商业养老年金险适合多大年龄购买？哪些产品值得购买？

在人口老龄化加速的当下，社保养老金替代率不足的问题愈发凸显。

 

2023年，城镇职工养老金替代率仅43% ，这意味着退休后仅靠社保，生活水平可能大幅下降。 

 

 

商业养老年金险作为重要的养老补充工具，能在退休后提供稳定现金流，保障晚年生活品质。

 

但面对何时购买、如何挑选产品等问题，许多人也感到非常迷茫。

 

下面奶爸将为您进行详细解析。

 

一、商业养老年金险适合多大年龄购买？

 

奶爸认为，商业养老年金险的最佳投保年龄是30 岁到50岁。

 

当然，

 

越早投保商业养老年金险，资金增值的效果越好，也能获得更多的收益。

 

例如，30岁投保星海赢家火凤版，60岁后内部收益率（IRR）可达3.5% ，而50岁投保时，IRR则降至2.8%

 

30 - 40岁：

 

这个阶段处于事业上升期，收入相对稳定，具备长期缴费能力。

 

长期缴费可有效摊薄成本，充分利用复利增长的力量。

 

以30岁男性为例，若年交10万元保费，选择合适产品，到60岁起每年领取金额约16,753元。

 

相比40岁才开始投保，多领的金额高达36%

 

这一阶段投保，能让资金在更长时间内积累增值，为退休生活储备更充足的资金。

 

40 - 50岁：

 

随着年龄增长，距离退休时间缩短，选择商业养老年金险时，可缩短缴费期，如选择5 - 10年的缴费方式。

 

同时优先挑选快返型产品，

 

比如中英人寿悦活人生年金险，能满足中期可能出现的资金需求，如子女教育、家庭应急等。

 

50岁以上：

 

50岁以上人群投保商业养老年金险需要谨慎。

 

由于缴费期短，资金积累时间不足，可能出现收益低于保费的情况。

 

若确实有投保需求，建议选择“保证领取20年”的产品，如同方全球臻享年年2024

 

不仅能锁定最低收益，即便在领取期间身故，生育未领取部分也可由家人领取，保障了资金的安全性。

 

二、2025年商业养老年金险哪些产品值得购买？

 

  

1、星海赢家火凤版

 

采用分段领取设计，60 - 80岁每年领取100%保额，80岁后提升至150%，能有效对抗长寿风险，保障晚年生活质量。

 

现金价值持续至105岁，在保险期间内，若中途有资金需求，退保可获得1.5 - 2倍保费，资金灵活性较高。

 

30岁男性年交10万、10年交，到80岁时IRR达3.52%，收益表现出色。

 

适合适合希望实现终身领取，同时兼顾资金灵活性的中高收入家庭。

 

例如，一些企业主或高收入的职场人士，他们对退休后的生活品质有较高要求，且希望在必要时能灵活动用资金。

 

2、利安养多多7号（青山版）

 

年金提供双重领取方案，

 

方案一保证领取20年，为投保人提供稳定的收益保障；方案二前20年领取50%保额，后期提升至100%，到90岁时额外给付10倍保额，满足不同人群的领取需求。

 

成为黑钻会员可享受国际会诊、高端养老社区入住权等增值服务，提升养老品质。

 

40岁女性年交15万、5年交，到70岁累计领取超300万，IRR达到3.3%，收益可观。

 

适合注重品质养老与高端服务的高净值人群。

 

如对医疗资源和养老环境有较高要求的企业家、高级知识分子等，这款产品能满足他们对品质生活的追求。

 

3、星颐2.0年金险

 

提供保证领取20年的选项，确保资金安全，长期IRR可达4以上，优于多数同类产品。  

 

支持趸交、3/5/10/15/20年缴费，起投门槛低至1万元，满足不同预算需求。

 

领取年龄可选55/60/65/70岁，适配多样化养老规划。  

 

保费达标可对接复星医疗网络及高端养老社区，提供医疗绿通、健康管理等增值服务，实现“年金+医疗+养老”三位一体保障。  

 

保单终身有现价，兼顾流动性；身故赔付已交保费或现价较大值，保障资金安全传承。  

 

4、海保人寿福瑞未来

 

采用快返现设计，3年交第5年即可回本，资金回笼速度快。

 

80岁后保额翻倍，累计领取金额可达已交保费的12倍，实现长期高额回报。

 

持有至90岁，IRR约3.4%，兼顾了中短期资金周转和长期收益需求。

 

适合适合中短期资金需求较大、追求灵活性的投资者。

 

如自由职业者或个体经营者，在保障养老的同时，还能应对可能出现的短期资金缺口。

 

5、同方全球臻享年年2024

 

保证领取20年，让投保人无需担忧领取期间的风险。

 

满足一定保费门槛，可入住高端养老社区，实现医养结合，提升养老生活的品质。

 

领取方式灵活，支持月领或年领，55岁起即可领取，方便投保人根据自身情况选择。

 

适合注重医疗资源与养老品质的中老年人。

 

例如，一些对健康管理和养老环境有较高要求的退休人员，这款产品能为他们提供优质的养老保障。

 

三、奶爸总结

 

30 - 50岁是购买商业养老年金险的黄金时期。

 

这个阶段收入稳定，缴费压力相对较小，而且复利积累时间充足，能让养老资金更好地增值。

 

而50岁后投保，可能面临“保费倒挂”问题，即总保费超过保额，导致收益大幅缩水。

 

因此，建议大家尽早规划养老，抓住最佳投保时机，选择适合自己的商业养老年金险产品，为退休生活增添一份坚实的保障，开启品质养老生活。

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