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奶爸保
消费型重疾险以“保费低、保障纯粹”为特点，而储蓄型产品则通过身故赔付或现金价值实现“保本”功能。
君龙人寿推出的守卫者7号作为多次赔付重疾险，凭借灵活的保障设计引发热议：
它究竟属于消费型还是储蓄型？是否值得普通人入手？
下面奶爸将从产品类型、性价比、适用人群三方面进行分析。
一、守卫者7号是消费型还是储蓄型？
如果只是选择基础责任，守卫者7号属于纯粹消费型产品。
必选保障包括120种重疾，不分组赔6次（间隔365天），每次赔付100%保额；
非重疾/中症/轻症入住ICU满7天，额外赔30%保额。
若不附加身故责任，保费仅用于疾病保障，期间不出险也不返还保费。
比如30岁男性投保50万，30年缴费，年保费仅3618元，适合预算有限的人群。
附加身故后，守卫者7号的储蓄功能就有了。
附加身故/全残保障后，
18岁后赔付保额、现金价值或已交保费最大值，但保费上涨约30%
且保终身版本80岁退保，现金价值仍低于已交保费，储蓄属性较弱。
本质上，守卫者7号是消费型产品，附加身故可部分满足储蓄需求。
二、守卫者7号是值得买的吗？
先来看看守卫者7号的核心优势：
市场主流重疾险的重疾多为分组或单次赔付，
而守卫者7号重疾不分组可赔6次，且无“三同条款”（同一病因、病理、事故导致多次重疾也可赔），大幅提高了获赔概率。
而且价格优势显著，
30岁女性投保30万保终身，附加轻中症，年保费3726元，较同类多次赔付产品低20%-30%
可选责任也相当实用，
如癌症津贴（间隔180天/365天，最高赔3次）、心脑血管二次赔（间隔180天赔120%保额），覆盖疾病复发风险。
除此之外，
还提供8项增值服务，包括诊前咨询、肿瘤二诊、住院协助等，可以让被保人享受更优质的就医服务。
守卫者7号核保也很宽松，
肺结节患者符合条件可标体承保，支持保单复议（加费/除外责任2年后可申请调整）。
不过它也有不足，
轻症隐形分组：
比如“微创颅脑手术”与“脑动脉瘤”等关联疾病仅赔一次，限制了轻症的多次赔付。
现金价值低：
保终身版本70岁退保的话，只能拿回约60%的保费，不适合追求高储蓄回报的人群。
三、守卫者7号适合谁买？
1、预算有限的年轻人
选择基础责任，年保费3000-4000元，月缴压力小，适合首次配置重疾险者。
2、有家族病史或健康担忧者
多次赔付降低癌症、心脑血管疾病复发风险，无“三同条款”让理赔更灵活。
3、已有单次赔付重疾险的加保人群
主险价格低（如30万保额年保费3213元），可强化长期风险保障，作为补充更划算。
四、奶爸总结
守卫者7号本质是消费型重疾险，通过附加身故责任实现部分储蓄功能。
其不分组多次赔付、无“三同条款”和低保费门槛，尤其适合预算有限但需长期保障的年轻人。
然而，轻症隐形分组和现金价值低的短板不可忽视。
如果追求“保本”，奶爸建议搭配定期寿险，抵御极端身故风险；
如果注重重疾多次赔付的全面性，守卫者7号值得考虑。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
