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奶爸保
蓝医保好医好药系列在百万医疗险市场中一直备受关注，
核心原因在于其精准切中了消费者的核心医疗保障需求，
能够针对价格高昂的特药医疗费用进行报销，
有效覆盖了癌症等重大疾病治疗中常见的天价特药支出，实用性极强，
成为不少家庭配置健康保障的优选。
而随着最新商业保险创新药目录的更新迭代，为了让保障更贴合患者的用药需求，
蓝医保好医好药系列也完成了全面升级，推出了Pro版。
很多朋友也在咨询奶爸：
新版和旧版到底该怎么选？新增的保障是不是真的实用？
尤其是这次升级核心关联的“最新商业保险创新药目录”，到底是什么来头？
今天就从创新药目录的底层逻辑讲起，通过保障内容、保费成本、适用人群三个维度，
帮大家把这两款产品的差异讲透，找到最适合自己的投保方案。
一、先搞懂：商业保险创新药目录是什么？
提到创新药，很多人会疑惑：我们不是有医保目录吗？
为什么商业保险还要单独做一个创新药目录？
这就要从医保目录的局限性和商业保险的补充作用说起。
过去几年，我国医保目录每年都会调整，但受限于“保基本”的定位，很多刚上市的创新药、高价特效药很难快速进入医保。
比如治疗癌症的CAR-T疗法，单支费用几十万，这类药品往往不在医保报销范围内。
而很多癌症患者、罕见病患者，恰恰最需要这些创新药来延续生命。
为了解决这个痛点，银保监会在2021年就明确要求，
百万医疗险等健康险产品要加强对创新药的保障。
商业保险创新药目录就是在这样的背景下诞生的，
它由保险公司联合药企、医疗专家共同制定，
专门收录那些临床价值高、患者需求迫切，但暂时未进入医保的创新药品。
这个目录的制定有一套严格的机制：首先由药企提交药品申请，然后保险公司组织医学专家、药学专家、临床医生组成评审团队，
从药品的治疗效果、安全性、价格合理性、患者需求程度等维度进行评估，最终确定纳入目录的药品名单。
而且这个目录不是固定不变的，通常每半年或一年会更新一次，
确保能及时纳入最新上市的有效创新药。
对我们消费者来说，这个目录的意义重大。
以蓝医保好医好药版Pro为例，
它收录的创新药目录包含19种药品，其中12种可以直接报销，
涵盖了黑色素瘤、淋巴瘤、肉瘤等多种恶性肿瘤的治疗药物，
是目前医疗险中涵盖新商保目录创新药最多的产品
比如用于黑色素瘤治疗的伊匹木单抗注射液（商品名逸沃）、
用于滤泡性淋巴瘤治疗的氢溴酸他泽司他片（商品名达唯珂），
这些药品如果自费使用，一年可能需要几十万，
而有了商业保险创新药目录的保障，患者就能大大减轻经济负担。
可以说，商业保险创新药目录已经成为百万医疗险的“核心竞争力”之一，
它弥补了医保在创新药保障上的空白，让更多患者能用上救命药。
二、核心对比：Pro版与原版的保障差异到底在哪？
两款产品都来自太平洋健康，而且都有20年保证续保期，
这是它们的共同优势。但在具体保障内容上，Pro版做了不少升级，
我们从投保规则、核心保障、可选责任三个方面来看。
1.投保规则：Pro版放宽了年龄限制
原版的承保年龄是0-60周岁（个人版），而Pro版直接把年龄上限提高到了70周岁，还特别提到“智能核保放宽至60岁，甚至至55岁”。
这对55-70岁的中老年人来说是个好消息，
这个年龄段的人群买医疗险本来就难，Pro版的年龄放宽，
让更多高龄人群有了获得长期保障的机会。
另外，两款产品的保障期限都是1年，且都能保证续保20年，
这一点没有差异。保证续保20年意味着在这20年里，即使产品停售、自己健康状况变差，也能继续投保，不用担心续保问题。
2.核心保障：Pro版保额更高、免赔额更低
在最关键的保额和免赔额上，Pro版的优势很明显。
Pro版的年保额是600万，保证续保期间总保额1000万；
而原版的年保额是400万，保证续保期间总保额800万。看起来保额差距不小，
但对大多数人来说，400万和600万的实际使用差异可能不大，
毕竟普通住院很难用到这么高的保额。
真正影响理赔体验的是免赔额。Pro版的一般住院医疗是0免赔，
而原版的一般免赔额是1万，且和特疾医疗、重疾医疗共享这1万免赔额。什么概念？
比如你因为普通感冒住院花了8000元，原版是无法报销的，因为没达到1万免赔额；
但Pro版就能100%报销（扣除社保报销部分后）。
对经常需要住院的人群来说，0免赔意味着理赔门槛大大降低，
能真正起到“报销医疗费用”的作用。
在重疾保障上，Pro版的重疾医疗保额是600万，原版是400万，且Pro版的重疾免赔额规则更友好，1万以上100%报销，1万以内还能按计划不同报销30%-80%，
而原版的重疾免赔额还是和一般医疗共享1万。
另外，两款产品都包含120种重疾关爱金1万，这一点保持一致。
3.特药保障：Pro版覆盖更广、保额更高
特药保障是百万医疗险的重要组成部分，尤其是对癌症患者来说。
