星颐2.0养老保险好不好？不同人群买收益如何？

当前，我国养老金替代率呈持续走低趋势，且我国人均寿命已达到78.6岁，因此养老规划成为不少人关注的焦点。

复星保德信星颐2.0养老保险凭借终身现金流保障和灵活领取机制，成为养老规划的热门选择。

该保险覆盖出生满30天至60周岁人群，保障至106周岁，支持趸交至20年交等多种缴费方式。

下面奶爸将从测评优势、收益表现、适用场景来进行解析。

一、星颐2.0养老保险优势有哪些？

下面奶爸给大家总结其亮点：

1、起领时间自由定制

星颐2.0养老保险提供市场罕见的多阶段领取选择。

最快第7年领取，这一特性适合有中期资金周转需求的人群，如筹备子女教育金、个人创业金等。

同时，设置40/50/55/65岁多个起领节点，投保人可根据自身退休计划灵活选择，不受社保退休年龄限制。

以30岁投保人选择10年缴费为例，40岁即可开始领取年金，比传统养老金早20年，提前实现资金的有效利用。

2、“交清增额”实现资金二次增值

在70岁前，投保人可将年金转入保单购买增额保额，实现资金二次增值。

以40岁投保为例，若选择交清增额至60岁，保额累计增长可达50%以上，60岁后年领取额能提升至市场第一梯队水平。

这种方式让资金在保单内持续增长，提高未来养老领取额度。

3、终身兜底与应急能力

身故保障方面，

55岁前赔付现金价值或已交保费两者中的较大值，保证本金安全；

55岁后赔付10倍保额扣除已领年金，为被保险人提供终身保障。

此外，保单满5年后支持减保取现，每年不超过累计保费的20%，能有效应对突发支出，增强资金灵活性。

二、星颐2.0养老保险收益表现

下面奶爸将通过两个投保案例，用具体数据和生活场景展现星颐2.0养老保险的收益优势。

案例一：

30岁的李岩是一名互联网公司中层，事业步入正轨后，他开始规划长远财务安全。

经奶爸推荐，他选择年交10万、5年交的方案，约定50岁起领取年金。 

第7年，保单的现金价值达到51.6万元，超过了已交保费，实现了资金回本。

当李岩50岁时，每年能稳定领取3.22万元年金，这笔钱或可用于旅游，或者是补贴生活。

到100岁，他累计领取年金164万元，是总保费的3.3倍。

长期收益率方面，80岁时实际IRR达2.79%，100岁更是突破3.17%，远超同期国债与大额存单的收益。

案例二：

40岁的陈峰经营着一家小公司，在市场波动中深感财富规划的重要性。

他同样年交10万、5年交，但选择了交清增额方案，65岁开始领取年金。

该方案的年领金额比同类产品更可观，70岁时实际收益率超2.5%，80岁接近3.0%，长期收益表现优于增额终身寿险。

若陈峰能健康活到106岁，还能一次性领取约54.6万元的10倍保额，这份保障为他的人生增添了更多惊喜与安全感。

三、星颐2.0养老保险适用人群与使用场景

1、三类人群优先配置

对于提前退休规划者，星颐2.0的40岁起领特性适配“躺平计划”，满足提前退休后的资金需求。

比如父母为0岁子女投保，待子女18岁时减保支取教育金，父母60岁后转为自身养老金，实现资金的跨代合理配置。

高净值家庭也可将其作为长期资产规划，保障至106岁的特性也能有效对冲长寿风险。

2、使用场景

在子女教育+父母养老组合场景中，0岁宝宝投保，年交20万交5年。

18-24岁期间减保70万用于留学，父母60岁后每年可领取12万补充养老，一份保单实现双重规划。

针对中年危机缓冲场景，45岁若遭遇职业转型，可在50岁起临时切换现金领取，年领9.4万元过渡3年，之后恢复增额，缓解职业变动带来的资金压力。

四、奶爸总结

星颐2.0养老保险的核心价值在于提供终身现金流保障与高资金调度自由度。

它适合能够接受中长期持有（至少10年），且需要灵活规划教育、养老等跨代资金的人群。

在长期持有情况下，其收益表现优异，80岁后IRR稳定接近3%

但需注意身故保障阶段性弱化和操作复杂性带来的影响。

若投保人追求“活多久领多久”的确定性，且已具备基础风险保障，这款产品将是应对老龄化社会的有效养老规划工具。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

1、固收型年金险

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

【适用人群】

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

2、快返型年金险

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

可以说，

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

且产品分红也很大方。

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

【适用人群】

这3款产品可以这么选：

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~