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奶爸保
沉寂已久的分红型产品，保证利益再加上分红浮动部分，使得保单利益有望超过3.5%，因此也吸引了不少追求高收益的人。
招商信诺人寿利多多3号增额终身寿险（分红型）有保额递增、现金价值增长快、回本速度快等特点。
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、传统型增额寿和分红型增额寿有何区别？
传统型增额寿投保时就已经在合同中清楚载明保单利益如何，具有100%的确定性。
未来若是有资金需求，也可以申请“减保/退保”，领取保单的现金价值使用。
分红型增额寿由“保证利益”和“红利浮动利益”两部分组成。
“保证利益”部分和传统型增额寿一样稳，“红利浮动利益”部分让保单利益有浮动空间。
若是一款产品投资收益率比较理想，保司有可分配盈余，我们和保险公司共享经营成果，获得一定的分红。
优势在于有固定的利益同时，还能稍微搏一搏更高利益。
分红浮动部分让产品有了更高的潜力，如果每年都能实现分红，IRR有望突破3%！
不足之处在于分红是不确定的。
但好消息是，在监管的管制下，保司的分红逐渐透明化，可以通过 各大保司官网查询到分红产品过往实现率 ，大部分都拿到100%，并且可以综合考虑而不是盲选，还是挺靠谱的！
在原来的3.5%预定利率时代，传统型增额寿那确实很香，稳稳当当，利益都写在合同里。但现在利率下行，那些能超过3.0%的传统型增额寿已经难觅踪影。
这时候分红险的优势就凸显出来了，保证利益加上每年的分红，简单说就是用预定利率3.0%减去保证部分，来博取更高的利益！
如果对分红这部分不确定的利益还有顾虑，那就可以多关注下产品保险公司的背景，去官网查查这家公司历史分红率的实现情况。
现在的分红险产品都很透明，分红实现率都在官网披露，所以不用担心！
二、招商信诺人寿利多多3号增额终身寿险（分红型）
说到优质分红险，，那一定要看看招商信诺人寿利多多3号增额终身寿险（分红型）。
咱们先来看看它的硬实力。
招商信诺人寿成立于2003年，正所谓背靠大树好乘凉，得益于两大实力股东，招商信诺经营得十分稳健。
一个国资大佬，一个外资巨头，都是世界500强，实力很强。
根据招商信诺官网公开信息披露，
截至2024年1季度，招商信诺人寿的核心偿付能力充足率高达109.9% ，综合偿付能力充足率更是达到了205.29%，都远超了监管要求。
招商信诺的净利润表现也是相当亮眼， 连续10年都是盈利 的。
历史分红实现率如此稳定靠谱，足以让人信任它的后期投资能力。
首先投保成功后便锁定保证部分利益，不用担心市场利率的下行。
加上每年浮动的分红，能让保单产生更多是收益，稳中求胜。
IRR是衡量投资收益的一个重要指标，表示投资的平均年化回报率。
以30岁男性，年交10万为例，看看不同缴费期限的保单回本速度：
选择趸交，被保人60岁时，保证利益的现价为184757元，IRR为2.067%；红利利益的现价为277799元，IRR为3.464%；
选择3年交，被保人60岁时，保证利益的现价为525809元，IRR为1.953%；红利利益的现价为779978元，IRR为3.348%；
选择5年交，保证利益的现价为849167元，IRR为1.908%；红利利益的现价为1243492元，IRR为3.303%；
选择10年交，证利益的现价为1597578元，IRR为1.849%；红利利益的现价为2267779元，IRR为3.246%
从表格中可以看出，随着年龄的增长，红利利益的IRR普遍高于保证利益的IRR，这表明红利利益随着时间的增长有更高的增值潜力。
不仅如此，还有航意身故保障，一旦遇到航空意外，还能获得双倍保障。
还支持减保和保单贷款，仅需满足条件，想“减”就“减”，想“贷”就“贷”，自由方便。
增值服务也非常人性化。
提供了一站式的 医、康、养、护 服务，包括每年3天专业的持证护工陪护和5天专业康复理疗师上门护理！
不仅自己能用，还能绑定2位家庭成员，无论是给子女还是给父母，都是超棒的选择！
三、奶爸总结
虽然现在传统型增额寿均徘徊在IRR在2.9%左右，但胜在安全稳健，保单利益实打实能拿到手。
如果比较保守，更希望安全确定，传统型增额寿是不错的选择。
但如果想博取更高利益，可以考虑分红型增额寿。
比如招商信诺人寿利多多3号增额终身寿险（分红型），保司实力强劲、过往分红实现率稳定，可以用0.5%的部分去博取可能超过3%的利益，很适合能承受一定投资风险的人。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、一生中意福享版（分红型）
中意人寿经典款——一生中意系列！
虽然保底收益都在1.3%左右，但演示利率是目前少有的4.25%产品。
叠加分红收益后，封闭期只有7年，
10年预期红利IRR达1.8%以上，最高红利IRR有机会超过3.2%，目前5款产品最高。
保单权益丰富、增值服务又多，资金周转更方便。
【适用人群】
能接受较低的确定性，来换取更高的分红预期的朋友。
2、一生中意鑫享版（分红型）
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版优点不一样的是，
鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期只有7年，而持有10年预期IRR就超过1.5%，
最高无限接近3%！
【适用人群】
追求更稳定收益、看重保司综合实力、产品保单权益的朋友。
3、鸿利鑫享3.0（分红型）
陆家嘴国泰人寿出品，和中意人寿一样，有着20多年的分红险运营经验。
保司实力出众，产品也很优秀：
30岁女性，5年交，年交10万，单保证收益最高也超过1.5%，
如果叠加红利收益，最高超过3.1%！
可以说两者都兼得。
【适用人群】
看中保司综合实力，兼顾保底+分红的朋友。
4、悦享盈佳福享版（分红型）
中邮人寿出品，妥妥的大保司系分红险。
且投保门槛超低的，年交5000元起就能买了，普通工薪阶层都能拥有！
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，比鸿利鑫享3.0还略高一点点。
附加红利收益后，封闭期只有6年，
持有10年，预期红利超过1.7%，最高有机会超过3.1%！
【适用人群】
看中大品牌产品、预算不多，兼顾保底+分红收益的朋友。
5、光明至尊乐享版（分红型）
光大永明人寿的爆款系列——光明至尊，一直以来好评都非常不错。
新上的光明至尊乐享版，前期现价增长非常快，
单看保证收益，回本只要8年；叠加分红只要6年。
而且，保证收益是这里面最高的：
30岁女性，5年交，年交10万，最高超过1.6%！
如果叠加红利收益，
保单第10年，预期红利IRR＞2%，市场少有，
最高预期红利IRR＞3%
【适用人群】
看中前期回本速度快、保证收益高，有养老社区需求朋友。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
