是有点“良心”的。
那么55岁买光武1号守卫盾重疾险值得吗？会出现保费倒挂情况吗？下面我们一起去看看。
光武1号守卫盾重疾险55岁投保，杠杆率只有2倍吗？
光武1号守卫盾按最高年龄投保，杠杆率低还值得买吗？
奶爸总结
一、光武1号守卫盾重疾险55岁投保，杠杆率只有2倍吗？
光武1号重疾险是信泰人寿的产品，跟超级玛丽4号，达尔文5号焕新版师出同门，重疾有额外赔付，且中轻症都属于可选责任。
这就意味着光武1号重疾险是一款纯重疾险产品，投保人可以灵活选择保障。
下面是奶爸整理的关于光武1号守卫盾的基本形态图：
关于光武1号重疾险详细测评，可以看这里：《信泰光武1号守卫盾重疾险有哪些优势？值得买吗？》
这里奶爸就不再对光武1号重疾险展开详细分析，主要针对大家提出的按照55周岁投保，杠杆率为2倍的问题展开分析。
为了让大家可以更直观的了解这一年龄投保的保费与保额之间的关系，奶爸以投保30万保额，保终身，10年交测算不同保障责任下的保费，如下：
可能有小伙伴疑惑，这款产品最长缴费期限不是30年吗？为啥选10年。
因为55岁投保最长缴费期限只能选10年，其实准确来说，不同情况下，光武1号重疾险的杠杆率有所不同，有些高于2倍，有些低于。
下面我们就看看什么情况下可以高于2倍：
根据保费测算，如果是30岁的女性投保，在选择基础责任或者基础附加中轻症的前提下，杠杆率都要高于2倍，而男性投保却都是低于2倍的。
这里就涉及到一个影响保费的因素——性别，同等条件下女性的保费都会比男性低。
因为男性可能会抽烟，喝酒等，影响身体健康，而且家庭责任比较重，出险几率比女性高。
如果你想了解还有哪些因素影响保费，不妨看看这：《100万重疾险一年要交多少钱？保费受哪些因素影响？》
话题扯得有点远，我们在回到55岁投保光武1号重疾险杠杆率不足2倍的情况。
男性投保不管是什么情况下，杠杆率都不足2倍，甚至还可能出现保费倒挂的情况。
比如55周岁男性投保30万保额，基础责任和所有附加责任都加上，10年交，年交保费是31893元，总保费就是318930（10*31893）超过保额。
二、光武1号守卫盾按最高年龄投保，杠杆率低还值得买吗？
通过上面对光武1号重疾险在55周岁投保的费率分析，大家应该对于“2倍杠杆率”有了一定认识。
一般重疾险在比较年轻的时候投保，比如20-30岁，杠杆率往往可以达到10几倍（杠杆率=保额/保费），也就是说年纪越小投保越划算。
那么到了55周岁再来投保光武1号重疾险是否值得呢？
55岁证明人已经上了年纪，此时逐渐从家庭主要经济支柱位置退下来，责任轻了，但是患病的概率却提升了：
根据《中国人身保险业重大疾病发生率》来看，超过50岁，重疾发病率直线上升，这意味着年龄大了，更需要重疾保障。
如果年轻时没有配置相应的保险，到了55周岁上车，奶爸觉得也是明智的。
虽然这时候投保杠杆率不高，但是最起码有保障，而且大家不要忽略了，选择年交，如果附加了豁免，中途不幸患病，符合条件，后续保费就不用交，而且保障依然有效。
关于豁免的情况，可以看看这里：《保险豁免、附加险是什么意思？有必要买吗？》
而且有2倍杠杆，在关键时刻也是可以发挥作用的，而且这款产品针对4种特定重疾还有额外赔付，也提升了它的杠杆率。
如果你对光武1号重疾险的保障有疑虑，不知道它是否优秀，我们不妨对它做一个简单对比测评。
下面奶爸将选取后台咨询量较多的几款产品进行对比：
看到光武1号重疾险中轻症选择灵活，且针对4种高发重疾有额外赔付，最重要是的不限年龄，这在重疾险中比较少见。
一般重疾险都是约定60岁前有额外赔付，光武1号重疾险对于高龄人群投保比较友好，在一定意义上提升了额外赔付的几率，提升了杠杆率。
关于这款产品的更多亮点，可以参考上面链接，至于其他产品的该怎么选，可以参考这里：《2021年8月重疾险榜单，重疾险哪些值得买？》
三、奶爸总结
总而言之，光武1号重疾险，最高55岁投保杠杆率2倍，其实属于正常现象，因为年龄是影响保费的重要因素。
当然这也不意味着，55周岁的年龄不该投保，毕竟年龄大疾病发生率高，有保障才能更好地转移大病风险。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
