20225年可返还保费的重疾险有哪些？是否有必要买？

人到中年，最怕两件事：

 

一是体检报告上的异常项；二是银行卡余额跟不上风险的脚步。

 

转移风险的方法有很多，保险是不少人的选择之一，

 

尤其是重疾险，确诊符合理赔条件，就能获得理赔金。

 

但我也在后台收到很多客户留言：

 

想买重疾险，又担心钱花了没理赔，最后打了水漂怎么办？

 

对于大多数普通人来说，【保钱】和【保命】一样都不想少。

 

今天我们就跟大家几种可以退回保费的方法，

 

有的是真实用，有的却暗藏猫腻，大家一定要擦亮眼睛！

 

一、返还型重疾险：到期返钱

 

常见的重疾险类型主要有：消费型、储蓄型和返还型。 

 

 

对于大多数返还型重疾险来说，

 

在合同保障期内，如果确诊了约定疾病，则按照合同赔付相应保额；

 

若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

 

也就是常说的【有病治病，没病返钱】。

 

听起来特别厉害，其实就是【两全保险+重疾险】组合而成。

 

不过有几点需要注意的是：

 

第一，返还保费是有前提的！

 

如果在到期之前，发生过重疾理赔，即使合同到期，也不会返还保费。 

 

 

很多人觉得，50/60/70岁前得重疾的概率很小，拿回保费的概率还是很高的，

 

但我们买重疾险，本身就是为了应对疾病风险，

 

怎么就能确定，在这么漫长的保障期间内，不会得重疾呢？

 

从2024年各大保司的理赔年报数据来看，

 

41~60岁的人群出险率最高，其次是18~40岁。 

 

 

第二，保费贵

 

既然是两全险+重疾险组合，那么保费肯定也是要给2份钱。

 

以某返还型重疾险为例子：

 

单纯重疾保障，年保费只需要6200元，

 

如果还想返还保费，需要再支付7150元，一年需要13350元。

 

 

 

就一年多交1倍的钱，就是为了将来赌【有机会】把保费退回来。

 

有点贵得离谱。

 

而且，70岁以后，这多交的这些保费，经过通货膨胀也早已不是当年的价值了。

 

所以这种退回保费的方式，建议大家慎重考虑。

 

二、储蓄型重疾险，100%赔保额

 

储蓄型重疾险，即含身故保障的重疾险：

 

如果保障期内出险了，就赔保额；

如果保障期内没有出险，平安老去，同样也赔保额。

 

人的这一生，不一定会得重疾，但一定会有走到终点的时候，

 

所以，储蓄型重疾险，保额是100%可以到手的。

 

尤其是，有的人得了重疾，还没达到理赔条件/实施手术，人就没了，此时储蓄型重疾险也是赔的。 

 

有2点需要注意：

 

一个是重疾和身故，也是二赔一，

 

即赔了重疾后，身故出险就不再赔了。

 

另一个是，附加身故保障，需要加钱，

 

以完美人生7号为例：

 

30岁男性，买30万保额，保终身+基础保障，

 

不含身故，一年保费是3597元；

 

含身故保障，一年保费是5820元，保费要多2223元，

 

总共交582030=174600元，可以锁定30万保额。

 

退回的【钱】＞已交保费！

 

储蓄型重疾险保障全面，但价格更贵一点点，适合预算充裕一点的人群。

 

三、消费型重疾险，有机会退回现金价值

 

消费型重疾险，和储蓄型重疾险最大的不同是不含身故保障。

 

那万一不出险，怎么退回钱来呢？

 

长期型重疾险都会有【现金价值】，到了某个年龄，不想要这份保障，可以申请退保，通过领取现价的方式，把钱退回来。

 

以超级玛丽13号为例，

 

30岁男性，买50万保额，交30年，保终身。 

  

 

比如交到70岁，此时现价达16万多，申请退保就能拿回16万多元。

 

有3点需要注意：

 

一是，虽然可以退现价，但有一定本金损失，

 

还是上面的例子，70岁退保，退回的钱（16万多）＜累计已交保费（18万多）。

 

但好歹提供了40年的保障，花一点点钱也是应该的。

 

二是，退保以后，合同就结束了。

 

年龄越大，正是疾病风险发生率较高的时候，

 

虽然拿回了大部分钱，但面临保障缺失的风险。

 

三是，如果中途重疾险出险了，赔付后合同结束，是没法退现价的。

 

和储蓄型重疾险、返还型重疾险相比，消费型重疾险保费性价比非常高，

 

适合预算不多，追求较高性价比的人群。

 

四、创新型重疾险，赔保额+返保费！

 

除了以上产品，也有一部分创新型的重疾险，可选责任上有【重疾保费补偿金】，

 

简单来说，就是在缴费期内发生重疾，不仅可以赔保额、累计保费还能全部退回！

 

如果有被保人豁免，等于剩下的保费也不用交了，保单还继续有效。 

 

 

这种能薅保险公司羊毛的重疾险，也不多：

 

成人可选：达尔文11号和达尔文超越版；

 

小孩可选：青云卫5号。

 

而且这个附加保障，也没有很贵，

 

以两款【达尔文】为例子：

 

30岁男，投50万保额、保终身、分30年交。 

 

 

附加重疾保费补偿金，一年多交400元左右。

 

那如果一辈子没有发生重疾，钱怎么退回来呢？

 

储蓄型重疾险，不出险平安过完一生，直接赔50万保额；

 

消费型重疾险，老了觉得不需要了，申请退回现价（会有本金损失、不太建议哈）。

 

五、奶爸总结

 

总结以上4种返还保费的重疾险，

 

1、返还型重疾险

 

不推荐！保费高+资金占用久，几十年后返还金额或因通缩大幅缩水，保障杠杆低。

 

2、储蓄型重疾险

 

预算充足可入！必赔保额（身故/重疾二赔一），保障全面，适合追求“保费不白花”人群。

 

3、消费型重疾险

 

慎退保！纯保障型性价比天花板，保费低+覆盖全，但退保仅退现金价值（可能远低于已交保费），退保有损失且会失去保障。

 

4、创新型重疾险

 

强推！重疾/轻症/中症全覆盖，未出险返还保费+额外赔付，符合条件还能豁免后续保费，真正实现“保障+储蓄”双功能，附加费低、实用性拉满！

 

总结：优先选4（功能全+性价比高），次选2、3（按需匹配预算与保障侧重），慎选1（资金效率低）。

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