守护神5.0（尊享版）终身寿险怎么样？长期收益高吗？

在“2.0%利率时代”，增额终身寿险成了不少人稳健理财的选择。

 

爱心人寿的守护神5.0（尊享版）终身寿险一推出就备受关注，尤其是5000元就能起步的投保门槛，让很多工薪族也能轻松参与。

 

这款产品到底值不值得买？

 

下面奶爸就从保障、收益等方面，把它“拆解开”聊聊。

 

一、守护神5.0（尊享版）终身寿险怎么样？

 

先来看看保障内容表格：

 

 

1、投保规则

 

守护神5.0（尊享版）的投保年龄是出生满28天-80周岁，覆盖人群范围相当广泛。

 

交费方式也很灵活，支持趸交、3年交、5年交、10年交，

 

不管是想快速完成保费积累，还是想把经济压力分摊到多年，都能找到合适的方式。  

 

起投门槛也不高，趸交或年交都是5000元起投。

 

刚入职场的年轻人，每月从工资里攒几百块，就能开启一份终身保障；

高净值人群也能根据自己的资产规划，灵活调整保额，把它作为财富传承的“小拼图”。

2、保障内容

作为增额终身寿险，它的核心保障是身故与全残，且会根据不同人生阶段进行赔付：

 

18周岁前：

赔付“已交保费”和“现金价值”的较大值，能把家长前期投入的保费尽可能留作孩子的后续保障或教育金。

 

18周岁及以后：

赔付“max（已交保费×对应倍数，现金价值，有效保额）”。

 

其中，18-40周岁的倍数是160%，41-60周岁是140%，61周岁及以上是120%

 

比如30岁成年人投保，若在40周岁前身故，至少能拿到1.6倍已交保费，给家庭留足经济缓冲。

 

另外，从第二个保单年度起，有效保额会以每年2%的复利递增。

 

这意味着，随着时间推移，保额像“滚雪球”一样越变越大，后期能为身故/全残保障提供更充足的力度。

 

3、保单权益

 

增额终身寿险的一大优势就是“灵活”，守护神5.0（尊享版）在这方面做得很到位：

 

保单贷款：

 

最高能贷“当时现金价值的80%”，每次贷款期限不超过6个月。

 

生活里难免有突发状况，比如孩子留学要临时凑钱、家里突然需要大额医疗支出，

通过贷款就能“盘活”现金价值，既保住了终身保障，又解了燃眉之急。

 

减保：

 

合同生效满5年后，投保人每年可以申请一次减保，每次减保金额不超过“初始基本保额的20%”

 

减保后，基本保额、保费和现金价值会按比例减少，但剩下的保额依然能享受每年2%的复利增长。

 

比如孩子上大学需要教育金，或者自己退休后想补充生活费，可通过减保领取部分现金价值，

既能满足当下资金需求，又能让剩余保额继续“成长”，让保障和生活需求同步。

 

二、守护神5.0（尊享版）终身寿险长期收益高吗？

增额终身寿险的收益核心看现金价值和IRR（内部收益率）。

 

奶爸以“30岁女性，年交10万，交3年”为例，看看它的收益表现：

 

 

 

1、回本速度快，5年就“上岸”

 

保单第5年，现金价值达到了31.47万元，超过了累计保费，实现了“回本”。

 

对于想短期看到资金安全垫的人来说，这个速度很有吸引力，毕竟很多理财方式要多年才能回本，而它5年就做到了。

 

2、长期增长稳，IRR无限接近2%

 

随着时间推移，现金价值的增长越来越明显：

 

保单第35年，现金价值达到56.9万元，是已交保费的1.89倍，IRR达到了1.901%

 

把时间线拉得更长，到80周岁时，现金价值能达到76.8万元，是已交保费的2.56倍；

到100周岁时，现金价值更是接近108万元，IRR无限接近2%

 

在当前市场，很多产品的长期IRR只有1.7%-1.8%，

守护神5.0（尊享版）终身寿险能“卷”到接近2%，妥妥是第一梯队产品。

 

而且收益是“白纸黑字”写进合同的，不受市场利率波动影响，属于“稳稳的幸福”。

 

三、奶爸总结

 

守护神5.0（尊享版）终身寿险，把“低门槛”和“高收益”结合得很好：

 

5000元就能起步，工薪族也能轻松参与；

 

长期IRR无限接近2%，在增额终身寿险里属于第一梯队；

 

身故全残保障贴合人生阶段，保单贷款、减保又让资金能灵活应对生活需求。

 

如果您想为养老、孩子教育存一笔“稳稳的钱”，

 

或者想给家庭加一道保障，又或者想做财富传承的规划，这款产品值得深入了解。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

  

 

1、如意尊（泰来2026）

 

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

缴费期刚结束，就已经回本了！

 

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

 

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

 

【适用人群】

 

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

 

2、福有余2025

 

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

 

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

 

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

 

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

 

收益也在线：

 

长期复利IRR最高达1.91%。

 

【适用人群】

 

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

 

3、守护神5.0尊享版

 

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

 

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

 

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

 

【适用人群】

 

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

 

4、岁岁享3.0

 

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

 

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

 

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

 

真的就是节税+保障+增值三合一！

 

收益也不错的：

 

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

 

每年可节税480元，累计节税4800元，

 

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

 

【适用人群】

 

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~