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奶爸保
8月2日，金融监管总局向行业下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，
明确要求9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%
这意味着市场在售的3%预定利率的储蓄险、重疾险等，在8月31日会全面下架。
此轮预定利率下调后，重疾险也会涨价。想要得到相同保障，就要支付更多的保费。
不管是有计划给自己还是给孩子买重疾险的朋友，奶爸都建议大家要及早上车。
一、普通人买重疾险有用吗？
不少人选择重疾险时，除了纠结保费贵，也会因为重疾险保障条款复杂，迟迟不知道该怎么选。
对普通人来说，购买重疾险的作用是很大的。
普通人罹患重疾，如果病情严重，要进行复杂的药物或手术治疗，不仅花费巨大，还治愈难度大，后期还容易复发。
在大病来临时，如果确诊的疾病符合重疾险约定，保险公司会一次性支付一笔保险金，除了解决医疗费，还能用于持续治疗或者补偿因病误工带来的收入损失。
业内曾经非常流行一个说法：“人一生中罹患重疾的概率是72%”。
而且各大保司每年都会发布理赔报告，奶爸也发现：
重疾险是所有公司中赔付额度最高的险种，不少公司重疾险赔付金额甚至能超过60%
据2023年中信保诚人寿的理赔数据，重疾理赔赔付金额在其各类型理赔赔付金额中占比达68.10%
因此，重疾险不仅非常有必要买，而且保额要尽可能买足，保额应不低于50万元。
二、重疾险保障期限怎么选？
关于重疾险的保障期限是选择保定期还是保终身，奶爸先说结论：
只要预算不是非常紧张，建议都考虑保终身的。
因为疾病发生概率是随着年龄的增加而上升。
以28种高发重疾为例，随年龄变化的发病率如下图所示：
从60岁往后，随着年龄增长，重疾的发生概率也越来越高。
而成年人买重疾险保定期，一般也是保到70岁，恰好是年老最有可能发生重疾的阶段，失去了保障。
正因为年龄越大重疾概率越高，预算允许的情况下，最好选终身重疾，在离世之前都有保障。
三、健康福终身重疾险值得买吗？
买重疾险，大家要多关注产品的保障内容。
支付宝上的健康福终身重疾险，由人保健康推出，是一款值得信赖的大公司产品，提供两种方案以满足不同需求：
基础方案：适合需要基本保障的客户。
多次赔方案：适合需要更全面保障的客户。
职业要求宽松，除了矿工、防暴警察等少数高危职业外，大多数人均可投保。
还有灵活的缴费方式，支持月缴，最长可达30年，减轻大家的经济负担。
终身保障，无需担忧续保问题，为您提供持续的安全感。
保障内容涵盖轻中症和重疾，有以下特点：
赔付比例和大部分产品一样，累计最多可赔付8次，领先于同类产品。
而且确诊重疾后，若罹患不同组轻中症，可继续获得赔付，直至次数用尽。
值得一提的是，癌症提供无限次赔付，二次确诊恶性肿瘤-重度额外赔付120%保额。
后续每次赔付50%保额，间隔3年，次数不限。
无论是新发、复发、转移还是持续的癌症，均在保障范围内，且保额无上限。
在癌症治疗技术不断进步、生存率持续提高的今天，健康福终身重疾险以其特色保障，为患者提供更为全面的保护，值得您的考虑。
举个例子：
27岁，老王买了30万保额的健康福终身重疾险，多次赔方案。
29岁，确诊某心脑血管类疾病，符合理赔要求，赔了30万；
32岁，确诊患有喉癌，又赔了120%的基本保额，也就是36万；
35岁，喉癌复发，赔了50%保额，15万；
39岁，发生了癌症转移，赔了15万。
截至39岁，老王累计获赔保险金96万元，后续每隔3年，处于恶性肿瘤-重度状态，都能获赔15万元，直至终身。
健康福终身重疾险有4项可选责任，来看看重点部分。
第一，癌症、原位癌都能额外赔
不仅保癌症，就连原位癌也能赔！
恶性肿瘤（主要是癌症）作为第一高发重疾，如果罹患，对家庭是毁灭性的打击。
在做好终身保障的基础上，选择基础方案的朋友，建议都加上这项保障。
第二，心脑血管无限次赔
包含较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等15种疾病。
没有赔付次数限制，最长只需间隔1年，就能获得再次赔付。
对于有家族心脑血管史，又或者经常熬夜加班的人来说，建议都加上这项保障。
4、增值服务和保单权益
这款产品提供了7大增值服务，具体如下：
目前优质医疗资源紧缺，上述服务可以帮助客户了解病情，提供合理的医疗方案。
尤其是在紧急情况下，协助客户快速就医，确保在最短时间内得到治疗。
另外，还能享受蚂蚁保平台上的【安心赔】服务，简单来说就是保险公司的理赔是打底，7*24小时都有专业人工在线答疑；
在这个基础上还有额外的例如催办、结论解读等的服务。
按蚂蚁保金选五维模型评判标准，健康福终身重疾险的性价比评分高达4.9分，超过大多数同类产品。
四、奶爸总结
随着节奏越来越快、压力越来越大，普通人也很难避免大病及其带来的经济冲击，只能未雨绸缪，提前做好疾病保障。
如果经济允许，可以给自己和家人配置一份终身重疾险，最大限度地抵御大病风险。
健康福系列除了有适合成人的终身重疾险，还有适合孩子的少儿终身重疾险。
如果你对这款产品感兴趣，可以在支付宝搜“健康福”投保。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
