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奶爸保
很多家长第一次给孩子挑保险时，都会卡在同一个难题上：
到底选少儿版，还是选成人版？
有的家长觉得，都写了少儿版，肯定更适合孩子，
也有的家长担心，少儿版会不会保障不够成人版多？
但事实上，有些产品少儿版确实不是最优选，
买错不仅多花冤枉钱，孩子保障还有缺。
到底要怎么选才对呢？
我们从孩子必买的三大险种：百万医疗险、重疾险和意外险三个角度，
来详细跟大家聊一聊，文末也会分享一套保障全面+高性价比方案，可以参考抄作业哦！
宝爸宝妈们别错过！
一、孩子的百万医疗险：少儿版or成人版？
先说一下百万医疗险的作用：
它是孩子大额医疗费用的【保护伞】，百万通常上百万，
住院产生的就医费用，超过免赔额，就能报销，
可以帮家长扛住大病治疗压力，防止因病致贫。
我们来看少儿版和普通版（即成人常规版）有哪些不同：
从承保年龄和保证续保时间来说，
少儿版百万医疗险：仅支持0-17岁投保，而且一般仅保证续保到18岁；
普通版百万医疗险：大多数支持0-60岁、个别支持0-70岁投保，且最长保证续保是20年。
从保障内容来说，
少儿版百万医疗险优势非常明显，比如：
一般医疗保额高，有400万，且报销门槛低，0免赔，一块钱住院也能赔；
保障内容丰富，自带意外门急诊保障，且指定重疾可扩展至特需部、国际部和VIP部就医。
不过也不是没有缺点的，比如除指定重疾能100%报销外，其他情况最高按80%赔，略低了些；
最长保证续保至18周岁，如果15岁投保，那么最多就保证续保3年。
普通版百万医疗险优势则是，
保证续保时间长，最长是20年，
可选内容灵活，把少儿门急诊医疗放到可选保障中，需要的家长可以加钱获取。
但缺点也有，即免赔额高，1万元起赔。
从保费来说，
少儿版0岁虽然贵了些，但它自带重疾特需+少儿意外门急诊，
从保障性价比来说，依然还是高的。
更别说5岁和10岁，保费直接就更便宜了。
普通版0岁保费更便宜，如果不需要其他保障，这个费用还是很实惠的。
那怎么选呢？
如果孩子年龄小，比较看重理赔门槛低（0免赔）、注重重疾特需医疗保障，优选少儿版百万医疗险；
如果孩子年龄已经很大了，比如15岁，更看重保证续保时间，优选普通版百万医疗险。
二、孩子的重疾险：少儿版or成人版？
先说一下重疾险的作用：
给付型产品，确诊约定疾病，并达到理赔条件，就能一次性赔一笔钱。
这笔钱可以用来当做医药费、家长的收入损失，或者康复治疗费用都可以。
我们来看少儿版和普通版（即成人常规版）有哪些不同：
这两款产品，都是目前市面上的爆款产品，主打保障足+高性价比。
两者在轻中重疾保障上，各有特色，但总体区别不大。
不过少儿版重疾险，比起普通版/成人版来说，有以下优点：
1、覆盖少儿高发特疾、赔得更多！
除基础保障外，目前市面上大部分优质少儿重疾险，
针对少儿特疾：如白血病、严重心肌炎、肾母细胞瘤等，额外赔120%保额；
少儿罕见疾病：如肺淋巴管肌瘤病、视神经脊髓炎等，额外赔200%保额。
而目前大多数成人重疾险，要么不包含这些特疾或罕见病，要么包含了至按普通重疾赔。
就拿白血病来说，50万保额，少儿重疾险最少可以多赔60万！
2、特色保障更具针对性
优质的重疾险，多多少少会自带点特色【保障】，
相对来说，少儿重疾险更侧重孩子的心理或成长或高发特疾方面。
就拿我们提到的青云卫6号来说，
这款产品不仅有白血病骨髓移植金，同时还有白血病骨髓移植医疗金，
把术后2年抗排异、扛感染等费用，也都包了。
还有.严重肥胖手术关爱金、严重中枢性性早熟关爱金，少儿常见的肥胖或性早熟，都有保障。
最重要的是自带首次重疾增长保险金，
18周岁前确诊重疾，额外赔1次，
赔【保额的6%×确诊重疾时所处的保单年度数】，最高赔100%保额。
保额随保单年度增长，至少不用担心医疗通胀了。
不是成人重疾险保障不好，而是少儿重疾险保障更具针对性。
3、保费便宜，保障期限更灵活
娃的重疾风险比成人低，所以少儿版重疾险保费会更划算一些。
比如，同样买30万保额，分30年交：
少儿版：0岁男2106元/年、5岁男2289元/年；
成人版：0岁男2223元/年、5岁男2439元/年。
每年都能少一两百，30年下来少一两千。
而且很多少儿版都有【保30年】选项，保费超低的，适合预算有限的家庭，
同时也刚好覆盖孩子到而立之年左右，等将来孩子长大了，想给自己买终身重疾险也可以。
所以，重疾险这一块更建议家长朋友优选少儿版，优质产品可以点这里查看。
三、孩子的意外险：少儿版or成人版？
虽然说意外险都是保意外身故/全残或意外医疗，
但因投保年龄限制（仅限18岁以上买）+国家对未成年人的身故保额有严格规定：
0-9岁最多赔20万；10-17岁最多赔50万。
所以，给孩子买意外险，就得买少儿版的。
在挑选意外险时，大家可以重点关注意外医疗保障，
优先选不限社保，0 免赔额、100% 报销的。
四、孩子投保方案参考
说了那么多，我们也给大家做了一个基础版的投保方案供宝爸宝妈们参考，
以5岁小男孩为例子：
5岁男孩，年龄偏小，所以综合考虑我们这里选的都是少儿版产品。
简单讲一下这套方案的保障：
1、百万医疗险---金医保少儿医疗险（0免赔额）
每年有400万保额，没有免赔额，
对这个年龄的小孩来说，像常见的肺炎住院，1块钱起都能报销，实用性强。
如果是重疾住院，还能去特需部、VIP部等就医环境更好的地方看病。
保证续保至18周岁，时间也比较长。
2、重疾险---青云卫6号
保额30万，针对轻中重疾、少儿特疾和罕见病都有保障，
还有白血病移植金、白血病移植津贴，这两项加起来最高可额外赔44.4万！
白血病是少儿高发疾病，青云卫6号保障真的很全面。
而且保额还会自己长大，如果没有发生理赔，每年按照6%增长，
在18岁前，最高可额外赔13（保单年度）*6%（保额增长速度）*30万（保额）=23.4万！
等于自带一个重疾定期额外赔，赔付力度强！
3、意外险---小顽童7号
小顽童系列是少儿意外险经典IP了，不仅伤残保额高，医疗保额也有4万，
报销条件好，不限社保内外，0免赔，经社保报销100%赔！
且还扩展至部分私立医院就医，看病更方便了！
这套方案每年只要2634元，性价比非常高。
当然啦，保险配置丰俭由人，
如果预算比较宽松，重疾险保额可以提升至50万，每年多1000+元；
如果预算比较紧张，也可以选保30年的，这样配齐保障每年几百块就够；
如果你想定制专属投保方案，也可以点这里咨询我们。
五、奶爸总结
给孩子买保险，并不是说少儿版就一定更好，
重要还是要结合孩子的年龄、实际需求来判断。
不同年龄适合的产品会略有不同，如果你拿捏不准哪款产品更好，也可以私聊奶爸~
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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