年金险买三年好还是五年好？预算不同怎么选？

买年金险时，对于缴费期选三年还是五年，不少人都十分纠结：

 

三年交总保费少，但每年交钱压力大；五年交每年轻松些，可总成本又高。

 

下面奶爸就通过一款年金险产品，通过收益对比，把两种缴费方式的差异跟大家说说。

 

一、年金险买三年好还是五年好？预算不同怎么选？

 

买年金险时，缴费年限选3年交还是5年交，得结合预算和需求综合看。

 

从收益逻辑讲，

 

缴费期越短，保费投入完成得越快，保单进入复利增值阶段也更快，长期收益相对也更高。

 

比如趸交或3年交，总保费投完后，后续年份不用再交钱，资金能更早“滚雪球”。

 

但3年交每年保费压力比5年交大，

 

若预算有限，5年交可分摊压力，每年缴费少点，不影响生活质量。

 

预算充足的话，优先选3年交。

 

手里闲钱多，能快速完成保费积累，让保单价值更快增长，

 

适合想通过年金险长期规划、追求高收益的人，像企业主、高收入上班族，

 

资金流动性好，3年交更能发挥复利优势。

 

预算一般，选5年交更稳。

 

比如普通工薪家庭，每年交保费压力小，能在不降低生活水平前提下配置年金险，强制储蓄为养老、教育等目标攒钱。

 

但奶爸也要提醒大家，

 

缴费期内别断缴，不然可能会影响保单效力。

 

另外，还要看产品。

 

有些年金险3年交和5年交的IRR差异小，就得对比现金价值、领取规则。

 

比如有的产品5年交后期现金价值增长快，或领取金额有优势，也值得考虑。

 

总之，预算足、想快速锁定收益，选3年交；预算有限、想分摊压力，选5年交。 

 

奶爸也建议大家买前多对比产品条款，并结合自身现金流能选到合适的，让年金险稳稳帮咱“钱生钱”。

 

下面奶爸通过星海慧选分红型年金险来给大家对比一下。

 

二、星海慧选分红型年金险不同缴费期收益对比

 

星海慧选分红型年金险主打“终身现金流+分红增值”，所选的缴费期不同，能获得的权益也不同：

 

1、养老金领取水平

 

年金险的养老金金额一般与总保费直接挂钩。

 

五年交总保费50万，三年交总保费30万，60岁起领时，

五年交每年能领61,659元，三年交每年领38,269元，

对比来看，

五年交比三年交高出61%，每月多领两千多，能用于给孙子买奶粉或添新衣。

 

2、保单贷款额度

保单的现金价值是保单贷款的基础。

 

缴费期满后，五年交现金价值持续领先。50岁时，五年交现金价值55.9万，三年交34.6万，急用钱时，五年交能多贷约20万，可解生意周转、突发医疗费等难题。

 

3、养老社区门槛

 

投保星海慧选分红型年金险累计保费达到150万元，可锁定保证入住权，解决“有钱难进优质养老院”的顾虑。

 

三年交得年缴50万，五年交年缴30万，对比来看，五年交年缴费压力降40%

 

4、收益对比：30年数据实打实

 

奶爸以30岁男性年缴10万为例，看看3年交和5年交的收益情况： 

 

 

两种缴费方式，都在保单第18年实现了回本。

 

被保人80岁时，五年交累计领养老金148万，三年交才92万，两者相差了56万！

 

这笔钱可以给家里添套小家具，或者支撑10年基础养老开销，比如解决买菜、买药或者是出去旅游的费用。

 

被保人持有到100岁，两个缴费期的IRR都超过了4.15%，就差0.02%

 

但五年交总保费多20万，绝对收益多了77万，证明持有保单时间越长，五年交的优势越明显。

 

三、奶爸总结

 

年金险缴费期长短，直接影响收益节奏和终身领取能力。

 

三年交时，年交保费压力大，但保费能更快缴清，收益确定性会更早落地；

 

五年交虽年缴压力小，却能通过长期积累，让终身领取的年金收益更突出。

 

如果年收入高，想快速把资金锁定在保单里、尽早获得更高收益，选三年交更好；

 

要是追求稳健，更看重终身持续的现金流，五年交年缴费负担轻，长期下来保单的终身领取也能让你更省心。

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