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奶爸保
最近，平安人寿推出了一款新的产品：福满分保险计划，简单点来说，这是一款定期重疾险。 不少小伙伴开始问奶爸，福满分这个保险怎么样？跟之前的平安福、平安爱满分、安鑫保等保险产品又有什么不一样？ 今天，奶爸就来分析一下福满分这款平安保险的新保险产品：
福满分的保障内容
平安保险重疾险测评
福满分值得买吗？
之前，我们写过不少平安保险的产品测评，有兴趣的小伙伴可以点击查看： 平安爱满分少儿保险测评：爱满分怎么样？ 平安重疾险测评：哪款最值得买？ 奶爸测评：平安福2018值得买吗？ 少儿平安福2018 VS 少儿国寿福
01福满分的保障内容
福满分保险计划是由两份合同组成的，分别是：平安福满分两全保险和平安附加福满分提前给付重大疾病保险。
简单来说，福满分是一款带身故责任和返还保费责任的定期重疾险。
如果在保障期内发生重疾或身故，赔付保额，合同结束；如果在保障期内没有发生重疾或身故，返还所交的全部保费。
福满分保险的保障主要有：
1、80种重疾
保障80种重疾，最多赔付1次，赔付所购买的保额。80种疾病的数量在目前主流重疾险中，算是中规中矩吧。不过，我们买重疾险并不需要追求保障疾病的数量，因为保险行业协会规定25种的重疾，已经可以涵盖95%的发生率。
2、30种轻症
30种轻症，最多赔付3次，每次赔付重疾保额的20%。 轻症跟重疾不一样，业内是没有规定的，由保险公司自有发挥。所以选择的时候，需要注意是否含有高发疾病，赔付条件是否合理。这里要特别注意的是，福满分跟平安福、爱满分等平安人寿重疾险一样，轻症保障都不包含不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）这三种高发轻症。虽然轻症保障的这个缺陷已经被怼过很多次，也发生过不少理赔纠纷，不过平安就是坚持不调整，店大任性~
资料来自福满分合同条款 有些好奇宝宝会问，高发疾病是怎么统计出来的？ 我们可以通过保险公司的理赔数据得知。比如，据恒安标准人寿公布的2017年理赔数据，其轻症赔付排名前四的分别是：轻微脑中风、极早期癌症、冠状动脉介入手术，不典型心肌梗塞。福满分不保的三种高发轻症，占了恒安标准人寿赔付案件的89%。
资料来自恒安标准人寿理赔数据
3、返还保费和身故赔付
上面说到了，福满分是一款两全险，两全险就是生死都有保障或赔付的保险。比如福满分两全险：如果被保人在保障期内发生重疾或身故，赔付保险金；如果被保人在保障期间没有身故也没有患重疾，保单到期返还所交的保费，也就是我们平时说的返还保费的功能。 注意，身故和重疾只赔付其中一种。 
资料来自福满分合同条款
02平安保险重疾险测评
我们先看看福满分在平安集团的重疾险中的表现，再与不带保费返还的重疾险比较：
福满分两全保险
平安福2018
安鑫保定期重疾险
智悦人生万能险
平安守护福18
福享安康重疾险
福运安康重疾险
安心人生保障计划
关爱一生保险计划
爱满分少儿定期重疾险
少儿平安福2018
平安健康个人重大疾病险
平安养老关爱一生团体重疾险
复星联合康乐e生
平安人寿的重疾险中，与福满分比较有可比性的产品分别是安鑫保、爱满分、平安福：
福满分VS安鑫保
平安福满分跟安鑫保都是定期的重疾险，安鑫保是多年前推出的产品。
两个产品的主要差别有两个：一是，福满分比安鑫保多了轻症保障，保费对应也高了；二是，福满分的起保点是1万元保费（不同地区存在差异，以实际投保为准），安鑫保的起保点要低很多，1千元。
资料来自网络
福满分VS爱满分
平安爱满分是今年6月推出的专门针对小孩的定期返还型重疾险，跟福满分两全保险一样，都是有1万元左右的最低保费限制。爱满分针对18岁以下未成年人，福满分则针对18-55周岁成年人。
爱满分的详细测评，可查看这篇文章： 平安爱满分保险测评：保险也有奢侈品？
福满分VS平安福2018
平安福与福满分最主要差别是平安福是保障终身的，福满分是定期的。同样的保额，福满分的保额是平安福的1.25倍左右，福满分杠杆率相对高点。 明察秋毫的小伙伴会说，两款产品的保障期间不一样啊，保费不能这么对比。 奶爸一直强调：买保险最重要的是保额。特别是在预算有限的情况下，可以通过缩短保障期限来保证保额。福满分的保障期到60/70/80岁，通过这样的设计，福满分保费的杠杆率相对高点。
平安福的详细测评，可在后台回复【平安福】查看。
平安人寿福满分VS复星联合康乐e生
我们再把福满分跟市面上性价比较高的定期重疾险进行对比。 以复星康乐e生（带身故责任）保到70岁为例，30岁男20年交费，康乐e生的保费是5653元，福满分是12244.6元，保费相差6591.6元。保障差异是福满分多了到期返还244892元保费的保障。 假设将相差的保费按4%的复利进行定投，70岁时本息累计为441403.86元，是平安福满返还保费的1.8倍。另外，在保障期内，如果发生身故或重疾，【不返还保费的重疾险+定投】的方式除了能拿到赔款外，还有投资的收益。而福满分，就只能拿到赔款，保费不返还。
03福满分值得买吗？
福满分是一款返还型的保险，“有病治病，无病养老” 相信不少小伙伴都听过代理人这么跟自己说，好像很美好。
那是还没看清楚返还型保险的本质。返还保费这种设计，实际上是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。因为国内保险定价的限制，保险公司折算给投保人收益的利率一般不超过4.0%。借一笔钱给保险公司几十年，利率是4.0%，分分钟跑输通胀。 “有病治病，无病养老”很多时候只是大家对保险的美好奢望。
关于返还型保险的真相，详细可以查看这篇文章： 为什么不推荐返还型保险。
另一方面，对于一般工薪家庭来说，定期重疾险是一个很好的重疾保障方式。 可惜的是，平安人寿的福满分带保费返还责任，保费比较高，而且设计“1万”的最低消费（不同地区可能有所差异）。如果按照保费不超过家庭收入的10%来计算，这款产品，起码得卖给家庭年收入30万以上的家庭（夫妻双方一份重疾，还有孩子的保险和其他保险），平安福满分还挺挑客户的。
奶爸认为，福满分只适合对平安品牌有特殊偏好，并且收入在30万以上的土豪家庭作为保障的补充。 只有配置足够的保额，合理利用杠杆，保险才具备转移风险的意义。在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容，缩短保障期限、增加缴费期限等方式，同样可以获得足够的保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
