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奶爸保
国家统计局的数据显示，每年全国死亡人口大约890万人，其中，每年非正常死亡人数超过320万。
以交通事故为例，中国每年交通事故50万起，每年道路交通事故死亡人数约为10万，受伤人数45万左右，
也就是说，每5分钟就有一人丧身车轮，每1分钟都会有一人因为交通事故而伤残。
生活中，意外总是无处不在， 没有人能预测到未来，也没有办法避免。
我们只能尽量去减少不幸事件发生时所带来的痛苦，包括对身心的影响以及对生活的影响。
这个时候，意外险这种专门针对意外事故的保险就非常有必要配置了。
今天奶爸就来给大家好好介绍一下，意外险是什么样的险种，到底应该怎么买，不同年龄段的人群应该怎么选。
一、意外险是什么？
意外险的赔付是以被保人的身体作为保险标的，
以被保人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：
要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。
同时还有一些情况，意外险是不予以理赔的，所以在购买时需要提前了解：
而意外险的保障内容主要有3个：意外身故、意外残疾和意外医疗。
1、意外身故
意外险最有效的作用就是保障身故，几百块钱就能享有几十万的保障，杠杆率还是很高的。
如果是家庭经济支柱，意外身故的保额一定要高，最好涵盖家庭负债、子女的养育费和教育费、老人的赡养费和医疗费以及未来几年家庭基本支出。
2、意外残疾
意外事故导致身故的概率是比较低的，大多数情况下是伤残。
在这种情况下，意外险保障伤残的作用就体现出来了。
保险公司根据《人身保险伤残评定标准》将伤残等级划分为十级，每一级的赔付比例有所不同，具体赔付比例如下：
从表格可以发现，意外险伤残赔付比例是逐渐递减的，其中1级赔付100%保额，10级赔付最少，只有10%保额。
3、意外医疗
报销被保人遭受意外伤害产生的治疗医疗费用，具体能报销多少还要看产品条款。
意外医疗需要关注免赔额、报销比例和报销范围等内容。
一些产品的意外医疗会设有免赔额，所以在购买意外险的时候，优先选择0免赔额的产品。
还需要选择报销范围大、报销比例高的产品。
二、意外险怎么买才最合适？
不同年龄阶段的人群配置意外险，有不同的保障侧重点。
奶爸也给大家整理好了相关的注意事项和热门产品，一起来看看：
1、成年人意外险
大人已经有成熟的风险意识了，虽然不会轻易受到严重伤害，
但是如果不幸意外身故或者严重残疾，无法赚钱养家了，那整个家都会陷入困境。
从经济风险转移角度讲，成年人任何一类风险保额都值得做高一点。
所以在挑选成人意外险时，首先要注意保额，奶爸认为保额最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。
而且因为长期劳累和外出工作，增加了身体负担和交通风险。
这时建议重点关注猝死保障和交通意外的保障，还需要注意产品的职业限制要求。
其次是意外伤残责任一定要有，一般来说，意外伤残的概率要比意外身故大，如果没有意外伤残责任，那么不建议选择。
市面上值得推荐的意外险产品奶爸也帮大家整理好了：
1、大护甲6号旗舰版
性价比高：4个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外
意外医疗保额高，报销条件好：至尊版pro有150万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。
保障全面：除了意外身故、意外医疗和猝死保障，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用。
猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病身故，即可获得赔付，同类产品是24小时内才能理赔。
还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能保险金50万。
【适合人群】
看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。
有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。
2、小蜜蜂5号综合意外险
意外身故/全残保额高：最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！
意外医疗保额高、报销力度大：最高版本有15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付
航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障
公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。
【适合人群】
追求全面保障、看中高保额的朋友
健康告知也非常宽松，大部分人群都能买：
3、大护甲6号（家庭版）
支持多人投保，加人不加价：家人可以一起投保，可以为配偶、父母、子女、配偶父母投保
投保门槛低：投保无需健康告知，投保年龄广，最高75岁可投。
意外医疗保障好，好用实惠：包含意外医疗，100元免赔，不限社保；
新增全新保障，交通意外额外赔：可与一般意外身故/伤残保险叠加赔付，尊贵版PLUS/至尊版PLUS专属保障；
【适合人群】
适合家庭共保、老年人或身体较差人群入手
4、统护卫
投保无地区限制，意外身故伤残保额高：至尊版可以购买到100万保额，天尊版可以购买到120万保额，且没有限制投保地区
扩展报销自费医疗费用：至尊版、天尊版意外医疗扩展承保自费医疗费用，含自费和个人自付部分
交通意外额外赔：乘坐飞机、火车、轮船、客运客车（含网约车）、非营运汽车，驾驶私家车额外赔付意外伤害保额
【适合人群】
追求全面保障、看中意外救护车费用和骨折保险金保障的朋友
2、小孩意外险
因为儿童生性活泼好动，很容易发生摔伤、烫伤等意外，所以意外险可以说是刚需。
意外险一般包含意外身故、意外伤残和意外医疗三部分保障内容，
给孩子买就需要格外关注意外医疗保障以及相应的报销范围，如果能包含住院津贴这类保障更好。
