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奶爸保
在少儿重疾险市场高度同质化的今天，
招商信诺推出的小淘气（全球版）凭借“全球理赔+核保宽松+高杠杆”三大优势，成为2025年现象级产品。
尤其对留学家庭和非标体儿童，它填补了市场空白——
常规重疾险地域限制导致海外就医无法赔付，而白血病等重疾治疗费高达80-100万。
本文结合产品条款与实测数据，解析其核心价值与适配场景。
一、小淘气（全球版）优缺点有哪些？
奶爸已经把保障内容表格做好了：
先来看看小淘气（全球版）的优点，
1、真正的全球理赔，覆盖留学刚需
与仅限国内赔付的常规产品不同，
小淘气（全球版）将全球理赔写入合同，涵盖了中国大陆、港澳台及海外医疗机构，包括纽约、伦敦、东京等地知名医院。
这意味着孩子在海外确诊重疾，可直接在当地申请理赔，无需回国办理，极大提升了理赔效率。
增值服务方面，
前10年确诊重疾，可申请对接美国克利夫兰医学中心等顶尖医院，同时提供病历翻译、接送机、陪诊等全流程服务。
例如，某留学家庭孩子在英国确诊罕见病，
通过该服务迅速联系到专业医院，病历翻译服务帮助医生快速了解病情，接送机与陪诊服务也缓解了家长海外就医的诸多不便，有效解决了信息差问题。
2、核保宽松，非标体儿童的福音
针对早产、卵圆孔未闭等常见儿童健康问题，小淘气推出限时放宽政策（至2025年6月30日）。
以早产儿为例，
32-36周早产儿满6个月且无发育异常即可标体承保，而同类产品通常需满1周岁。
卵圆孔未闭的孩子，若无症状且未手术，
小淘气（全球版）可直接标体承保，其他产品则要求直径≤3mm且提交心超报告。
新生儿黄疸患儿，在治愈满3个月且无后遗症的情况下，就能标体投保，较同类产品缩短了3个月的观察期。
3、“保费补偿”机制实现高杠杆保障
缴费期内确诊重疾或中症，除赔付保额外，还会返还全部已交保费。
以0岁男宝为例，年缴462元投保50万保额。
若第10年确诊白血病，可获赔50万，同时返还已交的4,620元保费，相当于零成本获得保障。
从价格上看，90万保额年保费仅800元左右，
相比传统国际医疗险万元级的保费，成本降低了90%，为家庭提供了高性价比的保障选择。
再来看看小淘气（全球版）的缺点，
1、少儿高发特疾保障薄弱
虽然小淘气（全球版）覆盖138种重疾，但缺乏白血病、重症手足口病等少儿特疾的额外赔付。
与市场顶流产品相比，差距明显。
例如大黄蜂13号对白血病赔付比例可达200%-330%保额。
若同样投保50万保额，患白血病时，
大黄蜂13号最高赔付165万，而小淘气（全球版）仅赔付50万，极端情况下差额可达80万。
2、保障期限与责任持续性受限
小淘气（全球版）仅保30年，若到期后孩子健康出现异常，如患有慢性病，可能无法顺利续保终身产品。
此外，重疾理赔后轻/中症保障终止。
假设孩子先理赔白血病，后续若再发轻度肾病（中症），将无法获得赔付，
而青云卫5号等产品在重疾理赔后，轻/中症仍可持续保障。
二、小淘气（全球版）适合哪些家庭投保？
1、计划送子女留学的家庭
海外医疗费用高昂，美国住院月均费用超200万。
小淘气（全球版）90万保额可在一定程度上覆盖紧急治疗费，且理赔流程适配海外体系。
为避免30年后保障中断，建议搭配终身重疾险，如大黄蜂13号。
2、非标体儿童家庭
对于早产儿、卵圆孔未闭等常被其他产品拒保或延期的群体，
在2025年6月30日前投保小淘气（全球版），可享受标体承保，这是难得的投保机会。
3、追求基础高保额的低预算家庭
以投保90万保额为例，
年缴800元即可锁定风险，适合年收入20万以内、需优先覆盖极端风险的家庭，可以用较低成本获得较高保障。
三、奶爸总结
小淘气（全球版）的核心在于精准解决三类痛点：
海外医疗理赔难（全球医院直赔）、非标体投保难（早产儿满6个月可投）、基础保额预算低（90万保额/年800元）。
但其短板同样明显——缺乏少儿高发疾病额外赔、保障期短、责任持续性弱。
适合有留学规划家庭、早产/卵圆孔未闭儿童、需高保额但预算有限的家庭投保。
若孩子健康达标且无出国计划，大黄蜂13号旗舰版或青云卫5号的保障方案更具性价比。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