Pro版的特药医疗覆盖266种特药+64种大病药品，还特别包含了海南博鳌的器械药品，保额300万；而原版只覆盖207种特药，保额200万。
更重要的是，Pro版接入了最新的商业保险创新药目录，19种目录药品中支持12种报销，而原版并不支持这些创新药。
比如治疗淋巴瘤的CAR-T药物阿基仑赛注射液（商品名奕凯达）、治疗神经母细胞瘤的达妥昔单抗β注射液（商品名凯泽百），
这些都是近年来刚上市的有效药物，Pro版能覆盖这些药品，对有相关治疗需求的患者来说非常实用。
4.可选责任：Pro版增加特需住院保障
两款产品都有可选保障，但内容有所不同。
Pro版的可选保障包括重疾保险金（10/20万）、重疾特需医疗（400万）、门急诊C款加油包、特需住院医疗加油包（200万）；而原版的可选保障是重疾保险金（10/20万）、重疾特需医疗（400万）、门诊加油包、住院补偿金（0免赔，赔50%）。
其中，Pro版的特需住院医疗加油包是原版没有的，200万保额可以覆盖特需部的住院费用。
现在很多人看病想选特需部，
因为医生经验更丰富、住院环境更好，但特需部费用通常比普通部高很多，
Pro版的这个可选责任，能满足追求更高医疗品质的人群需求。
5、保费对比：Pro版贵了多少？性价比如何？
保障升级了，保费自然会有所上涨，但不同年龄段的涨幅差异很大。
我们来看具体的保费数据（均为年交保费）：
0岁人群：
Pro版计划一503元，原版不含住院补偿金387元，差价116元，涨幅30%；
Pro版计划三1077元，原版含住院补偿金598元，差价479元，涨幅79.9%。
30岁人群：
Pro版计划一328元，原版不含住院补偿金234元，差价94元，涨幅40.2%；
Pro版计划三589元，原版含住院补偿金348元，差价241元，涨幅69.3%。
60岁人群：
Pro版计划一2652元，原版不含住院补偿金2399元，差价253元，涨幅10.5%；
Pro版计划三4644元，原版含住院补偿金3021元，差价1623元，涨幅53.7%。
从数据能看出，年龄越大，Pro版最低计划（计划一）与原版最低方案的差价越小，
涨幅越低。60岁人群买Pro版计划一，只比原版贵253元，涨幅10.5%，
但能获得0免赔、更高保额、更多特药覆盖的保障，性价比很高；
而0岁、30岁人群的涨幅相对较高，需要结合自己的需求权衡。
另外，Pro版分三个计划，计划一、二、三的区别主要在重疾1万以内的报销比例和部分服务上，计划三的保障最全面，但保费也最高。
如果预算有限，选计划一就能获得核心的0免赔、高保额保障；
如果追求更全面的重疾保障，可以考虑计划三。
三、投保建议：根据需求选对产品
看完对比，很多人还是会纠结：到底该选Pro版还是原版？
其实没有绝对的好坏，关键看你的需求和预算。这里给大家分四种情况给出建议：
1.55-70岁人群：优先选Pro版
这个年龄段的人群，原版已经无法投保，而Pro版把承保年龄放宽到70岁，
还优化了智能核保，是更好的选择。
虽然保费比原版贵一点，但能获得20年保证续保的长期保障，
还能享受0免赔、创新药覆盖的优势，对高龄人群来说，保障的稳定性和实用性更重要。
2.关注免赔额、经常住院：选Pro版
如果你或家人身体不太好，经常需要住院治疗，或者担心住院费用报销门槛高
，Pro版的0免赔会非常实用。
比如孩子经常感冒发烧住院，老人有慢性病需要定期住院，0免赔意味着只要住院就能报销（扣除社保后），能真正减轻医疗负担。
3.有创新药需求、关注重疾保障：选Pro版
如果家族有癌症病史，或者担心未来需要使用创新药，Pro版的特药保障更全面，
还接入了最新的商业保险创新药目录，12种创新药能报销，这是原版无法比拟的。
而且Pro版的重疾医疗保额更高、免赔额规则更友好，对重疾患者的保障更充分。
4.预算有限、追求基础保障：可以考虑原版
如果你的预算比较紧张，身体状况良好，很少住院，也没有创新药的迫切需求，
原版的保障其实已经足够。
原版的年保额400万，能覆盖大部分住院费用，20年保证续保也很稳定，
保费比Pro版低30%-40%，适合追求高性价比基础保障的人群。
五、总结：Pro版是升级，但原版仍有价值
蓝医保好医好药版Pro的上线，确实在保障上做了不少优化：
放宽年龄限制、0免赔、更多特药覆盖、创新药目录接入，这些都是实实在在的升级，适合对保障要求更高、有特定需求的人群。
但这并不意味着原版就不值得买了。
原版的保费更低，保障也能满足大部分人的基础需求，20年保证续保的稳定性也没变，对预算有限、身体状况良好的人群来说，仍然是一个不错的选择。
总而言之，蓝医保好医好药版Pro和原版没有绝对的优劣之分，
核心是匹配不同人群的需求。
商业保险创新药目录的核心价值在于弥补医保“保基本”的不足，
让患者能用上未进医保的天价救命药，这也是Pro版最核心的竞争力之一。
如果你十分关注新的创新药保障的话，那么直接选择pro版就行。
当然，投保时不用盲目追求“升级款”，
重点看自己是否需要高龄投保名额、0免赔权益和创新药保障，
结合自身年龄、健康状况和预算做出选择即可。
如果仍有具体的投保疑问，也可以进一步梳理自身情况后再精准匹配。
奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保3号
✅【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销
保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。
增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。
✅【不足】
部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。
✅【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
✅【特点】
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
✅【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
✅【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、蓝医保长期医疗
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：
✅【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
✅【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
✅【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
4、蓝医保（好医好药版）长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等
外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些
可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障
家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群
5、星相守长期医疗险
✅【特点】
保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的
保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长
免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付
外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费
可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用
✅【不足】
50岁后保费上涨幅度较大。
✅【适合人群】
追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群
6、好医保-长期医疗（标准版）
✅【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
✅【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
✅【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
7、平安长相安2号长期医疗
✅【特点】
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益
包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
✅【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
8、全医保免健告医疗险（保证续保）
✅【特点】
投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低
保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断
保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障
可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊
✅【适合人群】
带病投保、看中保证续保且保障全面的人群