目前市面上的儿童意外险，针对性地为儿童提供特色保障，比如疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等，这些责任具有比较强的针对性和实用性，选择产品时也可以考虑。
而且儿童投保意外险的话，一年保费也就几十块到几百块。
目前市面上值得推荐的产品也帮大家整理好了：
1、小顽童6号
保障全面：除了意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括预防接种意外身故和残疾保障、烧烫伤意外医疗保障等保障，以及可自由附加的意外住院津贴、面部意外美容医疗以及骨折/关节脱位等责任
意外医疗保额高：四个版本的保额都比较高，高端版最高可报销20万元
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销，扩展就医范围，支持二级及以上私立医院普通部
【适合人群】
追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母
2、希望之星3号学平险
保障全面：除了意外身故/伤残和意外医疗和住院医疗保障，还包括意外住院津贴、疾病身故/全残、重疾保险金、交通意外身故伤残额外赔、预防接种意外身故伤残和猝死保障，并扩展了高风险运动保障
报销条件好：基础版免赔额分段设置，社保内报销比例也分段计算；经典版和尊贵版免赔额均为 100 元 / 次，不限社保，报销比例为 100%，极大减轻了家庭的经济负担
【适合人群】
追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长
3、小神童5号
监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候小神童5号的监护人责任就发挥作用了。
每次事故责任限额3万，每次事故每人医疗赔偿限额1万;每次事故财产损失赔偿限额1000元。
四款计划，灵活选择：4款保障计划内容略有不同，可按需求以及预算来选择合适的计划
【适合人群】
注重预防接种保障以及监护人责任保障的家长朋友
4、小学童学平险
疾病保障全面：除了意外保障，不同计划包含不同保障，比如疾病身故、住院医疗以及意外骨折/关节脱位保障。
报销范围广且报销比例高：无健康告知，不管是住院医疗还是意外医疗，不限社保100%报销
其他保障丰富：含监护人责任，有110种重疾保障、以及交通意外额外赔保障
【适合人群】
想给孩子补充疾病和意外双重保障，多种交通工具意外额外赔的家长朋友。
3、老人意外险
老人虽然也有较好的风险意识，但身体机能变差，不慎滑倒、摔伤等是常有的事，这时建议是侧重住院方面的保障。
对于老人来说，随着年龄的增长，购买医疗险比较困难，而又特别需要医疗保障，所以意外医疗就显得尤为重要。
由于老人跌倒、骨折的几率比较大，所以老人意外险也是需要包含这些意外保障的。
同时交通意外对老人威胁也比较大，所以在选择意外险的时候，还需尽量选择有交通意外保障的意外险。
目前市面上值得推荐的老人意外险产品也帮大家整理好了：
1、大护甲6号旗舰版
性价比高：4个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外
意外医疗保额高，报销条件好：至尊版pro有150万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。
保障全面：除了意外身故、意外医疗和猝死保障，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用。
猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病身故，即可获得赔付，同类产品是24小时内才能理赔。
还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能保险金50万。
【适合人群】
看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。
有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。
2、小蜜蜂5号综合意外险
意外身故/全残保额高：最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！
意外医疗保额高、报销力度大：最高版本有15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付
航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障
公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。
【适合人群】
追求全面保障、看中高保额的朋友
健康告知也非常宽松，大部分人群都能买：
3、大护甲6号（家庭版）
支持多人投保，加人不加价：家人可以一起投保，可以为配偶、父母、子女、配偶父母投保
投保门槛低：投保无需健康告知，投保年龄广，最高75岁可投。
意外医疗保障好，好用实惠：包含意外医疗，100元免赔，不限社保；
新增全新保障，交通意外额外赔：可与一般意外身故/伤残保险叠加赔付，尊贵版PLUS/至尊版PLUS专属保障；
【适合人群】
适合家庭共保、老年人或身体较差人群入手
4、统护卫
投保无地区限制，意外身故伤残保额高：至尊版可以购买到100万保额，天尊版可以购买到120万保额，且没有限制投保地区
扩展报销自费医疗费用：至尊版、天尊版意外医疗扩展承保自费医疗费用，含自费和个人自付部分
交通意外额外赔：乘坐飞机、火车、轮船、客运客车（含网约车）、非营运汽车，驾驶私家车额外赔付意外伤害保额
【适合人群】
追求全面保障、看中意外救护车费用和骨折保险金保障的朋友
如果想详细了解产品的详细保障内容，可以私聊奶爸~
三、奶爸总结
虽然意外险性价比高，保障内容相对其他险种也简单一点，但也不是可以闭眼入的。
投保时需要重点关注的包括保障内容、免责条款、职业限制、健康告知等内容，多对比几款产品，谨慎选择适合自己需求的产品。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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