什么是大病保险？需要买吗？如何报销？常见问题汇总

许多人常将“大病保险”与商业保险中的百万医疗险或重疾险混淆。

 

然而，大病保险并非新概念。

 

中国的大病保险制度自2012年起开始试点，并在2015年全面推广实施。

 

作为城乡居民基本医疗保险的一部分，大病保险为参保人提供了额外的保障。

 

大病保险并非商业保险产品，而是一项政府主导的社会保障措施。

 

它旨在减轻因重大疾病带来的经济负担，提高医疗保障水平。

 

尽管大病保险在公众中的知名度不如商业保险产品，但其在社会保障体系中扮演着重要角色。

 

那么究竟什么是大病保险？需要买吗？如何报销呢？

 

今天奶爸汇总了关于大病保险的几个核心问题，一起来看看吧！

 

问题1，什么是大病保险？

 

以下是对“大病保险”概念的优化介绍：

 

“大病保险”并非指重疾险或百万医疗险，而是指城乡居民大病保险，这是医保体系的一部分。

 

大病保险专为参加城乡居民基本医疗保险的人员设计，旨在为参保人员提供额外的高额医疗费用保障。

 

大病保险的核心目的是减轻大病患者的经济压力，防止因病致贫或因病返贫。它为参保人员在基本医保之外，提供额外的医疗费用保障。

 

大病保险不需要单独缴费。自制度建立之初，大病保险就无需单独申请参保。

 

参保人员一旦参加了居民医保，便自动获得了大病保险的保障。

 

在国家医保局于今年9月举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上，官方明确表示，居民医保参保人员无需额外申请大病保险，它作为基本医保的补充保障，自动包含在内。 

 

 

有时人们可能感觉不到大病保险的存在，这是因为大病保险已经实现了“一站式结算”。

 

这意味着在医疗费用结算时，大病保险的赔付将自动计算在内，无需额外申请或操作。

 

大病保险作为医保体系中的重要组成部分，为参保人员提供了重要的额外保障。

 

通过自动纳入基本医保，大病保险确保了参保人员在面临高额医疗费用时能够得到及时的救助，有效缓解了经济压力。

 

问题2，大病保险是如何报销的？

 

目前，我国大部分地区都实现了大病保险与基本医保的 “一站式” 结算。

 

参保人在定点医药机构发生医疗费用，达到大病保险起付线的部分，自动纳入大病保险报销范围，

 

从而实现即时结算，自动享受相关待遇，无需专门申请费用报销。

 

通俗地说，如果参保人在就医看病，特别是住院过程中，个人花费超过了一定额度，大病保险就能帮大家更多地节省自付费用。

 

出院结算单利就有大病保险支付这一栏。

 

 

问题3，大病保险报销比例是多少？

 

城乡居民大病保险的报销比例因地区而异，

 

一般在医保报销后，按照医疗费用越高、支付比例越高的原则，分段设置大病保险支付比例。

 

一些地区的起付线以上至一定金额的部分，报销比例为50%；

 

超过一定金额至更高金额的部分，报销比例提高到60%或以上。

 

以广东省为例，

 

大病保险的起付标准按不高于各市上上年度居民年人均可支配收入的50%，支付比例不低于60%

 

奶爸给大家举个例子：

 

张女士，广州市的医保参保人，不幸患上了自体免疫性脑炎和重症肺炎等重大疾病。在2022年，她的医疗费用得到了大病保险的显著支持。

 

在2022年度，大病保险为张女士累计支付了高达45万元，达到了年度最高支付限额，这体现了大病保险在应对重大疾病时的关键作用。

 

张女士的医疗费用总计报销了74.87万元，其中大病保险报销占比达到了60%，这一比例显著减轻了她的家庭经济压力。

 

对于像张女士这样的困难群体，包括低保对象和特困人员，医保政策还提供了更高的报销比例，进一步减轻了他们的经济负担。

 

问题4，有了大病保险，还要买商业保险吗？

 

这种观点是片面的。

 

大病保险可以在特定场景发挥重要作用，但毕竟建立在医保的基础上，资金来源于城乡医保基金。

 

不在医保报销范围内的治疗费用一般是没有办法报销的。

 

而商业保险可以作为大病保险的有效补充。

以重疾险为例，一般会保障人一生中常见的大病，不仅治疗难度大，医疗费用也昂贵，疾病也容易复发。

 

在大病治疗过程中，

也会用到一些新治疗手段和药品，特别是院外特效药、进口药物是不在医保的报销范围的，只能自费。

 

除了巨额的医疗费，还有因治病而收入中断、家庭日常开支等，只能通过重疾险的保险金进行补偿。

 

因此，我们并不能说买了大病保险，就不用买商业保险（重疾险）了。

 

问题5，有哪些优质重疾险产品推荐？

 

重疾险作为四大保障型险之一，是抵御重大疾病风险的好工具。

 

奶爸给大家推荐3款重疾险产品。 

 

 

达尔文10号超越版的重症以及轻中症保障很不错。

 

重疾赔付后，同组轻中症还能赔，一定程度提高了轻中症的赔付概率。

 

基础保障还自带意外责任，意外导致首次重疾，可多赔30%基本保额。

 

超级玛丽12号将必选责任的轻症和中症责任瘦身成各赔1次，有效降低了保费。

 

而且重/中/轻症保障都有，保障含金量很不错。

 

i无忧3.0支持1-4类职业人群投保，并且不需要体检，符合健康告知即可。

 

相较于上述两款产品，i无忧3.0由大保司人保寿险承保。 

 

 

不含身故的情况下，30岁人群，保终身，30年缴费，50万保额。

 

达尔文10号超越版的性价比高，保费仅需五千多，适合预算有限的人群。

 

在包含身故的情况下，3款产品的保费会明显上涨。

 

以超级玛丽12号为例，附加轻中多次赔，男性年保费11965元，女性10705元。

 

i无忧3.0的保费门槛是最高的，适合身体状况有异常的人群。

 

二、奶爸总结

 

大家除了要按时缴纳医保，还要结合自身情况为家人配置上商业保险，包括重疾险和百万医疗险。

 

毕竟两者相辅相成，只有这样才能构建起更加完善的家庭保障规划。

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