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奶爸保
重疾险产品多，选择难度大，保费相对比较昂贵，很多人都非常谨慎。
奶爸也整理了一些关于重疾险购买禁忌，希望帮助大家更好的选择重疾险。
重疾险六大禁忌，一定要注意！
奶爸总结
一、重疾险六大禁忌，一定要注意！
1、心存侥幸，认为还年轻，不急着买
现代社会的工作节奏很快，熬夜加班是经常的事，再加上不合理的饮食习惯，
年轻人的身体素质越来越差，重疾的发生也越来越年轻化。
泰康人寿的理赔数据显示，
从2019年到2020年，90后群体（21-31岁之间）的重疾出险率增长了3%。
当然，除了要警惕重疾年轻化的风险外，还要警惕年龄增长后“保费倒挂”的风险，
毕竟随着年龄增长，人体罹患重疾的概率更高，保费也会相应的增加，
这时候买重疾险不仅不划算，而且由于身体的原因，往往也会更难通过核保要求，
因此，我们更应该趁着年轻、身体好，及时地配置重疾险。
2、重疾险保费支出过高
买保险，必然要考虑保费预算，切忌因保费过高，造成过大的生活压力。
有的人觉得买重疾险很有必要，于是花个3、5万去买重疾险，这笔钱甚至超过了家庭年收入的10%、20%，
过了几年后发现，这项支出给自己造成了很大负担。
实际上，买重疾险只是保障规划的其中一环，
除此之外，我们还要考虑意外险、医疗险、定期寿险等。
根据保险业内的“双十法”（即利用杠杆效应，将十分之一的收入放大100倍保障）的计算方式，
通常情况下，全家人的整体保费，不要高于家庭全年收入的10%比较合理。
3、盲目追求保障的疾病数量
很多人都觉得，重疾险保障的病种数量越多越好，
其实这是一个很大的误区，要知道，病种多≠保障好，
2020年发布的重疾新规要求，重疾险产品强制要求必须覆盖以下28种重大疾病——
这28种涵盖了高发重疾的95%以上，
因此，我们不用过度追求重疾的保障数量，而是应该重点关注产品是否覆盖高发病种，以及轻中症的保障，挑选轻中症保障更加实用的产品。
为了方便大家比对，奶爸特地整理好了高发的轻中症列表，大家可以保存这张图，以备不时之需。
4、不重视健康告知
很多人买重疾险会忽略健康告知，或者听信一些不专业的业务员，认为没住过院就不用做健康告知，
这就给今后的理赔埋下了一个巨大隐患。
买重疾险，要根据过往身体状况和就医记录如实告知，
做到“有问必答，不问不答”，
既不要隐瞒病史，也不要夸大病情。
5、盲目追求大公司产品
很多朋友都会觉得小品牌的保司不靠谱，“万一哪天倒闭了，我的保单不也跟着失效了吗？”
实际上，这是一个很大的误区。
其实，所谓的“小保司”其实并不小，
根据《保险法》第68条规定：
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。
可见成立保险公司的门槛之高。
在我国，监管有十大安全机制来确保保险消费者的利益。
而且，退一万步讲——就算保险公司倒闭了，
也会有别的保司接手我们的保单，
保险公司会不会倒闭，对我们来说影响不大，我们的保单所有权益是不变的。
因此，比起单纯地用“大或小”去评判一家保险公司/一份保险产品靠不靠谱，
我们更应该专注于产品本身，看产品是否符合我们自身的需求。
6、过度追求保终身，忽视保额
重疾险设计的初衷，不只是为了治病，
更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，
让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。
中国精算师协会列举了目前重疾险定义内的28种重疾治疗费用，如图，
从保险公司过往的理赔年报来看，前6种高发重疾占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。
除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。
比如，
生了大病，很大可能不能继续从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；
住院期间要加强营养，需要营养费；
家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。
与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。
因此，重疾险的保额很重要。
而“保终身”主要是考虑到避免出现晚年因身体原因无法续保的风险。
由于70岁后我们已经不再是家庭的经济支柱，罹患重疾的影响相对没有那么大，
所以，在预算紧张的情况下，建议优先考虑保额，再考虑保障期限。
总的来说，买重疾险需要注意的细节很多，
除了以上几点，还要提醒大家的是：
不要脱离健康告知、预算、个人风险偏好等，陷入无意义的产品对比。
三、奶爸总结
正所谓“今日不知明日事”，保险平滑了我们人生可能发生的重大疾病风险，令我们不至于陷入财富亏损、“XX筹”的窘境当中。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
