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奶爸保
重疾险在保险市场中是比较特殊的，很多人都对其非常感兴趣。
从保费的角度来说，重疾险的保费比较昂贵，给人一种“骗钱”的感觉。
其实，这种感觉多少不够客观，重疾险的保障是非常具有针对性的。
究竟重疾险有必要买吗？买重疾险是浪费吗？重疾险投保最佳年龄是多少岁？投保时要注意什么？
奶爸来为大家解读：
重疾险有必要买吗？买重疾险是浪费吗？
重疾险投保最佳年龄是多少岁？
重疾险投保时要注意什么？
奶爸总结
一、重疾险有必要买吗？买重疾险是浪费吗？
要知道买重疾险的最佳年龄，首先要知道为什么要买重疾险。
我们都知道重大疾病一般有两大特征：病情严重，治疗费用巨大。
往往一人得病，全家受累。
从2022年各大保险公司理赔年报我们可以得知：
不管是男女老少，恶性肿瘤（即癌症）都高居榜首，紧跟其后则是心脑血管等一系列疾病。
根据《国民防范重大疾病健康教育读本》：
可以看到，治疗癌症的费用需要22-80万，心脑血管等疾病则需要10-40万不等。
有些疾病甚至需要持续治疗，对于普通家庭来说，可谓是灭顶之灾。
重疾险作为可以一次性赔付几十万的险种，可以有效弥补治疗费用带来的经济损失，
所以买重疾险真的至关重要！
二、重疾险投保最佳年龄是多少岁？
那买重疾险的最佳年龄是多少岁？
直接说结论，越早买越好，当下就是最佳购买年龄。
我们先来看看几家保险公司2022年理赔年报：
可以看到：
41-60岁人群，重疾出险率远超于其他年龄人群；
其次19-40岁人群，出险率也在20%—50%。
虽然另外两个群体出险率相对较低，但也还是有占比。
有朋友可能就会说，那等我40岁再买不就好了？
那当然是no！
重疾险越早买越好的原因有以下几点：
1、早买早保障
生活压力加大，不良饮食成习惯，许多人处于“亚健康”的状态，青年人群也逐渐成为主要理赔群体。
所以越早买重疾险，就越早获得保障，生活的方向盘才可以不轻易失去把控！
2、身体健康选择多
重疾险健康告知是比较严格的，有些就算被医生确诊后说没什么大毛病的问题，
往往有可能过不了核保这一关，需要加费承保、除外承保，甚至被拒保。
更何况随着年纪的增加，毛病也会越来越多，通过健康告知的几率也就越来越低。
所以在身体健康的时候买重疾险，选择性会更多。
3、年纪小保费低
保险产品的费率一般与年龄挂钩，
年纪小，保费就会越便宜。
我们以投保达尔文7号，保终身，20万保额，分15年交，并无附加责任为例：
可以看到，
30岁男性保费为3178元/年，40岁男性保费为4378元/年，差了1000多元，15年合计差距近2万元。
如果是到了50岁才投保，男性一年保费则需要6180元，15年交合计需要近10万，保额才20万，相当于一半的钱就用在保费上面了。
如果是10岁开始买重疾险，男性一年的保费则只需要1690元，
所以说，早点买真的很“香”！
三、重疾险投保时要注意什么？
知道重疾险要越早买越好后，还要在买的时候注意不要踩坑。
这类险种投保看似简单，实际门道也不少，
一个稍不注意，可能就会影响后续的理赔。
大部分理赔纠纷就是因为被保人投保之初没有如实健康告知or不了解免责条款造成的。
为了让大家避免踩坑，奶爸给大家分析一些投保时的注意事项：
1、明确需求
买之前，先问问自己最需要什么保障。
换句话说，就是配置重疾险是为了什么？
比如身体比较肥胖的人群，突发心脑血管疾病的风险较高，那就可以把挑选的重心放在心脑血管的赔付上；
或者家族有癌症遗传史的人群，就可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。
2、30万保额不能少
根据前面的重疾平均治疗费用来看，重疾的平均治疗费用达到30万元。
这也就说明，如果重疾险的保额不能达到30万，那么就不能全面覆盖重疾的治疗费用，更别说后续的康复疗养费了。
所以30万保额不能少，也是配置的关键。
3、不建议老人配置重疾险
老人因为健康或年龄的问题，投保重疾险一般不容易，而且保费比较贵，还容易出现保费倒挂的情况。
不过虽然不建议老人买重疾险，但是百万医疗险、意外险还是建议配置上，可以有效抵御风险。
四、奶爸总结
总的来说，买重疾险，只有比较适合的年龄，没有绝对的最佳。
当然，至于重疾险到底怎么配置，这还要结合消费者自身的需求来看。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
