星颐2.0年金险优缺点有哪些？适合用作养老规划吗？

随着人口老龄化加剧和利率下行，养老规划对现金流稳定性的需求日益增强。

星颐2.0年金险由复星保德信推出，凭借“灵活领取+高现金价值”的特点，成为2025年热门养老储蓄工具。

 

下面奶爸也将从产品优缺点及养老适配性两方面解析这款产品。

 

一、星颐2.0年金险优缺点有哪些？

 

先来看看星颐2.0年金险的优点，

 

1、领取时间灵活，覆盖全生命周期  

 

起领时间早：支持投保7年后或40岁起领（男性最早40岁，女性最早55岁），远早于传统年金险的60岁限制，满足教育金、失业储备等中期需求。  

 

年金可终身领取，让被保人有持续的现金流支撑养老生活。

以30岁男性趸交100万为例，40岁起每年领5.8万元，至100岁累计领取348万元（IRR约3.2%）

 

2、现金价值增速快，长期收益突出  

 

趸交方案第7年现金价值即超已交保费（如趸交100万，第7年现价达107万）。  

 

选择交清增额后，现金价值按年复利2.5%增长。

以5年交、年交20万为例，65岁现价达512万元（总保费100万），是保费的5.1倍，IRR达3.5%。  

 

3、领取金额领跑市场  

 

与同类产品（如星海赢家青鸾计划3）对比：  

 

趸交方案：70岁起领金额高出14%-16%；  

 

期交方案：65岁起领金额高出10%。以30岁男性5年交（年交20万）为例，65岁起每年可领26.6万元，较青鸾计划多领2.6万元/年。  

 

4、增值服务全面，提升养老品质  

 

单件总保费50万可享优先入住权，覆盖了南京欣岳年、北京泰颐春等高端机构；  

 

总保费30万可享住院护工、居家护理等福安康服务，年保费2万以上提供全球二诊。  

 

再来看看星颐2.0年金险的缺点，

 

1、条款操作复杂  

 

交清增额需在投保时选择增额至70岁，且领取后无法变更频率，灵活性受限；  

 

减保规则也比较严格，每年减保不得超过已交保费的20%，应急取现能力弱于增额寿险。  

 

2、长期收益依赖公司经营  

 

保单的保证收益部分利率是2.5%，收益提升依赖公司投资能力，存在分红不及预期的风险；  

 

若投保5年内退保，现金价值可能低于已交保费（如趸交100万，第5年现价仅61.9万）。  

 

三、星颐2.0年金险适合用作养老规划吗？   

 

1、适配养老的核心优势  

 

终身现金流：活多久领多久，对冲长寿风险。

 

以40岁男性3年交（总保费480万）为例，50岁起每年领24.8万元，至100岁累计领取1264万元，是保费的2.6倍。  

 

年金领取期间，保单的现金价值也会持续增长，80岁时现价仍超保费5倍，可随时退保或传承。  

 

2、适合人群  

 

中高净值家庭

 

需大额资金规划养老、教育等多目标，如案例中黄先生为子女投保10年交（总保费100万），18-24岁领取70万教育金后，60岁仍可年领10.3万养老金。  

 

企业主或高管

 

通过高保费锁定养老社区、健康管理等稀缺资源，提升晚年生活质量。  

 

三、奶爸总结  

 

星颐2.0年金险长期持有IRR可达3.2%-3.5%，远超当前存款利率；

还可以对接养老社区、健康服务，提升综合养老品质，确实很适合用作长期养老或资金规划。

 

如果预算有限或追求短期流动性，可优先考虑增额终身寿险。

 

奶爸也建议投保时选择交清增额方案，并搭配健康险以覆盖医疗支出风险。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~